Эксперт: в цене недвижимости заложена коррупционная составляющая

На мой взгляд, однозначно выгоднее ипотека. Вопрос, действительно, вечный. Мы на своем портале 123Credit.ru даже посвятили ему отдельную статью. Почему ипотека выгоднее? Во-первых, в итоги вы становитесь собственником некоего актива - жилья. Вы можете им распоряжаться, продавать, завещать, сдавать в аренду, переделывать, в общем, как говорится, "чувствовать себя как дома", Во-вторых, ваши платежи по ипотеке предсказуемы, а аренда зависит от конъюнктуры рынка. В-третьих, при аренде вы хоть несколько раз, но будете вынуждены сменить квартиру - это потеря времени и денег. В-четвертых, ипотека конечна, а аренда - это вечное обязательство. Думаю, тут даже сравнивать нет смысла: ипотека выгоднее.

Уверена, что ипотека однозначно лучше. Критерий тут самый простой: при ипотеке квартира становится вашей собственностью.

Действительно, на этот вопрос нельзя дать универсальный ответ. Каждый человек должен принять решение исходя из своей ситуации. При этом нужно учесть следующие моменты.

Аренда – это чужое жилье. Вы не можете обустроить его по своим запросам. Кроме того, все платежи уходят как бы «в песок» – то есть арендодателю, от этого вы не становитесь богаче и ничего не приобретает, кроме эфемерного права проживать в этой квартире. Кстати, ее вы можете в любой момент покинуть (как только у собственников появится такое желание).

Но, с другой стороны, аренда ни к чему вас не обязывает. Если у вас возникли материальные трудности, вы просто перестаете снимать квартиру и всё. Выйти так легко из ипотеки не получится. Также аренда квартиры позволяет вести более мобильный образ жизни, менять районы проживания в зависимости от места нахождения работы (это особенно важно для мегаполисов).

Минусы аренды являются плюсами ипотеки, и наоборот.

Ипотечные платежи – являются платой банку за свою квартиру. Однако если вы по каким-то причинам не сможете продолжать обслуживать кредит, а также воспользоваться программами реструктуризации, то квартиру придется покинуть. В случае с арендой сделать это легче и психологической, и с материальной точки зрения. При ипотеке заемщик, помимо погашения непосредственно тела кредита, несет затраты на оплату процентов, комиссий, страховки. Эти деньги вам никто не вернет.

Резюмируя, могу сказать, что принимая решение об ипотеке нужно учитывать стабильность ваших доходов (и их величину, конечно) в долгосрочной перспективе, а также образ жизни.

Платежи по ипотеке являются инвестициями в собственное жилье, а арендные платежи – это затраты. Ипотека – это возможность решить квартирный вопрос в долгой перспективе. Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик становится ее собственником, что, в свою очередь, гарантирует прописку и социальную поддержку: детский сад, школа, бесплатная медицина. Кроме того, ежемесячная плата за жилье фиксируется на долгое время и не зависит, в отличие от аренды, от «поведения рынка» и настроения арендодателя. Ответ на этот вопрос зависит, в первую очередь, от целей и потребностей клиента.

Прежде всего нужно определить, какую сумму из бюджета Вы можете выделить на аренду жилья. Если суммы будет достаточно, чтобы ежемесячно оплачивать платежи по ипотечному кредиту, то безусловно ипотечный кредит оформить выгоднее, чем снимать жилье. В этом случае, у Вас будет в собственности недвижимость. В отличие от наемного жилья, у Вас будет уверенность в завтрашнем дне.

Многие люди гадают, пытаясь найти "лучшее время" для ипотечного кредитования. На мой взгляд, это самообман. Ипотечный кредит, как правило, это сделка на 5-7-10-20 лет. При таком сроке вы никогда не сможете точной рассчитать конъюнктуру рынка жилья, банковских ставок и т.п. Поэтому лучший момент - когда вам действительно необходимо жилье и когда вы понимаете, что в состоянии оплачивать этот кредит.

Напомню, что на банковском рынке действует рефинансирование ипотечных кредитов. Нет смысла вылавливать момент наиболее низких ставок по ипотеке. Если вы взяли кредит, а через какое-то время ставки вдруг снизились - вы всегда сможете реструктурировать свой кредит под более низкий процент. Реструктуризацию может вам обеспечить либо сам банк-кредитор", либо наша Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. Практика показывает, что такое рефинансирование становится выгодным, если уровень процентов по новому кредиту на 1,5-2 пункта ниже прежнего кредита.

