"Личные деньги": мировые системы страхования депозитов

"Личные деньги": мировые системы страхования депозитов

Как вы думаете, в какой точке на планете ваш банковский вклад будет под самой надежной защитой? Удивитесь, но ответ – Россия! Именно так решили в Международной ассоциации страховщиков депозитов. "Чемпионат мира" среди страховщиков вкладов прошел в столице Малайзии Куала-Лумпуре. Российское Агентство по страхованию вкладов, признанное "лучшим страховщиком депозитов в мире", получило главную награду, оставив позади представителей 80 стран!

Сейчас трудно представить, что когда-то вклады в банках вообще никто не страховал! Европейская система координат защиты вкладов ведет начало отсчета с 1924 года: в Финляндии и Чехословакии. Но первые общенациональные системы страхования депозитов не дожили до конца Второй мировой войны. Совсем другая история в США. Некоторые штаты начали страховать вклады еще с 1829 года! Однако переломным моментом стала Великая депрессия. Американцы в панике забирали свои средства из банков – в итоге многие из них стали банкротами. Все изменилось в 1933 году. Тогда появилась на свет Федеральная корпорация по страхованию вкладов, которая восстановила доверие к кредитным организациям.

Правда, изначально страховой лимит был всего 2,5 тысячи долларов. Потом она начала расти и к концу XX века перевалила за 100 тысяч. А в кризис 2008 года, эту сумму увеличили в 2,5 раза.

В середине XX века американский опыт взяли на вооружение на Кубе. Спустя несколько лет эстафету приняли другие страны: Норвегия, Индия, Доминиканская Республика, Филиппины. А в середине 60-х системы страхования вкладов появились в Германии, Канаде, Ливане и Финляндии.

В некоторых странах есть свои особенности. К примеру, в Японии, где страховать вклады начали в 1971 году, в системе не участвуют местные филиалы иностранных банков. К тому же, защищают только вклады в иенах. У российской системы страхования вкладов есть свои, уникальные особенности. "Если говорить, например, о США, то мы брали у них такие подходы, что участие банков в ССВ должно быть обязательным, всем вкладчикам должна выплачиваться возмещение в одинаковом размере. Страховщик депозитов должен анализировать риски ССВ, должен изучать финансовое состояние банков-участников и иметь возможность проверять их, соответственно, финансовое благополучие на месте, что мы также делаем совместно с ЦБ — проверяем банки. Наш опыт в какой-то мере уникален, потому что такое количество банков, которые мы санируем, более 20-ти банков, такое количество ликвидируемых банков — мы сейчас ликвидируем 212-213 банков одномоментно, и такое количество страховых случаев за 10 лет. И многие наши коллеги хотят знать, как мы работаем, приезжают к нам", — комментирует Николай Евстратенко, директор по международному сотрудничеству Агентства по страхованию вкладов.

Пожалуй, самый главный вопрос для вкладчика: сколько денег страхует его система? И вот здесь в каждой стране своя "шкала щедрости". К примеру, в Японии государство защищает депозиты до 10 миллионов иен. В странах ЕС установлен единый размер страховой защиты 100 тысяч евро. В США страхуют до 250 тысяч долларов. Куда более скромный подход к вопросу в развивающихся странах. Например, в Индии, Молдавии или Зимбабве предел страховой суммы не выходит за порог в 2-3 тысяч долларов.

"Все страны — они разные по экономическому развитию, по структуре вкладов населения, они разные по форме доходов населения. И для каждой страны размер страховки, который позволял бы защитить основную часть вкладчиков, он получается разным. Если для США с их среднедушевыми доходами 250 тысяч долларов они считают нормально, то для нас 1,4 миллиона рублей страхового возмещения — позволяет так же выполнять ту же самую важную социальную задачу. Это защита интересов 98% клиентов банков. Поэтому для нашей страны существующий уровень страхового возмещения абсолютно нормальный и позволяет банковской системе работать очень эффективно. Если мы посмотрим на историю развития системы страхования вкладов, то мы увидим, что были два весьма нервозных момента — это 2008 год и прошлый год, когда из банковской системы уходили вклады, но при корректировке размера страхового возмещения вкладчики быстро возвращались в систему и начинался, точнее, даже продолжался активный рост вкладов населения, что мы сейчас и наблюдаем. Допустим, за текущий год вклады населения выросли на 1,3 трлн рублей. Это очень большие деньги, которые на самом деле характеризуют уровень доверия вкладчиков. Вот это результат той же самой цифры в 1,4 миллиона рублей, которая для подавляющего большинства клиентов банка позволяет, что называется, спать спокойно", — поясняет Андрей Мельников, заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов.

Второй основной фактор после суммы страховки – сроки. Как скоро человек получит деньги? Это самый главный и самый первый вопрос, который будет задавать себе любой вкладчик банка в любой стране, как только он столкнется с банкротством банка. "Вот в России как был, так и остается один из самых коротких сроков для возврата денежных средств. Никогда он, этот срок, не нарушался. Не позже, чем через 14 дней мы начинаем выплаты. Это правило работает безукоризненно, и, строго говоря, именно на этом строится доверие подавляющего числа вкладчиков к ССВ. Они знают, что эта система работает без сбоев, как часы, как автомат Калашникова, можно сколько угодно приводить примеров простых механизмов, но мы добились ровно того же самого — система очень простая с точки зрения человека — ему нужно прийти только с паспортом. Все остальное за него сделает АСВ и ЦБ. И получить не позже, чем через 14 дней свою страховку", — подчеркивает Андрей Мельников.

Для сравнения, во многих странах Европы – в Германии, Испании, Франции и Италии – вкладчикам обанкротившегося банка придется подождать 20 рабочих дней. А в Индии или Азербайджане – почти 3 месяца.