Новая пенсионная система позволит внедрить в России культуру сбережений

Законопроект о новой системе пенсионных накоплений, так называемый индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), должен заработать в России уже со следующего года. Как считает заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Плеханова Константин Ордов, очень важно в этой связи довести до граждан культуру сбережений, которая хорошо развита на Западе.

Суть законопроекта об ИПК

До конца года власти планируют опубликовать законопроект об ИПК, чтобы запустить его в следующем году. Как чуть ранее отметили в Госдуме, юридическая часть законопроекта об ИПК уже готова, а его внесение ожидается в июне или в июле текущего года. Кроме того, как стало известно РБК, участнику ИПК по достижении пенсионного возраста, либо по истечении 30 лет с момента первого взноса, назначается пожизненная негосударственная пенсия.

Она будет рассчитываться путем умножения суммы накопленных средств на особый коэффициент, который будет высчитываться на основе «периода дожития». Также деньги можно будет частично или полностью востребовать досрочной выплаты.

«ИПК по большому счету безальтернативный вариант в наших современных условиях и демографических трендах, так как сегодня нет справедливой оценки у распределительной системы. Все это приводит к различиям в жизненных уровнях после того, как вы выходите на пенсию. Именно этим обусловлена необходимость рассматривать и анализировать данное предложение, после чего его так или иначе внедрять.

С точки зрения положительных моментов нужно отметить, что если накопления станут собственностью, то будет внедрено и право наследования и возможность какого-то досрочного изъятия. Но в то же время нужно с большой опаской относился к подобным инициативам. Мы помним, что еще недавно везде крутили рекламные ролики государственного пенсионного фонда о софинансировании накопительной части пенсии, всячески повышался интерес к накопительной программе, но потом ее временно заморозили, а теперь и вовсе не планируют размораживать», - отмечает собеседник ФБА «Экономика сегодня».

Законопроект об ИПК должен стать частью трансформации накопительной пенсионной системы. Концепцию ИПК Минфин разрабатывает совместно с Центробанком. Предполагается, что формироваться и храниться такой капитал будет в негосударственных пенсионных фондах, куда граждане смогут направлять средства как через работодателей, так и самостоятельно. 

Альтернативные способы накопления на пенсию

В документе также отмечается, что пожизненная пенсия будет индексироваться на величину инфляции, а участник ИПК сможет единовременно пополнить свой счет за счет личных накоплений, чтобы увеличить размер выплат в будущем. Самое же интересное, что участие граждан в системе, похоже, будет полностью добровольным. Такой подход ранее одобрил и президент РФ Владимир Путин.

«Для начала необходимо разобраться с доверием, как-то его восстановить. А тот факт, что ИПК будет индексироваться в соответствии с инфляцией, тоже выглядит не самым однозначным. Да, у нас сейчас инфляция небольшая, но не исключены периоды, когда будет дефляция. Эти экономические процессы могут наложиться на стагнацию, сокращение экономики и реальных ставок доходов, что приведет к необходимости снова финансировать из бюджета.

В итоге вы накапливаете средства, а итоговая сумма почему-то зависит от того, захочет бюджет компенсировать или нет. Вообще мне кажется, что пенсионная система должна быть рассчитана как минимум на одно поколение, а мы уже свидетели трех реформ. Надо понять, какие ошибки были допущены в прошлой накопительной системе, почему ее надо переформатировать.

А далее уже объяснять гражданам, доводить до них преимущества культуры сбережений, которая хорошо развита на Западе. Например, если нет медстраховки, надо копить на непредвиденные расходы. В том числе для этого надо сделать внятный прозрачный инструмент с гарантиями государства, который бы мог использовать любой человек, накапливая себе на пенсию», - объясняет Константин Ордов.

Пока мы видим, что в первую очередь Минфин готов в этот проект вложиться, чтобы показать очевидную выгоду гражданам от участия в ИПК. Но популярности новой накопительной системы может помешать тот факт, что ИПК не является более выгодным, нежели обычный вклад в банке. Для популяризации ИПК проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов ранее предложил освобождать от НДФЛ направляемые в ИПК деньги, что давало бы сразу 13% доход, или включить в систему АСВ по защите тела накоплений.

По мнению Ордова, осознанно сегодня лишь около 15% готовы придти и сделать выбор по ИПК. А на первом этапе при условии добровольного подключения к накопительной системе, количество участников не превысит 2%, так как большинство людей в РФ тяжелы на подъем и апатичны в финансовых вопросах. Здесь стоит учесть и альтернативные варианты на финансовом рынке, среди которых ОФЗ, депозиты и покупка валюты. Многие предпочтут накапливать на пенсию именно альтернативными способами.