Пенсионную систему снова реформируют. Минфин уже направил в Минтруд законопроект «О гарантированном пенсионном продукте». В пресс-службе сообщают, что главная идея в том, чтобы пенсии были добровольными. Как ясно из комментариев к статье, граждане относятся к реформе настороженно. К сожалению, на этот раз причины для скепсиса у них есть:
https://ria.ru/20190906/155841...
Полного текста документа у меня нет, остаётся только гадать о сути реформы. Так как массовое нежелание думать о будущем никто не отменял, вероятно речь идёт о пенсии из двух частей. Минимальную пенсию будут получать все, включая тех, кто не проработал ни одного дня за всю свою жизнь. Те же, кто работал и платил государству налоги, будут получать в дополнение к минимуму ещё и проценты со своих накоплений.
Предположим, что работающий гражданин будет платить какой-то социальный налог, чтобы содержать тех, кто подошёл к пенсии без накоплений, и будет дополнительно платить ещё 6% на пенсию лично для себя. Как я понимаю из вот этой статьи на «Рамблере», речь сейчас идёт именно о таком размере налога:
https://finance.rambler.ru/mon...
Забавно, что в СССР налог такого же размера, — шесть процентов, — платили бездетные мужчины. Его в шутку называли «налогом на яйца».
Так вот, допустим, гражданин получает 47 тысяч рублей в месяц, среднюю по России зарплату на 2019 год. Из них он откладывает на будущую пенсию 6%: по 3 тысячи рублей каждый месяц, которые складываются в 34 тысячи рублей за год.
Будем оптимистами: предположим, что пенсионный фонд получает на эти деньги доходность в 4% очищенных от инфляции годовых. Тогда за 40 лет трудового стажа наш россиянин накопит на пенсионном счёте примерно 3,2 млн рублей.
Если журналисты верно пересказали идею Минфина, каждый сможет решить сам, доверять государству деньги или нет. Тогда мы получим следующую разницу между условными братьями, Исавом и Яковым, работающими на одном заводе и получающими одну зарплату.
Исав государству не верит, из зарплаты 47 тысяч он получает в кассе 41 тысячу (так как НДФЛ у него вычитают в любом случае). Яков государству доверяет, и потому в кассе ему выдают только 38 тысяч.
Проходит 40 лет, братья выходят на пенсию. Исав получает от государства минимальную пенсию, 8 тысяч рублей. Яков получает пенсию в 19 тысяч: 8 минималки плюс 11 тысяч, которые набегают каждый месяц в качестве процентов с его накоплений. Также Яков может или завещать эти 3,2 млн своим наследникам, или единовременно снять их со счёта, чтобы потратить, например, на покупку домика в деревне.
Как видите, получается довольно благостная картина, в которой, однако, я прозреваю несколько скрытых травой ловушек.
Во-первых, повторюсь, я не нашёл текста законопроекта. Возможно, я неправильно понял идею Минфина, и он намерен реформировать пенсионную систему как-то иначе.
Во-вторых, далеко не факт, что пенсионные фонды смогут найти надёжные 4% доходности на доверенные им инвестиции. Оглядываясь назад, предположу, что некоторые пенсионные фонды сумеют даже потерять значительную часть денег вкладчиков, вложив их в какие-нибудь неудачные бумаги.
В-третьих, если Исав будет с умом тратить свои сэкономленные три тысячи рублей, он может добиться лучших результатов, чем государство: в том числе и потому, что личная забота о деньгах побудит его откладывать больше, чем 6% от зарплаты в месяц. Впрочем, опыт показывает, что по неопытности Исав наверняка понесёт деньги или в планово-убыточные ПИФы, или в какой-нибудь аналог МММ.
В-четвёртых, политическая обстановка на нашей планете остаётся весьма нестабильной, и это касается в том числе и нашего государства. На дистанции в 40 лет может случиться многое — от прихода к власти леваков, которые первым делом потратят накопления мещан-рантье на свои нужды, до прихода к власти свидетелей нулевых ставок, которые под предлогом стимуляции экономики загонят рубль в гиперинфляцию.
