Что происходит сегодня в банковском секторе?

На вопросы о том, что происходит сегодня в банковском секторе, ответил эксперт по мониторингу развития малого и среднего бизнеса в Нидерландах - Лев Гарамов.

- Лев, в последнее время предприниматели выказывают недовольство о действиях российских банков. Разделяете ли Вы их мнение?

- Во многом, я согласен и разделяю общее мнение. В нынешних условиях, при оттоке капитала в виде вкладов и понижения уровня ликвидности, многие банки стали использовать нормативы Центрального Банка в личных корыстных целях. Глобальная цель - удержать капитал в банке. Посудите сами: любой входящий платеж принимается банком и не вызывает сомнений, при этом исходящий платеж банк блокирует по 115 ФЗ. И сразу возникает вопрос: если компания имеет признаки «фиктивности», то почему ей открывали расчетный счет? Могу сказать, что европейский банк не откроет счет компании, которая вызывает сомнения. Опять же могу сказать, что в Европе существует номинальный сервис. Во многих компаниях присутствует номинальный акционер и директор. В Нидерландах, к примеру, номинальным акционером BV часто является Stichting - Трастовый фонд. 

BV (Besloten Vennootschap) – это закрытое акционерное общество в Нидерландах. При этом фактическим владельцем компании является Beneficiary (Бенефициар). Директор тоже может быть номинальным. Договор аренды офиса не требуется. Юридический адрес может быть массовым. И никто не считает в Европе эту схему криминальной. Не стоит изначально ставить непреодолимый барьер в виде нормативов для компаний, которые невозможно выполнить. Излишняя бюрократия парализует финансово – хозяйственную деятельность предприятий. В такой ситуации бессмысленно говорить о развитии малого и среднего предпринимательства. В Западной Европе 80% компаний – это компании малого и среднего бизнеса. В последнее время закрепилась непонятная тенденция, что малый бизнес является площадкой для поведения «сомнительных финансовых операций». Я бы сказал наоборот, что минимизировать налоги и заключать сделки, носящие «формальный» характер, всегда возможно было осуществлять только в крупных компаниях и холдингах. Напротив, мелкой компании, скрывать доходы и фальсифицировать сделки значительно сложнее. 

- А что Вы можете сказать о налогообложении в России, являются ли налоговые ставки завышенными?

- Вопрос интересный. Если, конечно сравнивать уровень налогообложения с оффшорными юрисдикциями, то естественно ставки по налогам высокие. Однако, по Европейским меркам, налоги у нас вполне стандартные. К примеру, в Нидерландах налоговая ставка по НДС составляет 19%, а налог на прибыль – 25%. Эти ставки фактически соответствуют налоговым ставкам в РФ. При этом следует отметить, что в России существует упрощенная система налогообложения в размере 6% от валового оборота, и 15% на условиях – доходы минус расходы. Поэтому система налогообложения в России вполне нормальная.

- А почему же тогда возникают проблемы у малого и среднего бизнеса?

- Проблемы явно не в налогах. Основная проблема: отсутствие дешевых, доступных кредитов, монополия рынков и многих прибыльных отраслей экономики, отсутствие субсидий на определенные виды деятельности и самое главное – это система поборов, так называемая «откатная» система.

- Возможно ли, что банкиры пытаются ограничить движение наличных денежных средств?

- Такая тенденция заметна. Опять же, проблема не в масштабном движении наличных средств. Основная проблема большинства компаний заключается в фальсификации сделок через заключение «формальных» договоров с целью минимизации НДС и налога на прибыль, а использование наличных денежных средств после уплаты налогов законом не запрещается.

- Вы разделяете политику Центрального банка РФ об «очищении» банковского сектора?

- Нет, не разделяю. Обратите внимание, к каким негативным последствиям это привело. Многие предприятия, в том числе и производственные, оказались в состоянии банкротства, сотрудники предприятий лишились рабочих мест. Мне например, хорошо запомнилась ситуация с отзывом лицензии у Пробизнесбанка. Вкладчики до сих пор не вернули свои вклады, а если бы и вернули, то максимум в сумме до 1 400 000 рублей – это максимальная сумма компенсации, которую гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ) для физического лица (держателя вклада). Что касается юридических лиц, то для них вообще не предусмотрена компенсация. И каков итог: банк лишили лицензии, допустим за проведение сомнительных операций, а пострадали клиенты банка, которые к этой проблеме не причастны. В результате, к примеру, производственная компания потеряла все оборотные средства, деятельность предприятия полностью парализована, образовались долги по зарплатам, кредитам и займам (т.к. несмотря ни на что, кредиты не юридическим, не физическим лицам не списывают), налогам и прочее. Даже если отозвали лицензию у банка, компенсировать заблокированные на счетах денежные средства юридическим и физическим лицам финансовые институты обязаны в полном объеме. Все это уже вызвало высокое недоверие к банкам у предпринимателей и у населения в целом, что привело к резкому оттоку вкладов с депозитных счетов и выводу средств со счетов юридических лиц, что соответственно ведет к снижению уровня ликвидности в банковском секторе. Что касается предпринимателей, то такие действия уже привели к тому, что определенная часть бизнеса «ушла в тень».

- В целом, что Вы думаете о развитии предпринимательства в России?

- Необходимо начать кредитовать малый и средний бизнес, а не только крупные монополии, т.к., нам необходимо собственное валовое производство различной ликвидной продукции, как в Китае. Например, Южная Корея и Китай, развиваются за счет массового производства. Если производить качественную российскую продукцию, то она вполне способна конкурировать на рынке ввиду того, что у нас меньшие затраты на оплату труда, чем в Западной Европе. Например, зарплата секретаря в Нидерландах составляет от 1500 – 2000 евро в месяц. И это минимальная ставка. В России средний уровень зарплат значительно ниже. Конечно, нам сложно конкурировать в производстве дешевой продукции с Китаем, Тайванем и Вьетнамом. Средняя зарплата Южном Вьетнаме составляет 200 долларов, в южном Китае – 400 долларов. Но странам западной Европы мы вполне способны составить конкуренцию, т.к., себестоимость производства продукции там будет значительно выше, чем в России. Но, отсутствие доступа к дешевым и доступным кредитам не дает возможности российскому производству развиваться. Даже если не учитывать высокую годовую процентную ставку, условия получения кредита для малого бизнеса нереальны.

Условия для кредитования в российских банках подходят только для крупного бизнеса, соответственно хорошие проекты уже на начальном этапе испытывают недостаток финансов и останавливаются на уровне идеи. В Нидерландах в этом плане, кредитуют start-up проекты. Для этого, там присутствуют различные акселераторы, бизнес - инкубаторы и венчурные фонды, по типу PrimeVentures,  Startupbootcamp, HenQ и прочее. 

- В настоящее время появляется кредитная альтернатива банкам?

- Альтернатива банкам появилась уже давно. Стоит обратить внимание на торговую площадку Alibaba с собственной платежной системой.

Блокчейн технологии в недалеком будущем могут стать альтернативой банковскому сектору.

Товарооборот и финансовые расчеты в крипто-валютах показали на практике, что банки как финансовые операторы становятся не эффективными. Финансовые посредники в виде банков становятся лишними в связке продавец-покупатель и с переходом потребителей на блокчейн - расчеты могут в будущем уйти в историю.

Лев Гарамов, эксперт по мониторингу развития малого и среднего бизнеса в Нидерландах.