«Скидка 30% при оплате наличными!» — привлекает покупателя рассылка сети довольно дорогой обуви. «Оплати наличными 10 бизнес-ланчей — получи 11-й в подарок!» — призывает маленькое кафе в бизнес-центре. «Терминал временно не работает», «Карты временно не принимаем» — такие объявления все чаще появляются в кафе, стоматологических клиниках, салонах красоты. Бизнесу все сильнее нужен нал — и, похоже, его интересы и попытки государства все больше внедрять безналичные расчеты вот-вот схлестнутся в нешуточном противостоянии.

Безнал наступает

По итогам 2018 года большая часть розничных платежей будет происходить в безналичной форме, рассчитывают в Банке России. «В 2016 году соотношение между наличными и безналичными розничными платежами составляло примерно 40 к 60, а уже к концу 2018 года ожидается 55 к 45», — рассказали «Эксперту» в пресс-службе регулятора. Это колоссальное изменение, за которым последует закономерная реакция как участников платежного рынка — банков и финансовых организаций, так и бизнеса и конечных потребителей, то есть нас с вами. Первыми на него закономерно отреагируют банки как главные бенефициары такого изменения.

«Рынок качнулся в сторону уменьшения наличного денежного оборота, — констатировал Станислав Кузнецов, зампред правления Сбербанка, выступая на 10-м международном ПЛАС-форуме “Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2018” в середине ноября. — И это происходит несмотря на то, что количество денежного обращения у нас остается прежним, а количество операций несколько уменьшается».

Действительно, безналичная удаленная оплата транспорта, проведение любых платежей, оплата товаров и услуг и совершение денежных переводов стали привычными и удобными. Но, несмотря на это, наличные остаются востребованными. Более того, во многих странах мира после движения в сторону безналичных расчетов происходит обратное движение. Например, Народный банк Китая объявил, что все предприятия и частные лица должны восстановить прием наличных и запретил рекламу безналичных платежей. А в США в некоторых штатах власти признали незаконным отказ торговых сетей принимать наличные деньги. По их мнению, запрет на использование наличных в оплате ставит в неравное положение 10% граждан этого округа, не имеющих банковских счетов, и 25% тех, у кого нет возможности получить кредитную карту. Но, надо признать, в этих странах и доля наличных намного меньше, чем у нас.

Выбор между формой оплаты не так прост, как может показаться на первый взгляд. Безналичное денежное обращение дорого обходится конечному потребителю и одновременно очень выгодно для поставщика платежных услуг, тогда как в наличном денежном обороте действует обратный принцип. Что имеется в виду? Во-первых, при оплате наличными покупатель не несет дополнительных издержек: он достает банкноты из кошелька и передает их продавцу. Продавец принимает оплату и взамен оказывает услугу или отдает товар. Все, транзакция произошла, посредник им не нужен. Но когда для оплаты используется карта, возникает масса