|
Решение Центробанка о запрете крупнейшему страховщику страны «Росгосстраху» заключать новые договоры ОСАГО и вносить изменения в действующие договоры, влекущие увеличение обязательств, стало шоком для рынка.
В понимании масштаба ситуации очень помогают статистические данные Банка России, согласно которым страховые премии по ОСАГО, собранные ООО «Росгосстрах» в 2014 году, составляют 52,6 млрд рублей, или 34,8% от премии ОСАГО, полученной всеми страховщиками. По количеству договоров доля еще больше и составляет 38,9% (16,6 млн полисов). В I квартале 2015 года доля еще увеличилась и составила 37,7% рынка в денежном выражении (13,8 млрд рублей) или 40,8% рынка по количеству заключенных договоров (3,4 млн полисов). Статистически четыре автовладельца из десяти заключили договоры ОСАГО именно с «Росгосстрахом».
Как известно, ЦБ объяснил свое решение неисполнением страховщиком в установленный срок предписаний в части нарушения порядка заключения договоров ОСАГО, а именно применения коэффициента наличия или отсутствия выплат (КБМ) при расчете страховой премии по ОСАГО. Также регулятор отметил, что «Росгосстрах» не предоставлял автовладельцам законной скидки за безубыточность, необоснованно отказывал в заключении договора ОСАГО, навязывал дополнительные услуги.
Крайне трудно спрогнозировать дальнейшее развитие событий и период, в течение которого лицензия «Росгосстраха» будет ограничена, так как не до конца понятны мотивы Банка России, принявшего такое серьезное решение. Является ли это последним предупреждением всему рынку о необходимости соблюдать правила заключения публичных договоров, или за этим стоит что-то большее? Аналогичные нарушения фиксировались за «Росгосстрахом» уже длительное время. Подобные претензии неоднократно предъявлялись и иным участникам рынка. Наличие финансовых трудностей из последней отчетности «Росгосстраха» не следует и как минимум внешне не проявляется. Почему решение принято именно сейчас и именно в отношении «Росгосстраха»? Первый напрашивающийся вывод – решение напрямую связано с повышением тарифов ОСАГО, после которого манипуляции при заключении договоров, по мнению Банка России, неприемлемы. «Росгосстрах» же наиболее часто фигурировал в различных новостях, связанных с подобными нарушениями, а специализированные порталы заполнены негативными отзывами, суть которых в большинстве сводится к аналогичным с выявленными ЦБ РФ нарушениями.
Пример «Росгосстраха» должен дать понять другим участникам рынка, что неприкосновенных нет и правила, устанавливаемые ЦБ РФ, необходимо соблюдать. Об этом свидетельствуют совещания, проведенные Банком России незадолго до и сразу после введения ограничений, и комментарии руководителей ЦБ. Пока неясно, что будет для ЦБ РФ подтверждением факта устранения нарушений, так как все вменяемые «Росгосстраху» нарушения связаны с процессом заключения договоров, которые страховщик после ограничения лицензии заключать не может – соответственно, не сможет и повторить нарушение. Довольствуется ли ЦБ РФ предоставлением от ООО «Росгосстрах» формальных приказов по компании о недопустимости нарушений и устранением замечаний по выявленным ситуациям, будет ли осуществлять проверку почти 17 млн договоров ОСАГО (пусть и выборочную) на предмет несоответствия КБМ в АИС ОСАГО* с требованиями устранения нарушений и возврата части премий или предпримет какие-то иные действия? По словам директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука, это вопрос переговоров с руководителями «Росгосстраха». Срок действия ограничения лицензии полностью зависит от этих действий, но поверить в то, что лицензия будет ограничена в течение длительного периода, очень сложно.
Какими могут быть последствия ограничения?
Начнем с клиентов «Росгосстраха», действующих и потенциальных. Вследствие ограничения лицензии «Росгосстрах» точно не сможет заключать новые договоры. Учитывая, что в ряде регионов «Росгосстрах» фактически единственный представитель, а в ряде других хоть и не единственный, но, судя по растущим в последнее время показателям, один из немногих, кто активно заключал договоры ОСАГО, — это серьезная проблема для многих тысяч автолюбителей.
