Сбербанк на днях снизил ставки по потребкредитам аж на 8 процентов. Правда, это касается только крупных займов: от миллиона и более. Взять в долг у банка теперь можно будет под 11,9%.
Те, кто в 2014-2015 годах брали ипотеку под 14-15% (и я в их числе, кстати), в этом месте плачут горючими слезами.
Кому поможет аттракцион невиданной щедрости от Сбербанка? Как воспользоваться акцией, которую, вполне вероятно, скоро подхватят и другие финансовые учреждения?
1. Рефинансировать текущие кредиты
Если у вас несколько кредитов и нет просрочек, вы можете собрать все разрозненные долги в один кредит. Причем, получить более низкую ставку. Ну и платить будет удобнее, меньше шансов забыть о каком-то платеже.
Как посчитать, будет ли рефинансирование выгодно?
1) Выпишите в табличку все свои кредиты. Остаток, ежемесячный платеж, процентные ставки, срок кредита.
2) Посчитайте общую переплату по всем долгам
3) Рассчитайте переплату по новому кредиту
Если разница между первой и второй цифрой значительна, то игра стоит свеч.
Только не вздумайте брать кредит побольше, банк вам это точно предложит. Расчет простой: человек устал от денежных ограничений. И захочет взять передышку: например, съездить в отпуск. Или купить какие-то гаджеты.
Помните! Суть рефинансирования не в том, чтобы увеличить имеющийся долг. А в том, чтобы уменьшить переплату.
2. Взять потребкредит вместо ипотечного
Иногда это имеет смысл. Например, если вы покупаете вторичное жилье - у него страховка дорогая. А потребкредиты в Сбере не предполагают обязательную страховку, ее отсутствие не влияет на процентную ставку по займу.
Также операция будет выгодна, если у вас на руках есть больше половины стоимости квартиры. И хорошая зарплата, то есть, вы уверены, что расплатитесь в течение 5 лет. Это максимальный срок, на который выдают потребкредит.
Сравним две ситуации. В обоих случаях покупается одна и та же квартира стоимостью 3 млн руб. Половина денег на руках. Еще 1,5 млн планируем занять в банке.
Потребкредит берем под 11,9% на максимальный срок - 5 лет.
Ипотеку получаем под 9,9% - с учетом скидки за страхование жизни. Срок тот же.
Потреб обходится нам в 33 291 руб в месяц.
По ипотеке сумма ниже: 31 797 руб.
Но мы помним, что к этой сумме нужно добавить как минимум 5 000 руб за страхованием жизни в год. А еще около 10 000 руб. единоразово за оформление закладной на квартиру. И обязательное страхование квартиры, самой коробки, а тут цены разнятся уже очень сильно, от 3 500 до 30 000 в год.
По факту экономии на ипотеке уже нет. Зато есть залог на квартиру, а значит, она принадлежит вам не полностью. И может быть продана в случае просрочки по кредиту, даже если это единственное ваше жилье.
3. Одолжить деньги на бизнес
Давайте по чесноку. Многие предприниматели так делают. Мелкому бизнесу очень сложно получить кредит именно на развитие своего дела. Поэтому перебиваются потребкредитами, кредитками и даже микрозаймами. И подешевевшие беззалоговые кредиты от Сбербанка этой категории заемщиков будут ой как в тему.
Опять же, должна предупредить. Не стоит брать кредит, если это первый в жизни ваш бизнес. Стартап, идея, жизнеспособность которой вы хотите проверить.
Если всё уже работает и вы четко знаете, куда вложите заемные деньги. Уверены, что провернув их, сможете выручить намного больше, чем ставка по кредиту. Тогда вперед.