Если вы решили брать ипотечный кредит, то лучше это делать сейчас: в настоящее время условия кредитования достаточно выгодные, цены на жилье стабильны. Ожидать, что ставки в краткосрочной перспективе, в свете происходящего на мировой финансовой и экономической арене, снизятся, не стоит. Необходимо ориентироваться на устойчивость своего финансового положения и наличие сбережений.

Для каждого заемщика все индивидуально. Это зависит от множества факторов: финансовая стабильность, потребность в собственном жилье, либо улучшении жилищных условий. И, конечно же, наличие первоначального взноса на приобретение жилья. Получение ипотечного кредита без первоначального взноса – это дополнительные расходы на увеличенную ставку по кредиту, требования по страхованию финансовых рисков и др. Наличие собственных средств в размере 20-30% от стоимости приобретаемого жилья создаст комфортные условия получения и обслуживания ипотечного кредита.

Для начала следует определить момент на сколько Вы платежеспособны. Ежемесячный платеж не должен быть более 30-40 % от Вашего общего дохода. Также не мало важно и то, чтобы ипотечный кредит был оформлен в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату. Во многих банках решение о выдаче кредита действует около 3 месяцев, и за это время Вы вполне можете выбрать себе подходящую недвижимость, с учетом рынка спроса и предложений на нее.

Чтобы снизились цены на жилье, также как и на другие товары и услуги в России, надо снизить коррупционную составляющую в их себестоимости и повысить производительность труда. Пока это мало кому в России удавалось.

Необходимо увеличивать объемы жилищного строительства, вводить меры регулирования стоимости квадратного метра жилья со стороны государства, упрощать процедуры оформления строительной документации, поддерживать ноу-хау в сфере строительства, позволяющие значительно удешевить процесс и стоимость материалов.

Необходимо больше строить и развивать инфраструктуру в небольших городах и поселках. Если увеличивать благосостояние и уровень жизни в маленьких городах, то трудовая миграция населения будет меньше. Уровень цен будет приемлемым, чтобы приобрести жилье среднестатистическому гражданину.

Да, выдают. В большинстве российских банков, занимающихся ипотечным кредитованием, действуют специальные программы по кредитованию новостроек. С помощь сервиса единого центра онлайн-заявок 123Credit.ru-Ipocredit.ru-Bankir.Ru вы можете подать заявку на такой кредит и вам предложат на выбор несколько вариантов.

Да. Особенно охотно они выдают кредиты на новостройки, которые сами финансируют или когда застройщик с ними афиллирован. Иногда при этом могут быть снижены ставки.

В настоящее время в банках существуют программы «Новостройка» – Вы можете купить квартиру во вновь построенном либо еще строящемся многоквартирном доме, которая будет являться залогом по Вашему кредиту. Банки сегодня стремятся использовать все имеющиеся возможности заработать в секторе розничного кредитования, в том числе предоставляя кредиты на приобретение строящегося жилья. В 2011 году банки активно начали разрабатывать программы по кредитованию первичного жилья совместно с застройщиками. К примеру, Газпромбанк, «ВТБ24», Сбербанк РФ начали реализацию ипотечных программ совместно с застройщиками. Сбербанк РФ аккредитовал новостройки компании «Пересвет-Инвест» в Московской области, в Ростове-на-Дону – это ООО «РостовДонДевелопмент». Главной особенностью программ является отсутствие дополнительного обеспечения в форме залога имеющейся недвижимости или поручительства, поскольку дома уже введены в эксплуатацию. Ипотечные ставки варьируются в зависимости от срока и размера первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 30% от стоимости квартиры. Срок кредитования – до 30 лет.

На сегодняшний день на рынке ипотечного кредитования существуют программы предоставления ипотечных кредитов на жилье в новостройках. Кредиты представляются как под залог приобретаемой, так и под залог имеющейся в собственности недвижимости. В ОАО «Промсвязьбанк» есть программа «Новостройка», согласно которой кредит предоставляется на приобретение квартиры в аккредитованных банком объектах под залог приобретаемой квартиры. Клиент может выбрать один из 130 аккредитованных объектов. Если же в собственности есть квартира, которую можно передать в залог банку, выбор приобретаемой квартиры практически не ограничен.

Безусловно кредитование жилья на первичном рынке это перспективное направление. В нашем Банке процентные ставки по кредитованию новостроек под залог имеющегося жилья от 13,25% до 14,75% в рублях, по приобретению жилья на первичном рынке в соответствии с 214-ФЗ - 15,5 % в рублях.

