Самое главное — это сформировать неприкосновенный запас из средст, которые направятся на погашение ипотеки в случае резкого падения доходов.
Оформление ипотеки — дело ответственное. Обычно банки одобряют ипотеку, если ежемесячный платеж заемщика не превышает 30-70% от дохода за тот же период. Однако в отличие от отчислений банку, чей размер фиксируется на долгие годы, заработки заемщика меняются, и часто не в его пользу.
Более того, рост цен, потеря работы, рождение детей или болезнь понижают располагаемые доходы, а обязательства перед банком сохраняются. Эксперты компании "Метриум" рассказали о том, как оптимизировать семейный бюджет к ипотеке.
Оставьте пространство для маневра. Еще на этапе выбора ипотечной программы, следует запланировать небольшой маневренный денежный фонд на непредвиденные расходы. Речь идет о разнице между платежами по ипотеке и суммарными ежемесячными затратами. Если текущие расходы составляют 50 тысяч рублей, а оставшиеся свободные средства – 52 тысячи рублей, то следует ограничиться ипотекой, по которой каждый месяц потребуется вносить не более 43 тысяч рублей. Соответственно, размер маневренного денежного фонда составит 5-10 тысяч.
Сформируйте неприкосновенный запас. Накопление неприкосновенного запаса очень нужно и важно. Эти деньги будут напрвляться только на погашение ипотеки в случае резкого падения доходов. Лучше всего, чтобы размер неприкосновенного запаса равнялся сумме платежей банку за три месяца. А еще лучше, если он будет равен сумме полугодовых платежей.
Пересмотрите структуру расходов. Расходные статьи семьи необходимо ранжировать по степени важности и срочности – купить все и сразу невозможно. Чтобы понять, какая сумма может быть отложена, необходимо разделить расходы на основные и те, на которых можно сэкономить. К первой группе относятся жилье, питание, транспорт, одежда и обувь. Прочие траты придется пересмотреть, перейти на более бюджетные товары и услуги, а от чего-то вовсе отказаться.
Готовьтесь к худшему. Планируя свои расходы, необходимо учитывать все негативные тренды рынка. Нивелировать риски можно путем досрочного погашения ипотеки, которое снизит ежемесячные затраты на обслуживание кредита и сохранит денежные ресурсы на новые расходы.