10 финансовых правил, которые можно нарушать

10 финансовых правил, которые можно нарушать

 

Москва, 9 февраля - "Вести.Экономика". Когда речь заходит о личных финансах, то каждый из нас, несомненно, слышал миллионы советов, которые "обязательны" к выполнению. Однако проблема в том, что нет никакой универсальной программы, которая помогла бы всем и каждому решить все проблемы с финансами.

Эти правила хороши для начинающих, однако не стоит слепо им следовать. Будущее непредсказуемо, и каждый случай индивидуален.

Ниже мы расскажем о 10 правилах, к которым вы можете обращаться время от времени, но которые могут варьироваться в зависимости от каждой частной ситуации.

1. Экономить 10% дохода для выхода на пенсию

Если у вас достаточно хороший доход, для того чтобы начать экономить, то вы можете откладывать 10% вашего дохода на будущее, чтобы обеспечить себе комфортную пенсию.

При этом для многих людей 10% - это слишком ничтожные суммы, а для тех, у кого нестабильный доход, с этим правилом могут возникнуть сложности.

Поэтому эксперты отмечают, что в зависимости от того, какой доход вы получаете, может быть логично в некоторых случаях откладывать и 50%, а в некоторых – чуть ниже.

Но все они сходятся во мнении, что, начав экономить деньги как можно раньше, вы обеспечиваете себя своеобразной подушкой безопасности не только на случай выхода на пенсию, но и на случай возникновения неких непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, временная потеря трудоспособности, болезнь ваша или близких.

Поэтому вывод такой: если вы можете позволить себе экономить больше, не стоит позволять этому правилу вмешиваться в ваши возможности экономить больше.

В целом, подсчитайте, какие суммы вам будет комфортно откладывать, и начинайте делать это уже сегодня.

Помните, что даже небольшая экономия в долгосрочной перспективе может оказаться крайне благоприятным фактором для ваших личных финансов.

2. Задумайтесь о пенсионных накоплениях

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника.

Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 годо рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 г. впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

Таким образом, в настоящий момент в нашей стране каждый гражданин моложе 1967 года рождения имеет возможность сам решать, как именно будет формироваться его пенсия.

Эксперты советуют рассмотреть различные варианты пенсионных накоплений. Возможно, вы примете решение выбрать негосударственный пенсионный фонд, который будет также формировать ваши пенсионные накопления.

3. Иметь подушку безопасности, равную расходам за 3-6 месяцев

Одно из наиболее частых правил, которые слышат люди, задумавшиеся о грамотном управлении личными финансами, заключается в том, чтобы всегда иметь финансовую подушку безопасности, которая должна быть равной сумме, которую вы тратите в течение 3-6 месяцев.

Однако совершенно ясно, что далеко не все люди в нашей стране могут достичь такого результата.

В зависимости от ситуации, некоторые люди могут сэкономить сумму намного меньше, чем эта, а кто-то может сэкономить и больше.

Для тех, у кого есть долги (кредитная карта, ипотека, потребительский кредит), эксперты полагают, более выгодно будет сначала погасить задолженность по кредиту и только после этого начать экономить средства "на черный день".

А вот те, у кого нестабильный доход, могут в самом скором времени убедиться в том, что подушка безопасности на 3-6 месяцев – это недостаточно. Если у вас сезонная работа или вы фрилансер, то необходимо экономить больше, так как будущее для вас оказывается более непредсказуемым.

4. Вычтите свой возраст из 100, чтобы вычислить идеальное размещение инвестиций

Одно из основных правил инвестиций гласит, что необходимо вычесть свой возраст из 100, чтобы получить процент инвестиций в своем портфолио, который вы должны хранить в акциях.

То есть, если вам 25 лет, то 75% своих инвестиций вам необходимо вкладывать в акции, а остальное – в облигации и другие относительно надежные бумаги. А если вам 75 лет, то все наоборот, и 25% своих инвестиций вам стоит хранить в акциях.

Это правило долго считалось одним из "золотых" правил инвестирования, однако в настоящий момент многие эксперты не соглашаются с ним.

Дело в том, что такое правило было изобретено в США и работает для их рынка, причем для того рынка, который был несколько десятилетий назад.

В нашей стране и даже в современных США это правило работать не будет.