Нет, если иное не предусмотрено кредитным договором. Как правило, банки не закладывают подобную возможность в договор. Тем не менее, внимательно читайте кредитные договоры, чтобы исключить подобный риск. Если же банк поднимает ставку вне зависимости от условий договора - вы легко можете оспорить подобное решение в суде.

Нет, не может. Если речь идет о программах с фиксированными ставками, которые прописаны в договоре (таковых – большинство).

Правда, есть ипотечные программы с плавающими процентными ставками (там есть базовый процент и «плавающий» индекс, который как раз может изменяться). Пользоваться такими продуктами я очень не советую.

Часть 4 статьи 29 "О банках и банковской деятельности" в последней редакции звучит так:

"…По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.".

Если такое где-то происходит, все уже должны знать, куда обращаться.

По статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом. По статье 30 названного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке запрещено законодательно. Процентная ставка может быть изменена только с согласия заемщика, что закрепляется в кредитно-обеспечительных документах по сделке.

Если же договором предусмотрен механизм плавающей ставки, которая зависит от какого-либо индикативного параметра, как, например, ставка рефинансирования Центробанка, то ставка меняется согласно условий договора.

Да, банк может изменить процентную ставку по ипотечному кредиту в одностороннем порядке. Многие Банки прописывают такое условие в кредитном договоре.

АИЖК стало одним из основных ресурсов обеспечения ипотечного кредитования в России. Но, понятно, что также положение приводит к зависимости ипотечного рынка от государства, от стоимости нефти. На мой взгляд, для того, чтобы обеспечить реальные "длинные деньги" для российской ипотеки, необходимо принять закон о секьюиритизации. Соответствующий законопроект уже прошел первое чтение в Думе. Ожидается, что он будет принят в 2012 году. Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов всецело поддерживает усилия Ассоциации региональных банков России по продвижению этого закона.

Программы АИЖК и АРИЖК очень важны для поддержания ипотечного рынка в стране. Многие программы АИЖК и АРИЖК помогают населению решить жилищные вопросы.

Полагаю, это рецидив советского управленческого мышления. Нигде в мире рекомендации политиков не влияют на рынок - это либо популизм, либо непонимание рыночных механизмов. Если российские власти хотят снижения ипотечных ставок - пусть госбанки сделают это и рынок без всяких понуканий опустит ставки вслед за Сбербанком и ВТБ.

Эти рекомендации уже прозвучали какое-то время назад. "Справедливый уровень ставок" появился?

Да, такие программы по-прежнему есть на рынке, хотя с 2008-2009 годов банки с опаской кредитуют "котлованы" и только если строительство ведет компания-партнер банка.

Как правило, банки аккредитовывают объекты на стадии от 20-30% готовности дома. В случае длительного сотрудничества банка и застройщика, в том числе при участии банка в кредитовании строительства данного объекта, по такому дому может быть предложено ипотечное кредитование на нулевом цикле, поскольку все строительные риски подробно изучены и оценены с точки зрения проектного финансирования.

Точно такие же, как и по любому иному виду кредитов.

Ипотечный кредит, как и любой другой – это обязательство заемщика в течение срока кредитования ежемесячно без просрочек погашать кредитные обязательства. Очень важно, чтобы на этапе получения ипотечного кредита клиент оценил свои финансовые возможности и запрашивал суму кредита, которая будет посильна в обслуживании в долгосрочной перспективе. Банк также со своей стороны проводит оценку платежеспособности заемщика для определения максимальной суммы кредита, которую клиент сможет погашать.

При возникновении ситуации, когда клиент не может оплачивать платежи по кредиту, банк совместно с заемщиком определяет наиболее подходящий вариант выхода из ситуации. Это может быть решение о продаже квартиры для погашения кредита. Если ожидается улучшение ситуации в ближайшее время, может быть проведена реструктуризация кредита (с увеличением срока кредита, с отсрочкой платежей и др.).

Действительно, данный продукт предлагают многие страховые компании. Как правило, такой страховкой покрывается риск потери работы по вине работодателя. Структура страхового покрытия варьируется, однако обязательное требование – безработный должен встать на учет в Трудинспекцию. Страхователю может быть выплачен недополученный заработок либо в размере ежемесячного платежа по кредиту, либо полная утраченная заработная плата, но не более 3-6 месяцев. Говорить о тарифах крайне сложно – в зависимости от банка и структуры покрытия, тариф может составить от 1 до 5%.

