Новые требования ЦБ по ипотеке защитят россиян от долговой ямы

Намерения Центробанка пересмотреть правила выдачи ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом ограждают заемщиков от дополнительных рисков, которые могут возникнуть в перспективе на фоне непростой экономической ситуации в стране, считает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Новые требования ЦБ по ипотеке

Центробанк не исключает ужесточения условий получения ипотечных займов. Рынок ипотечного кредитования в России растет быстрыми темпами, но в регуляторе настаивают, что необходимо сохранять стандарты кредитования на высоком уровне и не допускать чрезмерно больших рисков.

По подсчетам ЦБ, на сегодняшний день больше 40% ипотечных кредитов в стране выдается с первоначальным взносом менее 20%. И их доля на протяжении последних кварталов только увеличивается. Сейчас по таким кредитам действуют повышенные коэффициенты в 150%, но если ситуация не изменится, то  ЦБ планирует их увеличить до 200% с января следующего года.

«Никаких дополнительных рисков такая мера не создает, она наоборот ограждает от них заемщиков. 20% от стоимости квартиры для первоначального взноса по ипотеке, конечно, не очень большой взнос, и он вынуждает банки докредитовывать достаточно крупную сумму. Здесь обязательно стоит учитывать неясные перспективы с дальнейшим развитием нашей экономики.

И в МЭР, и в ЦБ ожидают на два ближайших года экономического роста меньше 2%. Понятно, что с заработками и повышением заработной платы дело будут также обстоять не лучшим образом, поэтому оставлять в качестве ипотечного долга столь крупные суммы достаточно рискованно», - объясняет собеседник ФБА «Экономика сегодня».

Ипотечные кредиты гораздо проще погашать на фоне падения процентных ставок и роста реальных заработных плат, но при возникновении кризиса ситуация может обернуться массовыми неплатежами. Наиболее рискованной категорией заемщиков эксперты называют тех, кто взял кредит с первым взносом до 10%. В случае же повышения регулятором коэффициентов риска банки вынуждены будут частично пересмотреть свои бизнес-модели и более тщательно отбирать заемщиков.

Комплексный подход к ипотеке

«С одной стороны ипотечные кредиты считаются наименее рискованными по сравнению со всеми остальными в том смысле, что люди стараются их выплачивать аккуратно и без задержек, так как боятся потерять квартиру как единственное жилье. Но с другой стороны уже сейчас намечаются тревожные нотки, так как многие заемщики для обеспечения текущего взноса по ипотеке используют второй, третий и четвертый кредиты, прибегая в том числе к услугам микрофинансовых организаций.

Подобная тенденция является одним из самых тревожных сигналов, который заставляет Центробанк действовать в правильном направлении. Регулятор стремится отточить правило ипотечного кредита, чтобы риск общей суммы, предстоящей к погашению, оставался минимальным, и люди могли с ним справиться, не оказываясь в долговой яме. Граждане от такого шага тоже выиграют. Хотя возможность накопить первый взнос по ипотеке несколько отдалится, но они смогут принять решение о покупке на жилья на холодную голову», - считает Михаил Беляев.

Напомним, что в Центробанке также сейчас рассматривается вариант предоставления банками услуги по реструктуризации ипотечного кредита в случае потери заемщиком работы. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, такое право у заемщика в отношении кредита должно быть. Новые нормы могут быть включены в стандарты ответственного ипотечного кредитования, который сейчас обсуждается на уровне ЦБ и АИЖК.

Еще одним нововведением на рынке ипотеки, которое снижает риски, Беляев называет использование накопительных касс для ипотеки. Другими словами, сначала на определенных условиях вы накапливаете деньги на счете в банке, после чего эта сумма используется в качестве первого взноса по ипотечному кредиту. Если за время работы с банком мы зарекомендовали себя как аккуратный плательщик, и показали способным накопить необходимую сумму, то ипотека вам предоставляется на льготных условиях, под сниженные проценты. В целом ЦБ вырабатывает комплексный подход к регулированию рынка ипотеки.