Поэтому, если вы решили инвестировать, то эксперты советуют не слепо следовать правилу, а пересматривать свое портфолио каждый год и вносить в него соответствующие коррективы, которые будут коррелировать с ситуацией на рынке в настоящий момент.

5. Направляйте 4% сбережений на пенсионные накопления

Вот еще одно правило для формирования пенсионных накоплений – направлять 4% из инвестиционного портфолио на пенсию.

Однако в этом уравнении слишком много составляющий, таких как само портфолио и то, насколько оно диверсифицировано, те доходы, которое оно приносит, а также ваш возраст.

Вместо этого эксперты советуют быть более гибким и пересматривать это правило раз в год для оптимизации как портфолио, так и пенсионных накоплений.

6. Тратьте не более 30% дохода на жилье

Правило 30% одно из самых распространенных, когда речь заходит о расходах на жилье.

Идея состоит в том, чтобы тратить не более 30% своего дохода на ипотечные взносы или аренду жилья в месяц.

Однако это правило на сегодняшний день устарело, полагают эксперты.

Они советуют подумать не о конкретной сумме в 30% дохода, а о том, насколько для вас посильной будет та или иная сумма.

Кроме того, тем, кто имеет нестабильный доход, вычислить 30% будет сложно.

Поэтому эксперты советуют сопоставить все факторы, влияющие на вашу ситуацию, и выбрать для себя оптимальную сумму, которую вы готовы тратить на жилье ежемесячно.

7. Покупайте оптом

Если вы покупаете какие-то товары в оптовых супермаркетах, то вы можете заметить, что оптовая цена может быть значительно ниже розничной.

И в этом вопросе действительно имеет смысл покупать оптом.

Однако подумайте о том, что если вы покупаете товаров больше, чем можете потребить, то вы не экономите деньги, а выбрасываете их на ветер.

Многие признаются, что клюют на скидки и распродажи и покупают больше, чем могут потребить.

Поэтому важно знать меру и четко понимать, сколько товаров вам действительно нужно.

8. Берите кредит на образование на ту сумму, которую вы ожидаете получать в качестве зарплаты

Студенческие кредиты в основном распространены в зарубежных странах, в частности в США, однако и в нашей стране набирает популярность кредит, сумма которого направляется на образование.

Когда пытаются вычислить сумму кредита, то во многом опираются на то, какую зарплату студент планирует получать после завершения образования.

Однако это правило также считается устаревшим, в том числе и в США, так как ситуация на рынке труда меняется и возможен такой вариант, при котором будущий выпускник буден вынужден работать за меньшую зарплату или вообще окажется какое-то время без работы.

9. Выплачивайте ипотеку, прежде чем начать откладывать пенсионные накопления

Это правило почитают многие эксперты, так как полагают, что выгоднее всего экономить, если у вас нет никаких долгов. А кроме того, вы выплачиваете не только сумму кредита, но и проценты, поэтому эксперты часто советуют как можно быстрее погасить кредит, чтобы не платить больше.

В нашей стране есть налоговый вычет на приобретение недвижимости, и если вы купили квартиру в кредит, вы можете воспользоваться этим вычетом, чтобы погасить часть ипотеки.

Или же вы можете направить эти деньги на пенсионные накопления или на создание финансовой подушки безопасности.

Ряд экспертов полагают, что второй вариант намного лучше, так как неожиданные и непредвиденные ситуации могут случиться до того, как вы выплатили ипотеку, и вам потребуются деньги, чтобы восстановиться.

10. Кредитка – это плохо

Многие люди стараются не использовать кредитные карты, так как они провоцируют лишние траты, которые затем умножаются на проценты. Поэтому такие люди предпочитают дебетовые карты.

Тем не менее эксперты отмечают, что кредитная карта – это не абсолютное зло, особенно если использовать ее с умом.

Если вы можете вовремя гасить задолженность и не доводить ситуацию до штрафных выплат, то в целом кредитная карта -–это не так плохо, особенно когда речь идет о неизбежных неожиданных расходах.

Поэтому эксперты советуют прежде всего разумно составлять свой бюджет, придерживаться его, а если все-таки случилась необходимость воспользоваться кредитной карточкой, то использовать ее с умом, вовремя погашая задолженность и не доводя ситуацию до тяжелых финансовых последствий.
Подробнее: http://www.vestifinance.ru/articles/97525