Многие банки при оформлении ипотечного кредита помимо страхования самой недвижимости требуют оформить страховку жизни и трудоспособности заемщика. Если при определении суммы кредита во внимание брались также расходы созаемщика, то потребуется застраховать и его жизнь и трудоспособность. Такая страховка оформляется на срок, равный выплате ипотеки и начинает действовать с момента выдачи кредита.

При страховании жизни и трудоспособности такими являются, соответственно, смерть или полная или частичная потеря трудоспособности. Ко второму случаю относятся получение инвалидности I или II группы, что должно быть подтверждено соответствующими медицинскими документами.

Правительство одобрило поправки Минфина о распространении страховой защиты по финансовым рискам на граждан. Это позволит уволенным гражданам с кредитами продолжать их погашать. Страховая компания будет не погашает кредит полностью, а только платежи в течении определенного времени, за который, по мнению компании, клиент сможет найти работу.

Данный вид страховки – это механизм снижения риска потери работы заемщиком в период действия кредита. В случае, если клиент теряет свою работу не по своей инициативе (сокращение, ликвидация фирмы и т.п.), то страховая компания оплачивает за заемщика ежемесячные платежи в течение 3-6 мес., это зависит от условий страхования. Такая страховка достаточна дорогая для заемщика, в среднем, это 0,4% в месяц от суммы задолженности по кредиту (т.е. по ипотечному кредиту 1,5 млн. рублей – это 6 000 рублей ежемесячно). Для ипотечных кредитов такая сумма каждый месяц – это дополнительная существенная нагрузка на клиента. Этот вид страхования применим в потребительском кредитовании и при выдаче кредитных карт, где средняя сумма кредита и в т.ч. расходы на оплату ежемесячной страховой премии (500-1000 рублей), значительно ниже.

Действительно, такая проблема есть. Исходя из этого, наша Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов организовала Службу защиты заемщиков, которая, среди прочего, занимается и исправлением ошибок в кредитных историях. БКИ охотно идут на контакт, они также заинтересованы в достоверности кредитных историй.

Сейчас банки признают за заемщиками право на реабилитацию. Если лицо получившее кредит в 2008-2009 годы допускал просрочки по платежам, а в 2010-2011 входил в график платежей и обязательства по кредиту исполнял своевременно, этому лицу сейчас кредиты выдают. Правда важно, чтобы потенциальный клиент информацию о допущенных просрочках не скрывал а честно указывал в анкете, в противном случае банк получив информацию из БКИ, расценит не предоставление информации о ранее полученных кредитах как намеренный ввод в заблуждение и откажет. Мы в своей практике, перед тем как браться за какую либо сделку, сначала запрашиваем информацию в Центральном каталоге кредитных историй, а после этого, делаем запросы в те БКИ, с которыми о у нас есть соглашение о представлении информации. На основании полученный истории, у нас формируется экспертное мнение о возможности привлечения финансирования для клиента.

Что касается случаев, когда данные из БКИ не верны, это ошибка не конкретного БКИ, а банка предоставившего информацию. Банки ошибаются, чаще всего это ошибка компьютера, неверно предоставившего информацию в БКИ. В случае обнаружения такой ошибки, её довольно легко исправить. Всем клиентам мы рекомендуем хотя бы раз в год проверять кредитную историю, с тем чтобы своевременно отреагировать в случае если кредитная история испорчена по вине банке. Следуя своему совету, я и сам регулярно проверяю кредитную историю. В последний раз я к удивлению своему обнаружил наличие просрочки по кредиту закрытому в прошлом году. Написал письмо в банк, с указанием факта ошибки, и вуаля, через две недели банк мне сообщил что мою кредитную историю исправили. Что касается вопроса о том, что информация которую вы получаете из БКИ не содержит данные о банках кредиторах, так это лечится проще всего. Запрашивайте у БКИ не кредитные отчеты, а кредитную историю. В кредитной истории есть абсолютно вся информация по кредиту. А о том, как клиентам доказывать свою нынешнюю состоятельность, Вам расскажут на курсах организованных Национальной ассоциацией кредитных брокеров и финансовых консультантов России. Будут вопросы, пишите, с удовольствием отвечу.

Здесь можно порекомендовать такие специфические продукты как "исправление кредитной истории". Они есть у некоторых банков, надеюсь, к общему с заемщиками удовольствию. А вообще, проблема "плохих" заемщиков-физлиц решится, когда все-таки будет создан, принят и заработает закон о банкротстве физических лиц.

