Согласно данным банка России, наша страна подошла если не к опасной, то к достаточно тревожной черте – доля кредитов, выплаты по которым граждане просрочили более, чем на три месяца выросла до отметки, являющейся рекордной с 2016 года. К началу прошлого месяца совокупный размер просроченного долга россиян достиг 1 триллиона рублей. А общий объем их розничных кредитов уверенно приближается к 19 миллиардам.
Отчего так вышло? Почему наши соотечественники позволяют себе жить не по средствам и чем это чревато? Давайте попробуем разобраться в этих вопросах, а заодно выяснить, является ли данная проблема сугубо нашей, отечественной бедой или подобное присуще и другим странам?
Берешь чужие и на время, отдаешь свои – и навсегда
Увы, эта воистину золотая народная мудрость, абсолютно исчерпывающе описывающая суть любого займа, на каких бы, на первый взгляд, выгодных условиях он не предоставлялся, была едва ли не моментально забыта нами, стоило лишь на просторах бывшего СССР разгуляться порожденному будь она неладна, «перестройкой» воистину «дикому капитализму». Среди множества совершенно завиральных, ложных и откровенно вредительских идей, внедрявшихся в сознание советский людей, была и такая: «Почему весь мир живет так хорошо и сытно? А потому что – в кредит!» Хочешь новую машину, дом, бытовую технику или что-нибудь еще? Так зачем копить, перерываясь на трех работах и отказывая себе во всем, долгие годы ожидая воплощения в жизнь собственной мечты? Есть гораздо более простой и, что самое главное быстрый способ: подпиши совершенно необременительные обязательства – и наслаждайся жизнью прямо сейчас! А расплачиваться за обретенные блага будешь потом и постепенно, при этом пользуясь ими сразу и в полной мере.
Казалось бы – и вправду настоящая сказка, решение всех проблем… Однако, при этом сладкоголосые «продавцы мечты» умалчивали о такой вещи, как проценты по кредиту, способные превратить жизнь «счастливца» в ад и кошмар, а его самого в раба, добровольно напялившего на собственную шею невольничий ошейник. Никто не задумывался (а многие не задумываются и по сей день) над вопросом: почему с древнейших времен ростовщичество считалось занятием грязным и греховным? Отчего все мировые религии относятся к нему крайне негативно, а в исламе существует прямой и крайне жесткий запрет на выдачу и получение ссуд под проценты? В иудаизме, кстати, тоже – но исключительно если речь идет о единоверцах…
Задурив головы людям, привыкшим свято верить печатному слову и гласу из телевизора, им предоставили возможность сунуть голову в ярмо, бросить которое впоследствии крайне тяжело, а то и вовсе не возможно при всем желании. К чему это привело? Жители большинства стран «постсоветского пространства» быстро и плотно «присели» на кредитную «иглу», как наркоманы на самую забористую «дурь». Итог закономерен – в России уровень закредитованности населения начал приближаться к критическому уже в конце прошлого года. До 30% своего годового дохода на погашение кредитов и займов тратит, практически каждая семья в нашей стране. Причем, что характерно, согласно официальным данным больше всех погрязли в долгах как российские регионы с наиболее тяжелым экономическим положением (Тыва, Адыгея, Чувашия и другие), так и, что еще более тревожно, те слои населения, которые относятся к наименее зажиточным его категориям.
По статистике больше всего финансовых обязательств, с которыми они не в состоянии рассчитаться имеют матери-одиночки и многодетные семьи. Более того, многие наши сограждане, балансирующие на краю долговой ямы, пытаются решить проблему… с помощью все новых займов! Еще в середине прошлого года количество россиян, вынужденных совершать выплаты по трем и более кредитам перевалило за 15 миллионов человек, причем уже тогда не менее 7% жителей нашей страну умудрились накинуть себе на шею по 4 или даже еще больше долговых «удавок». Понятно, что делается это не от хорошей жизни, а зачастую просто от отчаяния. Однако, все подобные попытки «выкрутиться» из ситуации методом знаменитого «тришкиного кафтана», по сути не исправляют, а лишь усугубляют положение оказавшихся загнанными в угол людей.
Запад: долгов – больше, проблем – меньше?
К огромному сожалению приходится признать – чрезмерная доступность займов во многих случаях является никаким не благом, а самым настоящим злом. Заманчивые предложения магазинов, действия банков, которые чуть ли не навязывают вам кредитные карты с явно завышенным лимитом заемных средств – все это лишь уловки, призванные заставить человека бесконечно выплачивать те самые проценты, которые являются для любого финансового учреждения (неважно, идет ли речь о крупном банке или, тем более, микрокредитной организации) самым желанным и легким заработком, по сути дела – деньгами «из воздуха». Те, кто «щедро» дают в долг гражданам, способность которых быстро и без проблем с ним рассчитаться сомнительна даже на самый первый взгляд – вовсе никакие не «доверчивые дурачки», как может показаться человеку неискушенному. Они-то как раз и заинтересованы в том, чтобы вы оставались заемщиком как можно дольше – свое-то кредитор, на стороне которого стоит Закон, получит всенепременно, а вожделенные проценты все капают и капают. Уже в мае нынешнего года только лишь долги россиян по их «кредиткам» составляли около 140 миллиардов рублей.
