Россияне смогут узнать о своих шансах получить кредит

Россияне смогут узнать о своих шансах получить кредит

Анна Королева «Expert Online» 2019

Антон Новодережкин/ТАСС

С 31 января 2019 года вступают в силу поправки к федеральному закону "О кредитных историях". Согласно тексту документа, на который ссылается РИА Новости, вместе с кредитным отчетом бюро кредитных историй будут присваивать заемщику его индивидуальный рейтинг в баллах: чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска человека.   

Таким образом, теперь россияне получат возможность узнать свой персональный кредитный рейтинг, который будет учитывать, в том числе наличие просрочек платежей, уровень долговой нагрузки, "возраст" кредитной истории. Подобный отчет можно будет  получить бесплатно дважды - по одному разу в бумажной и электронной формах. Также появилась возможность запросить кредитный отчет через дистанционные каналы, например, через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).  

Ранее Объединенное кредитное бюро (ОКБ) по итогам проведенной оценки сообщило, что более 60,5 млн россиян (78%) имеют высокий кредитный рейтинг. Средний рейтинг у 9% заемщиков, или 7,4 млн человек, низкий кредитный рейтинг имеют 13%, или 9,8 млн человек. Лидерами по доле граждан с высоким кредитным рейтингом стали Москва (84%), Чукотский АО и Рязанская область — по 83%, Пензенская, Орловская, Брянская области, Санкт-Петербург, Мордовия и Чувашия — по 82%.  

В целом данная новация вполне может быть полезной, полагает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. Ситуации в жизни бывают разные, и наличие официального кредитного рейтинга возможно кому-то и поможет, но пока не очень понятно, как этот рейтинг будет меняться, и будет ли он вообще пересматриваться в ту или иную сторону в зависимости от добросовестности и платёжеспособности, той или иной семьи или гражданина.   

Правда, добавляет аналитик,  надо признать, что обмен информацией и формирование единого кредитного досье и сквозной скорринг клиентов, вещь сложная, но при желании вполне себе реализуемая. Правда у нас в стране вечно всё буксует и идёт как-нибудь и куда-нибудь. Посмотрим на реальные итоги и цикл жизни этой новации. Сам по себе кредитный рейтинг должен способствовать получению, и даже в ряде случаев гарантирует, более выгодные условия кредитования, и более низкие проценты по кредитам, но что-то мне подсказывает внутри меня, что нам это не грозит, ну а если нам это не грозит, то и рейтинг нам такой не нужен.   

При этом, продолжает Роман Блинов, появление рейтинга не привязано к финансовой дисциплине граждан, причём в любой стране, просто есть возможности получить то «ипотечные каникулы», то преференции от государства в той или иной ситуации, или что-то ещё, но наличие или отсутствие этого так называемого «кредитного рейтинга» никак не связано с платёжной дисциплиной и выполнением кредитных обязательств по Договору. 

Основной минус показателя – это работа с огромным массивом информации в которой содержатся все без исключения персональные данные граждан. Это большой риск и соблазн одновременно. Так что вопросы хранения и передачи этих данных по разным кредитным организациям вопрос очень ответственный и щекотливый. В целом же от появления нового показателя, уверен Роман Блинов, прорыва ждать не следует, и для основной массы населения, он, как говорят в народе, «что мёртвому припарка». 

И все же, возражает генеральный директор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов, появление кредитных рейтингов — это очень значимое не только с экономической, но прежде всего с социальной точки зрения, событие. Эти цифры напрямую связаны с возможностью получать кредит, а в будущем, скорее всего, будут привязаны к сервисам аренды жилья и автомобилей. Общество получает некое универсальное «мерило добросовестности» граждан, и граждане будут бороться за баллы рейтинга, менять поведение, сравнивать свое поведение и рейтинг с поведением и рейтингом других граждан, и таким образом формируется еще одна внешняя система стимулов, с мгновенной обратной связью.  

Россиянам повезло, что эта система начинает работу в тот момент, когда в других странах аналогичные системы работают уже несколько лет, поэтому, хочется надеяться, наши регуляторы смогут учесть ошибки наших соседей и в то же время использовать все их наработки, говорит эксперт. В Китае система кредитных рейтингов превратилась в систему измерения благонадежности граждан в самом широком смысле, и общество настолько взбудоражено этим, что ситуация часто становится сюжетом фантастических фильмов и сериалов в попытке осмыслить ее.   

В то же время, продолжает Александр Шустов, если использовать систему кредитных рейтингов по ее прямому назначению, то ее цифры станут мотивацией для многих россиян к более ответственному финансовому поведению, и это изменит общество к лучшему. Так что, по мнению аналитика, мы получим снижение уровней просрочки на 1-2 процентных пункта по каждому виду кредитных продуктов, и дело не только в поведении заемщиков: дело в том, что кредитные организации смогут еще более эффективно оценивать платежеспособность и лучше просчитывать условия кредита для каждой категории заемщиков. В среднем, получить кредит или заем станет проще, особенно для тех, чья кредитная история только-только начала формироваться.   

Насколько сейчас понятно, запросы кредитного рейтинга, вероятно, через какое-то время станут, как в США, двух видов, так называемые «легкие» запросы - не изменяющие рейтинг, например, когда гражданин сам запрашивает сведения, и «тяжелые», когда рейтинг запрашивается одним из регуляторов рынка или кредитной организацией, готовящейся выдать кредит гражданину. «Тяжелый» запрос может означать списание небольшого количества баллов просто по факту запроса. Работодатели смогут больше узнать о нанимаемом сотруднике, о его финансовом поведении, а наследники смогут узнать о долгах наследодателя до вступления в наследство.