Сейчас на примере США мы можем наглядно наблюдать, как крепкая (казалось бы) пенсионная система с размаху напарывается на подводный камень, который я перечислил вторым пунктом. В мире победившей ПОПС пенсионным фондам просто некуда вкладывать деньги. Уже сейчас образовался большой разрыв между расходами и доходами, который заставляет пенсионные фонды США или безжалостно резать пенсии, или идти в казино и играть на деньги пенсионеров в азартные игры. В России такой проблемы нет, однако 40 лет — долгий срок, и предсказать развитие экономики в эпоху подступающей сингулярности навряд ли решится хотя бы один порядочный экономист.
Пожалуй, индивидуальная пенсионная система будет хороша тем, что гражданам впервые в истории представят выбор: платить существенно меньше налогов или получать существенно большую пенсию.
Также решится проблема, на которую Россия напоролась в нулевые годы. Напомню, за первые два срока президентства Владимира Путина зарплаты выросли примерно втрое. Даже если бы в девяностые годы пенсионные деньги куда-нибудь вкладывались, накопления с маленьких зарплат сейчас казались бы уже несущественными. В ситуации, когда каждый сможет зайти на сайт Минфина и увидеть свои пенсионные накопления в виде конкретных сумм, претензий к государству будет меньше.
Впрочем, возможно, я выдаю желаемое за действительное. Подобную пенсионную реформу пытались уже провести раньше, и успехов пока что никаких не добились. Вы знаете, у меня есть диплом бухгалтера, я профессионально занимаюсь постановкой управленческого учёта. Сейчас, вот прямо перед тем, как писать этот абзац, я запросил на «Госуслугах» сведения о своих пенсионных накоплениях.
В ответ я через одну минуту получил шесть страниц косноязычнейшего канцелярита, прочтя который, я с трудом понял, что мой трудовой стаж составляет 14 лет, а мой ИПК, — индивидуальный пенсионный коэффициент, — 20 баллов. Также я понял, что с моей зарплаты и моих журналистских гонораров за последние 25 лет конкретно в Пенсионный были перечислены больше 200 тысяч рублей налогов, которые под умелым управлением ответственных лиц превратились в 160 тысяч пенсионного капитала. Или, возможно, в 45 тысяч, так как именно такую сумму НПФ выплатит моим родственникам, если мне на голову завтра упадёт кирпич, и если мои родственники будут знать, куда подать нужные документы на получение этих денег.
Я не жалуюсь на маленькие суммы: в начале своей трудовой карьеры я работал в Первом медицинском, получая там какие-то совсем смешные деньги, а позже я открыл собственный бизнес, и зарплату получал только эпизодически, по особым случаям. Мне не нравится тот факт, что моя будущая пенсия рассчитывается по каким-то хитрым, сложным даже для моего понимания правилам, и что моя пенсия не имеет прямого отношения к деньгам, которые лично я заплатил государству.
Куда как лучше было бы увидеть вместо нынешней косноязычной мути что-нибудь типа такого:
«Гражданин Макаренко, за последние 25 лет вы заплатили 850 тысяч рублей пенсионных налогов в ценах 2019 года. С учётом набежавших процентов, накопленный вами пенсионный капитал составляет 1,4 млн рублей».
Навряд ли получится, ибо бюрократы со времён Хаммурапи как огня боятся внятных формулировок, однако, повторюсь, так было бы лучше. Все эти непонятно как высчитываемые баллы и коэффициенты народ справедливо воспринимает как жульничество, — даже в тех случаях, когда эти баллы получаются в итоге в его пользу. Скорее всего, так получится и на этот раз: к одним мутным баллам добавят другие мутные баллы, которые будут складываться с предыдущими мутными баллами по каким-то очередным мутным формулам.
Пенсии в итоге останутся примерно столь же непонятными, и народ будет по-прежнему в упор игнорировать связь между своим желанием платить налоги и размером своих пенсий.
Вместо подведения итога добавлю своё наблюдение по поводу старшего поколения, которое наотрез отказывается копить, заявляя, что оно не верит в государство в целом и в рубль в частности. Когда нужно найти формальный предлог, чтобы жить «одним днём», люди рассказывают про павловскую реформу, про гиперинфляцию девяностых и так далее: дескать, вот мы накопим, а потом государство нас кинет.
К реальным мотивам это отношения имеет мало: вопрос не в доверии государству, а в желании думать о будущем. Конкретно в Петербурге среди моих знакомых, не верящих в акции с облигациями, где-то четверть покупает к пенсии дополнительные квартиры под сдачу, а остальные три четверти тратят деньги на новые автомобили, на длинные отпуска или на регулярный отдых за рубежом.