Феномен "русского чуда" возник на консерватизме Запада в новых технологиях

"Русское чудо" в сфере карточных платежей объясняется довольно просто – в России новые технологии легко приживаются за счет "стартовой базы". Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

Международная консалтинговая компания The Boston Consulting Group (BCG) заявила о "русском чуде" в сфере карточных платежей. Управляющий директор и партнер BCG и глава экспертной практики Digital в России и СНГ Макс Хаузер рассказал, что в 2010-2018 годах в России наблюдался "феноменальный" рост числа безналичных карточных транзакций. За эти годы этот показатель вырос почти в 30 раз – с 5,8 до 172 в год на человека. Показатели Европы куда скромнее, причем даже в обозримой перспективе.

"То, что в BCG назвали "русским чудом", на самом деле имеет вполне рациональное объяснение и чудом в принципе не является, - отмечает финансовый аналитик. - Это эффект разной базы, с которой ведутся расчеты. Если вспомнить 2010 год, то многие признают: в России лишь в половине торговых точек можно было расплатиться банковской картой. В Европе эту проблему решили еще лет 30 назад.

В России с 2010 года начали активно и повсеместно внедрять POS-терминалы, отсюда и показатели роста по безналичным платежам. В системе карточных платежей мы просто достигли уровня культуры Европы, где давно принято носить с собой несколько банковских карт и расплачиваться ими. Там рост платежей невелик потому, что подавляющее большинство населения давно и активно их использует. Для России же еще недавно такая возможность была в диковинку, которую наши граждане охотно осваивали".

Впереди планеты всей

Согласно прогнозам BCG, вплоть до 2028 года объем выручки на европейском рынке карточных платежей будет расти примерно на 5,9% ежегодно. При этом на европейском рынке рост карточных платежей ожидается на уровне 5,9% в год, на западноевропейском рынке прогнозируют увеличение на 5%, а на восточноевропейском рынке – на 7,4%, в основном опять-таки за счет показателей России. В 2017 году в РФ объем безналичных платежей по картам вырос на 52,2%, годом ранее прирост составлял 47,2%.

В The Boston Consulting Group также добавили, что благодаря "российскому чуду" страна стала крупнейшим в Европе рынком по количеству операций с использованием цифровых кошельков и мировым лидером по числу защищенных токенизированных транзакций. Бесконтактные платежи и расчеты с помощью мобильных телефонов также адаптировались в России лучше и быстрее, чем в других государствах. По мнению аналитиков, в ближайшем будущем электронными будут даже самые небольшие платежные транзакции.

"С появлением технологий NFC Россия активно стала осваивать эти технологии – платить смартфоном оказалось удобно. При этом в Европе огромное количество заведений оборудовано под такую форму оплаты, но у жителей стран Евросоюза этот вид расчетов оказался не востребованным. Многие даже не подозревают о такой возможности, хотя она давно есть. К примеру, в прошлом году я расплатился с помощью смартфона в отеле Шотландии, и весь персонал заведения сбежался смотреть как это делается.

И это не феномен консерватизма или неприятия новых технологий, ответ гораздо проще. Европейцы платят так, как привыкли за несколько десятилетий – с помощью банковских карт. Им это удобно, многие так платят с детства и даже не мыслят чего-то нового. В России же банковские карты стали обыденностью сравнительно недавно – считанные годы назад. Они не укоренились в финансовой поведенческой культуре, потому наши сограждане куда охотно воспринимают все новое", - подчеркивает эксперт.

Перспективы и прогнозы

Причиной "русского чуда", как заключили эксперты The Boston Consulting Group, стало сочетание дешевого розничного финансирования, высокой концентрации рынка и крупных инвестиций в технологии. Так, в 2010-2018 годах рост объема платежей в России составил в среднем около 22,1%, а в 2019-2028 годах рост сократится до 11,8%. В будущем РФ также не утратит лидерство по этим показателям среди рассмотренных в докладе 58 государств. К этому располагает экономика безналичных расчетов, значительно снижающая издержки.

Спустя почти 70 лет после появления пластиковых карт 85% покупок в мире, по данным Mastercard, все еще совершается при помощи наличных денег. Однако в некоторых странах доля наличных платежей уже практически сведена к нулю. Например, в Швеции, которая в 1661 году первой в мире ввела в обращение банкноты. Тенденции последних лет в РФ показывают: количество обращений россиян к банкоматам для снятия наличных стремительно снижается, страна постепенно идет к шведской системе расчетов.

"Бурный рост транзакций по смартфонам в России можно сравнить с тенденциями на Филиппинах, где телефоны довольно активно внедрялись в систему платежей. Когда люди разбросаны по многочисленным островам, доехать до банка либо невозможно, либо очень дорого. Люди в поисках удобных систем расчетов активно осваивают новые технологии, развивая в целом систему платежей в государстве.

У технологически неразвитых государств есть определенное преимущество. Банковские карты стали в Европе и США преемниками чековых книжек, которые Россия никогда не использовала. Мы сразу внедряли сначала дебетовые, потом кредитные карты, а потом оплату по смартфонам – и все в течение какого-то десятка лет.

Россия проскочила целый этап и с нуля впитывает новые технологии. А Запад вынужден был в течение довольно долгого времени переводить систему расчетов – с привычных населению чековых книжек на новые для всех банковские карты", - заключает Василий Солодков.