Не думаю, что в уровнях процентных ставок в 2012 году могут быть какие-то сколь либо значимые колебания. Если экономическая конъюнктура будет неблагоприятна, это скорее приведет к сокращению объемов ипотечного кредитования, а не у его удорожанию.

Да, вероятнее всего, ставки повысятся. Среди причин – ситуация на мировых финансовых рынках, намечающиеся проблемы с ликвидностью в банковской сфере (одно из доказательств тому – повышение ставок по вкладам). Кроме того, не лучшим образом на политику банков в этом отношении могут повлиять отмена штрафов за досрочное погашение кредита заемщиком и принятые Госдумой поправки в Закон об ипотеке, согласно которым дефолтный должник становится «абсолютно чист» перед банком после продажи квартиры, даже если полученные деньги не компенсирует полностью всю сумму кредита.

Банк России с января по июнь текущего года уже дважды повышал ставку рефинансирования: в феврале — с 7,75 до 8%, а в апреле — до 8,25%. Напомним, в течение последних двух лет ставка только снижалась. И если ЦБ продолжит ее поднимать, банкам не останется ничего другого, кроме как увеличивать процентную ставку по кредитам.

На увеличение ипотечных ставок может повлиять и принятие поправок к инструкции № 110 «Об обязательных нормативах банков». Рабочая версия изменений предписывает установить повышенный коэффициент риска 1,5 для крупных ипотечных кредитов с первоначальным взносом ниже 20%. Банкиры достигли дна по этому показателю, ниже уже не будет, пока ЦБ не сделает более дешевыми заемные средства.

Если будет ухудшение ситуации в экономике, то процентные ставки будут расти. Пока существенного роста мы не ожидаем. Колебания возможны в пределах 0,5 процентных пункта.

Начну со второго вопроса. Дефицит ликвидности, конечно, может привезти к заметному сворачиванию ипотеки, к сожалению. Что касается перспектив: ипотека - один из магистральных векторов современного банкинга. О серьезной банковской индустрии без масштабного ипотечного рынка говорить просто глупо и недальновидно. Поэтому обеспечение в России благоприятных условий развития ипотеки означает и обеспечение возможностей развития банкинга в целом.

Многое зависит от ситуации на финансовых рынках и в макроэкономике в целом. Если ситуация сильно не ухудшится, то с рынка могут уйти только случайные игроки, с небольшими портфелями, так что на общем фоне ипотечного роста в 2011 это никак не скажется. Если в экономике будут преобладать негативные тренды, то опять же с рынка уйдут только случайные игроки, с небольшими портфелями, т.к. средним и крупным игрокам выйти из ипотечных активов намного сложнее и они будут стараться с целью снижения рисков на период ухудшения ситуации "закрутить" кредитные процедуры до лучших времен - повысить требование о минимальном первоначальном взносе, ужесточить требования к заемщикам - доход, трудовая деятельность и т.п.

Спрос есть, намного выше уровня 2009-2010 годов, но меньше, чем в 2006-2008 годах. Спрос стал более осторожным, более осмысленным и более ответственным. Сдерживающий фактор - разговоры о второй волне кризиса.

Сдерживающий фактор – это деньги. Вернее, материальное благосостояние населения. Обеспеченным людям, как правило, не нужен кредит, чтобы купить квартиру (если, по крайней мере, речь не идет об инвестиционной недвижимости). Те же граждане, которые не могут купить жилье на собственные средства, часто не имеют сбережений, которые нужны для первоначального взноса, а также лишены возможности впоследствии погашать ипотечный кредит.

Состояние спроса, определенно, могло бы быть лучше. Думаю, прежде всего, рынок сдерживает уровень ставок по кредитам. Понятно, что это следствие ситуации в макроэкономике, как внутренней так и внешней, а еще несовершенство самого российского банковского рынка.

Дальше, скорее всего, по сдерживающим факторам следуют требования к заемщикам и вопросы источников фондирования для длинных кредитов. От этого на рынке ипотеки доминируют госбанки. Есть еще всякие факторы, типа ликвидности самих объектов, сложности с их оценкой, в том числе юридического и законодательного характера. Особенно это характерно для индивидуального строительства, земель и коммерческой недвижимости, где ипотека развита очень слабо или ее практически нет. Это все также влияет на развитие рынка, особенно в этих сегментах. А вот сдерживающие факторы у самих потенциальных заемщиков (риски потери дохода, увеличения расходов на другие цели, валютные риски и т.п.), думаю, будут на одном из последних мест, сдерживающих ипотечное кредитование в России.

