Когда закончится банковская чистка?

На банковском фронте без перемен. Уже почти два года Центральный банк активно чистит банковскую систему от слабых игроков. Конечно, это происходило и раньше, но сейчас темпы отзыва лицензий выросли на порядок. Чуть ли не каждую неделю мы слышим о банкротстве банков и соответственно о выплатах денег вкладчикам из страхового фонда. Нередко можно увидеть очереди клиентов у офисов мелких и средних банков, которые хотят забрать свои сбережения. Об этом рассуждает в программе "Реплика" экономический обозреватель Александр Кареевский.

Что происходит и когда это закончится? Официально это называется санацией банковской системы. Когда-то у нас было несколько тысяч кредитных учреждений, сейчас около 700, реально работающих. Кто-то уже поговаривает, что если такими темпами будут закрываться частные банки, то останутся только государственные да десяток самых крупных частных. Мол, вот уже и опубликован список социально значимых кредитных организаций, в количестве 10 штук, ну а остальные будут не нужны.

Конечно, государство такой задачи не ставит. Однако, наконец, Банк России нашел в себе силы навести в банковском сообществе порядок. Ведь без него говорить об успешном развитии экономики просто нельзя. Когда нефть стоила $100, все огрехи в работе банков были не так опасны. Огрехи - это я мягко выразился. На самом деле, по оценке некоторых экспертов, половина наших банков банками, в прямом смысле слова, не являлись. По сути, это были или отмывочные конторы, или личные кошельки крупных предпринимателей и дружественных им лиц. Многие банки при этом получали свои доходы в основном за счет спекуляций на финансовых рынках, а в последнее время держались еще и на нездоровом буме потребкредитования. Так что многие кредитные учреждения просто не выполняли свою основную функцию: кредитование экономики.

Конечно, такому положению вещей способствовали и объективные факторы, вернее, родовые болезни банковской системы современной России. Она так и не получила источник длинных пассивов. Проще говоря, длинных денег. В том числе и из-за политики Центрального банка, который до сих пор проводит рефинансирование банков преимущественно на короткие сроки - до года. Население тоже не очень охотно доверяло банкам свои кровные на длительные сроки и при первой же опасности старалось забрать деньги из банков. Правда, ситуация в экономике частенько давала на это объективные поводы. В эпоху нефтяного бума банки выходили из положения, занимая деньги за рубежом под относительно невысокие проценты. Затем перепродавали населению эти деньги втридорога, выдавая кредиты в рублях под заоблачные проценты, при этом не думая о последствиях массового невозврата кредитов при ухудшении рыночной конъюнктуры. А ведь эксперты предупреждали об этом банкиров.

Но жадность, как известно, порождает бедность. Многие банки вели агрессивную рекламу своих услуг, фактически впаривали людям деньги под ростовщические проценты. Это было возможно из-за слабого контроля со стороны государства. Закон о потребительском кредитовании был принят только в 2013-м, в разгар бума потребкредитования, когда граждане уже были в долгах как в шелках. А до этого закон не могли принять в третьем чтении целых 10 лет. Этот документ наконец-то ограничил ставку по кредиту, заставил предоставлять полную информацию заемщику, прежде всего о конечной величине ставки. А ведь раньше банк писал, что ставка, например, 20%, мелким шрифтом в конце договора еще прописывалась куча допуслуг, и получалось, что нужно платить 40% годовых. Сорок - это еще хорошо. У некоторых лидеров раздачи кредитного счастья конечная ставка доходила до 100%. Понятно, почему 10 лет депутаты не могли 3 раза прочитать закон. Очень уж большие деньги гребли банки, и лоббистские возможности удалось сломать только к 13-му году, когда совсем уж было понятно, что быть беде, если не навести порядок.

Конечно, проблемы с возвратом кредитов гражданами - это не единственная проблема, которая приводит сейчас к несостоятельности так много банкиров. Общая слабость нашей экономики, падение доходов граждан. Все объективные проблемы, так называемые рыночные риски, приводящие к банкротству, потому что банк не может соответствовать всем нормативам ЦБ. Таких банкротств больше половины. Но другая причина - это криминальные банкротства, то есть сознательный вывод активов собственниками или топ-менеджерами из кредитной организации, что приводит к ее банкротству.

Или, к примеру, отзыв лицензии за отмывание денег. Конечно, и раньше такое происходило, но сейчас масштаб воровства в банковской системе достиг апогея. Видимо, нечестные банкиры поняли, что в этот раз у государства есть твердое намерение покончить с незаконным бизнесом банкиров и сделать банковскую систему прозрачной и эффективно работающей на благо нашей экономики, а не быть насосом, выкачивающим наши ресурсы за границу. Они нам сейчас и самим пригодятся. Видя это, нечестные финансисты и бегут, как крысы с корабля, попавшего в шторм. А штормить нас будет еще долго, пока мы не перестроим экономику на новый лад. И сделать это без правильной банковской системы невозможно.

Так что мы еще не раз услышим очередную новость об отзыве лицензий. А сколько при этом останется банков - 200 или 500, это вторичный вопрос. Главное, чтобы они по-настоящему выполняли свои функции на благо нам всем.