Как я решил проблему кредитов: два простых шага
15-09-2024, 13:21. Разместил: Око Политика
Народ любит кредиты. Когда банки не дают уже обычные потребкредиты, народ идёт в ломбарды и закладывает там всё, вплоть до игрушек для спальни, если вы понимаете о чём я. Это не шутка, а статистика — количество символов плодородия в реестре залогов выросло за год на 13% (ссылка).
Когда закладывать уже нечего, идут в микрокредитные организации. Характерный штрих — согласно исследованию одной из МФО, больше половины её клиентов имеют высшее образование (ссылка).
Представьте, в семь лет человек пошёл в школу. На протяжении 11 лет одним из двух-трёх главных предметов в школе была математика, на которой растущего ребёнка учили цифрам, потом арифметике, потом квадратным уравнениям и прочим алгебраическим трюкам, вплоть до интегралов. Дальше выпускник школы поступил в вуз, и там ещё 5 лет либо грыз матан, либо изучал струны человеческих душ. А потом, со всем этим мощным багажом знаний и татуировкой «умею учиться» на спине, дипломированный специалист заворачивает в какие-нибудь «Деньги-дребеденьги» и перехватывает там 20 тысяч под 24% месячных…
В конце 2000-х и в начале 2010-х, когда феномен МФО набирал популярность в России, мини-банкиры заказывали у блогеров и журналистов примерно такие рекламные истории:
У Алексея случилась беда — его собаку сбил на переходе автомобиль. В ветеринарной клинике сообщили, что собаке срочно требуется операция, стоимость которой составляла 20 тысяч рублей. У Алексея не было таких денег, а время шло на часы. Отказ от операции мог привести к непоправимым последствиям.
В отчаянии он обратился в микрофинансовую организацию «Деньги-дребеденьги» и взял там необходимую сумму. Благодаря этому он смог вовремя оплатить операцию, и жизнь его собаки была спасена. Алексей был безмерно благодарен за возможность получить деньги так быстро.
Когда настал день вернуть кредит, Алексей пришёл в офис с коробкой шоколадных конфет для операционисток. Он хотел выразить свою глубокую признательность за их помощь в критический момент. Когда девушки начали отказываться, Алексей не смог сдержать слёз и сказал: «Это самое меньшее, чем я могу вас отблагодарить».
И действительно, небольшая доля клиентов МФО — значительно меньше 1%, я полагаю — извлекает из взятого под конский процент кредита только пользу. Однако подавляющее число заёмщиков просто отдаёт деньги банкирам, не извлекая из двустороннего сотрудничества никакой выгоды для себя.
Вот, допустим, работают на одной кафедре Лупа и Пупа, получают по 50 тысяч рублей в месяц. Лупа берёт кредиты, а Пупа не берёт кредитов. Проходит несколько лет. За эти несколько лет Лупа отдал банкам 500 тысяч рублей в виде процентов, а Пупа потратил сэкономленные 500 тысяч рублей на себя и на свою семью.
Собственно, все остальные уходы в сторону, трогательные истории про ветеринаров и собак — это всего лишь ширма для маскировки трезвого сравнения Лупы и Пупы. Лупа отдаёт свои тяжело заработанные деньги банкам, Пупа не отдаёт. Усложнять в данном случае не надо, никаких философских «не всё так однозначно» тут нет, всё просто, как три копейки. Лупа — глупец, Пупа — молодец.
Почему про это не рассказывают в школах и вузах? Во-первых, потому что в школах и вузах вообще мало чему полезному учат. Школьные и вузовские программы изначально случайны и хаотичны, они строятся не на научных исследованиях и даже не на здравом смысле, а на порочной смеси спесивого пафоса и дурных бюрократических традиций. Среди тех, кто утверждает программы обучения, не приживаются люди дела, которые могут сказать: «коллеги, мы подписываем какую-то ерунду, давайте подумаем не только о своей карьере, но и школьниках».
Во-вторых, проблема Лупы далеко не всегда в математике. Он, может быть, кубические матрицы шестого порядка в уме щёлкает, как орехи молотком. Часто проблема Лупы в том, что ему в какой-то момент хочется потратить деньги немедленно, а сопротивляться своему желанию он или не может, или не считает нужным.
Проведу аналогию. Допустим, Лупа ещё и толстый. В чём его проблема? В том, что он плохо учил биологию и не знает, что если запивать сладкие пирожные тёмным пивом, будет расти живот? Вовсе нет: Лупа отлично знает слово «калории», связь между порциями еды и жирком на брюхе понимает великолепно. Проблема Лупы в том, что пирожные вкусные, а пить пиво ему приятнее, чем пить чай. Издевательские реплики в духе «надо меньше жрать» Лупе не помогут — тут нужно лечение посерьёзнее. Клуб анонимных толстяков, диетолог, смена образа жизни и круга общения, может быть, ещё что-нибудь. Но уж точно не попытка объяснить элементарное тому, кто и так великолепно знает все побочки пирожных с кремом.
С потребительскими кредитами, кстати, похожая история. Иногда — меньше 1% случаев — потребкредиты или полезны, или как минимум не вредны. Однако подавляющая доля потребкредитов — это всего лишь слегка замаскированная передача денег от обывателей банкам.
Что с этим делать на уровне государства, я не знаю. Стоило бы начать с кардинальной реформы школьного образования — учить детей реально полезным вещам вместо разбора строения паука-крестовика — но это, конечно, фантастическая идея, что-то уровня яблоневого сада на орбите Плутона. Теоретически возможно, но на практике, вероятно, мы с вами до такого не доживём.
А вот что с этим делать на моём личном уровне, я придумал. Во-первых, я не беру кредитов. Это не фанатичный отказ — если я увижу способ заработать при помощи кредита, то без колебаний обращусь в банк — но вот уже много лет я таких способов не вижу, поэтому кредитов в банках и не беру. Во-вторых, у меня в портфеле лежит некоторый объём акций одного крупного банка. Это позволяет мне читать статьи про увлечение россиян кредитами без негодования: в конце концов, если люди добровольно идут в банк, чтобы в конечном итоге отдать деньги мне, кто я такой, чтобы им мешать?
Вернуться назад