В связи с пандемией коронавируса и связанных с нею карантинными ограничениями ситуация медленно, но верно начала приближаться к катастрофической – темпы роста просроченных долгов с 0.1% в месяц в 2018 году подскочили в нынешнем до 11% ежемесячно, то есть, как несложно подсчитать, выросли в 110 раз! Это, кстати, ниже ожидавшегося при самом пессимистическом развитии событий с распространением болезни и карантином увеличением скорости роста «просрочек» на все 20%, но все равно достаточно для волнений. Одна из причин проблемы, как признают наиболее честные эксперты, чрезмерное стремление отечественных банков «осчастливить» своих клиентов возможностью залезать во все новые долги даже оказавшись без реальных источников доходов. Проценты-то ими начисляются исправно…
Но как же насчет «живущего в кредит Запада», спросите вы? Неужели все – вранье? В том-то и дело, что нет. При этом имеем совершенно парадоксальную вещь – уровень кредитной нагрузки на население в странах, имеющих намного более высокий средний уровень жизни, в разы превышает тот же показатель в России! Ведущая весьма тщательный учет подобных вещей Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в прошлом году подсчитала: среднестатистическая долговая нагрузка, к примеру чехов и поляков составляет 62-66% их годового дохода. В нашей стране, как я уже говорил выше, аналогичная «планка» достигает около 30%. В еще более развитых странах картина и того краше – закредитованность немцев составляет 93% их заработка за год, а у американцев и японцев и вовсе его превышает (109% и 106% соответственно)!
Правда, и их «достижения» меркнут перед способностью жить не по средствам тех же скандинавов – датчане и норвежцы, к примеру, умудряются залазить в долги, в среднем на 240% и 280% собственных доходов. При этом тамошние правительства и государственные финансовые регуляторы вовсе не торопятся бить по данному поводу тревогу. Совсем даже наоборот – они реагируют вполне позитивно: «больше кредитов – больше покупок, больше покупок – рост объема товаров и услуг, стимулирование производства и бизнеса…» Ну и так далее, в том же духе. В чем же секрет? Большинство наших соотечественников склонно считать, все дело в намного более высоких зарплатах жителей «развитых стран» - мол, с таких заработков, можно, «не напрягаясь» и кредиты платить. Доля истины в этом есть, однако следует помнить, что и цены там, соответственно, тоже выше. Так что фокус ту все-таки в другом.
Суть и смысл, если вы еще не догадались в том главном, вокруг чего и «крутится» вся кредитная «карусель» – в процентах. Возьмем главный момент: потребительские кредиты. В нашей стране вы можете получить таковой по ставке от 6% до 30%. Но, скорее все-таки, она будет ближе к 30%... В Соединенных Штатах величина ставки в такой же ситуации будет достигать чуть более 4%. В Британии и того меньше – 3.8%. В Японии – вообще 2%. Примерно та же ситуация с кредитами ипотечными или на приобретение, скажем, автомобиля – ставки ниже в 3-4 раза, если не вдесятеро. Именно это (в сочетании с более высокими доходами) и приводит к тому, что более или менее приемлемые для граждан США, Японии или большинства стран Евросоюза выплаты для россиян превращаются в непосильное бремя. Увы, приходится признать, что пустившись в погоню за «красивой жизнью» по западным лекалам без учета собственных реальных возможностей и особенностей отечественных реалий, мы все забрели куда-то не туда…
Естественно, коронавирусный кризис данную ситуацию нисколько не улучшил, а, напротив, весьма серьезно усугубил. По данным регуляторов, еще до апреля наши соотечественники старались, по возможности, исправно погашать собственные кредиты, однако дальше дело пошло все хуже и хуже. Что дальше? Пока что отечественные эксперты в области финансов продолжают уверять нас, что «кредитный коллапс» отечественной банковской системе все-таки не грозит: мол, «запас прочности» у финансовых учреждений достаточно велик, а риски – они и есть риски, куда ж без них… Да и государство в случае чего поможет, не даст пропасть, по крайней мере, самым крупным, системообразующим банкам. Звучит обнадеживающе, но…
Еще летом прошлого, докоронавирусного 2019 года бывший в то время министром экономического развития России Максим Орешкин говорил в точности противоположное. Он как раз предупреждал о всевозврастающей опасности колоссального кризиса, который может обрушиться на страну именно из-за того, что «лопнет пузырь потребительского кредитования». По словам высокопоставленного чиновника в подобной ситуации Россию может ожидать падение ВВП на 3% и скатывание в рецессию. Тогда его слова выслушали, и… продолжили раздавать кредиты направо и налево, «стимулируя потребление». Потом пришла пандемия и стало как-то не до этой темы. Тем не менее, как видно из выкладок Банка России проблема не то что никуда не делась – она усугубилась в разы.
Остается надеяться разве что на то, что, пребывая на посту помощника президента господин Орешкин сумеет помочь и ему, и нам, и всей стране выйти из того положения, в котором мы оказались. Ведь от страны банкротов до страны-банкрота – невелика дистанция.