Несмотря на нестабильность на финансовых рынках, спрос на ипотеку не падает. Как правило, к концу года многие стремятся приобрести жилье. В декабре спрос также стимулируют множество новогодних предложений как банков, так и застройщиков, риэлторов. При этом основными сдерживающими факторами при получении ипотечных кредитов не только сейчас, но и всегда, являются высокая стоимость жилья, необходимость накопить собственные средства и опасения нестабильности финансовой ситуации.

В этом году спрос на ипотеку вырос, по сравнению с предыдущим годом. Ощущается и то, что доходы граждан увеличились. Сдерживающим фактором является пожалуй экономическая нестабильность многих стран, колебания курса валют на мировых рынках.

Пока основным ресурсом ипотеки остается рефинансирование со стороны АИЖК, та зависимость есть и будет самой прямой, к сожалению. Как я уже сказала, необходим институт секьюритизации.

От цен на нефть в современной России зависит и ипотека, и ресурсная база государства, и много еще чего в экономике и общественной жизни. Характер такой зависимости - тема отдельного разговора.

Первые попытки уже делаются. Но не думаю, что в России этот продукт получит серьезное распространение.

Обратная ипотека – это альтернатива пожизненной ренты, которую выплачивает заемщику-пенсионеру банк. Возврат кредита и процентов происходит путем продажи квартиры после смерти заемщика, оставшаяся сумма достается наследникам. В России такая практика отсутствует. АРИЖК планировали реализовать такой вид кредитования в виде экспериментальной программы. Говорить о перспективах пока рано. Думаю, что такой вид ипотечного кредитования будет сложно внедрить в ближайшей перспективе из-за большого количества рисков, возникающих у кредиторов. Это разбирательства с наследниками, которые могут отказаться погашать ипотечный долг, это и сложности оформления договоров. Законодательная база для этого вида ипотеки далека от совершенства. Развитие обратной ипотеки возможно начинать с проработки всех деталей таких кредитов, защищая права и заемщика, и банка.

Продукт «Обратная ипотека» имеет очень хорошие преимущества по развитию в России.

Для пенсионеров это один из перспективных вариантов - получить дополнительную прибавку к пенсии.

Кардинально тормозит - выше я уже изложила причины этого.

Секьюритизация – это способ поиска ресурсов для ипотечного кредитования. Отсутствие дешевых ресурсов ставит рамки по установлению более высоких ставок по ипотечным кредитам, что, в свою очередь, сокращает потенциальные возможности получения ипотечного кредита многими гражданами.

Это, действительно, заметный изъян российского рынка. Развитый институт коммерческой ипотеки косвенно способствует развитию бизнес-кредитования, поскольку обретение малым и средним бизнесом недвижимости резко повышает залоговые возможности МСБ. Полагаю, для России это очень актуальная тема.

Помимо сложностей с ликвидностью и оценкой объектов, юридических "подводных камней" таких сделок, мне кажется, просто не существует большого спроса на приобретение в собственность коммерческой недвижимости по сравнению с жилой. В сегменте МСБ (где вроде должен формироваться такой спрос) в России как-то работают больше на арендных площадях. И я, думаю, в общем и целом, это правильный подход, если речь идет о торговле и сфере услуг. Здесь нужна гибкость, а собственная площадь может этому мешать. Раньше своя недвижимость помогала с получением кредитов, но сейчас в сфере МСБ с этим стало попроще. Что касается производства, то его развитие, в том числе, и ипотека под него, сдерживаются другими факторами.

Коммерческая ипотека (кредит под залог приобретаемого объекта коммерческой недвижимости) внедрен уже во многих банках, несмотря на то, что изменения в закон об ипотеке внесены сравнительно недавно. Продукт пользуется спросом, хотя и существует ряд трудностей, связанных с рынком именно коммерческой недвижимости: достаточно высокий уровень цен на объекты, требования банков по первоначальному взносу (предприниматель не всегда располагает достаточной суммой, чтобы заплатить, например, 20% стоимости объекта), более сложный пакет документов по сравнению с жилой недвижимостью.

Стоит отметить, что Промсвязьбанк для своих клиентов малого и среднего бизнеса предлагает опцию - замена первоначального взноса залогом иного имущества клиента, что делает наш продукт более выгодным для клиентов.