Новые полномочия ломбардов обострят конкуренцию с МФО

Законопроект о допуске ломбардов на финансовый рынок заводит эти компании под общие правила кредитных организаций, но особых преференций не даст. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент Кафедры экономической безопасности РАНХиГС, кандидат наук Павел Грибов.

Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект об изменениях в правовом регулировании деятельности некредитных финансовых организаций, выдающих потребительские займы, в частности - о допуске ломбардов на финансовый рынок. Целью ставится "пресечение возможностей создания на их основе финансовых пирамид и неправомерной деятельности". Так, полномочия ломбардов расширяются в части возможности сдачи в аренду (субаренду) недвижимого имущества и осуществления деятельности банковского платёжного агента.

"Ломбарды всегда были узкоспециализированными финансовыми предприятиями, - отмечает эксперт. – Центробанк всегда рассматривал отдельно кредитный сектор и микрофинансовые организации (МФО) – в этих отраслях внимание регулятора довольно пристальное. А ломбарды – структура, оставшаяся еще с советских времен, их регулирование всегда было слабым – о таких учреждениях в России по сути забыли на четверть века – даже особо не учитывали их деятельность в общей кредитной системе.

Хотя по своей специфике ломбарды берут залог под выдачу средств – это выдача кредита с обеспечением. Ведь возвращают заемщики деньги с прибылью. И сейчас ломбарды просто вписывают в общий финансовые рынок России, что по сути верно. Ведь если организация выдает займы под залог, то и работать должна по общим правилам. А если к ней предъявляют регуляторные требования, то и возможности для работы на рынке должны быть такими же, что у аналогичных игроков в других сегментах".

Популярность и прибыли

Законопроект правительства предусматривает, что юрлицо обретает статус ломбарда со дня внесения Банком России сведений о нём в госреестр, а порядок его ведения предлагается установить аналогично порядку ведения госреестра МФО. Для повышения эффективности контроля со стороны ЦБ законопроектом предлагается установить дополнительные требования к субъектам рынка микрофинансирования. ЦБ уже ежемесячно составляет отчеты о деятельности игроков рынка, что говорит о пристальном контроле за ними.

На сегодняшний день в России около 5 тысяч легальных ломбардов, хотя в 2016-м году их было порядка 7,5 тысячи. ЦБ начал регулировать рынок ломбардов в 2014 году. С тех пор только пополняя список требований к ним по отчетности, порядку ведения деятельности и другим вопросам. В целом соблюдение этих требований было затратным – не все игроки рынка согласились нести дополнительные расходы. Часть из них свернула деятельность, другие перепрофилировались в комиссионные магазины, уйдя из-под надзора ЦБ.

"Деятельность ломбардов очень специфична – суммы выдаваемых займов в среднем небольшие, большого числа клиентов тоже нет. То есть оборот средств сравнительно невелик, как и прибыли. Хотя ломбарды и пытаются изменить работу под современные реалии, выдача кредитов под залог авто сейчас скорее исключение, чем правило. В основном россияне продолжают закладывать ювелирные изделия и другие мелкие ценности, что не дает серьезных прибылей ломбардам.

Но если доходы небольшие, то конкуренция год от года только стремительно растет. Россияне все чаще обращаются за кредитами в МФО, где дают деньги без залога за 10-15 минут. Большинство МФО при этом в последние годы легализовались и предоставляют услуги на современном уровне. По сути, ломбарды вытесняются с рынка. Это стало понятно, когда МФО развернули агрессивные рекламные кампании – не только по телевидению, но и в других средствах массовой информации", - подчеркивает специалист.

Под напором конкуренции

По данным официальной статистики, услугами ломбардов пользуются около 10 процентов населения страны. Средняя сумма займа - около 8 тысяч рублей. В отдаленных и небольших населенных пунктах ломбарды обеспечивают основную функцию финансовой доступности. С учетом того, что они постоянно предлагают клиентам новые продукты и варианты залога (сейчас займ можно взять, в том числе под автомобиль или бытовую технику), их услуги реально востребованы.

Услугами ломбардов сегодня пользуется около 10 процентов населения страны. Порядка 60% клиентов таких учреждений – женщины, закладывающие ювелирные изделия. Нелегальные ломбарды остаются проблемой для граждан, которые пользуются их услугами: они часто оказываются без защиты. Регулятор чистит рынок от таких дельцов, но полностью сделать это пока не удается. Банк России рекомендует россиянам проявлять осмотрительность: изучать документы и заключать договор только при полном понимании условий.

"Предоставление ломбардам доступа на финансовый рынок вряд ли станет серьезной помощью этим учреждениям в современных реалиях. Займы в этих учреждениях под залог квартиры практически не даются – все мы помним проблемы, с которыми сталкивались россияне, когда под недвижимость занимали МФО. Многие из этих компаний намеренно ориентировали свою работы под отъем квартир у граждан, и теперь контроль за этим жесткий.

В целом мы видим, что ломбарды постепенно уходят с российского рыка – это медленный, но, на мой взгляд, неизбежный процесс с периодически обостряющейся конкуренцией", - заключает Павел Грибов.