С внесением изменений в текущие договоры все сложнее, так как формулировка «влекущие увеличение обязательств» применительно к ОСАГО оставляет простор для юридических толкований. Главное обязательство по договору ОСАГО – возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в пределах страховых сумм, которые не зависят от изменений в договоре. Наиболее вероятными изменениями, которых коснулся запрет, считаются любые изменения, влекущие доплату страховой премии (увеличение периода использования, включение водителей с меньшим возрастом и стажем и КБМ, изменение территории преимущественного использования). Включение дополнительных водителей, не влекущее увеличение премии, вероятно, также окажется под запретом. А вот замена одного водителя на другого, не влекущая доплаты, должна быть возможна. Предположив, что изменения, оказавшиеся под запретом, необходимы хотя бы 1% из 17 млн действующих страхователей «Росгосстраха», получаем огромное количество автолюбителей, которые не могут в полной мере воспользоваться услугой, которую они приобрели.
Потери «Росгосстраха» зависят от сроков действия ограничения лицензии. Контроль ЦБ РФ за выплатами в этот период, очевидно, будет усилен, что не может не отразиться на размере средней выплаты, претензии по которой также звучали от представителей ЦБ РФ. Помимо непоступления денежных средств от новых договоров ОСАГО, можно ожидать снижения продаж по каско, а также страхования от несчастных случаев и имущества физических лиц, которые если и не навязывались при покупке ОСАГО, что вменяет «Росгосстраху» Банк России, то активно предлагались.
Сборы «Росгосстраха» в 2014 году по этим видам страхования составили: каско – 28,1 млрд рублей, страхование от несчастных случаев – 12 млрд рублей, страхование имущества физлиц – 16,1 млрд рублей. Начиная с 2013 года сборы по страхованию от несчастных случаев демонстрировали существенные темпы прироста: на 165% (2013-й к 2012-му) и на 83% (2014-й к 2013-му), что существенно превышает среднерыночные значения. Если действие ограничения лицензии продлится шесть месяцев, «Росгосстрах» при оптимистичном сценарии недополучит 35–40 млрд премии, что при объективном росте выплат по ОСАГО может привести к серьезным проблемам с ликвидностью.
Дополнительной проблемой может стать ситуация с невыполнением договоров или госконтрактов по ОСАГО, заключенных по результатам закупок в рамках законов 223-ФЗ и 44-ФЗ. Невыполнение условий договоров и госконтрактов потенциально может повлечь включение в реестр недобросовестных поставщиков. Это закроет доступ к заключению договоров с организациями, у которых доля участия государства в уставном капитале составляет более 50%. Кардинально исправить ситуацию с ОСАГО с помощью других организаций группы – ОАО «Росгосстрах» и ОАО «Капитал Страхование» – группе «Росгосстрах» не удастся, прежде всего ввиду наличия ограничений РСА по выдаче бланков ОСАГО в зависимости от количества заключенных договоров в прошлом периоде. Получение бланков сверх лимита под банковскую гарантию не выглядит реалистичным в связи с потенциальным объемом такой гарантии.
Варианты с санацией или отзывом лицензии на сегодняшний день не хочется рассматривать, поскольку, даже не касаясь финансовой стороны вопроса, организовать качественную работу для миллионов страхователей «Росгосстраха» архисложно.
Репутационный вопрос для страхового рынка в целом и ООО «Росгосстрах» в частности, на мой взгляд, стоит не слишком остро: в глазах большей части россиян этой репутации опускаться уже некуда.
Хочется надеяться, что перед принятием такого решения Банк России детально просчитал все возможные последствия и свои действия при разных вариантах развития ситуации, а «Росгосстрах» и страховой рынок в целом адекватно воспримут урок и ситуация с ОСАГО начнет кардинально улучшаться.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
* АИС ОСАГО — информационная система Российского союза страховщиков, в которой можно получить данные о КБМ
Вернуться назад
|