Если нет денег, но нужен автомобиль, то есть как минимум два варианта: автокредит и лизинг. Довольно долгое время лизинг был доступен только для предпринимателей и фирм, но сейчас этот инструмент могут использовать и простые смертные. Впрочем, как показывает анализ предложений, это не так выгодно, как кажется.

Автокредит, т. е. процентный заём, который банк (иное кредитное учреждение) выдает на приобретение автомобиля, при этом деньги могут быть потрачены только на приобретение авто, а ПТС (т. е. автомобиль) остаётся в банке до полной выплаты кредита. По классической схеме кредитования клиент идет в банк с документами, подтверждающими его доход, банк одобряет кредит, клиент приобретает автомобиль и пользуется им, но его нельзя продать, подарить или распорядиться каким-то иным образом. 

При упрощенной схеме документов требуется лишь паспорт и один-два документа без обязательного подтверждения дохода заявителя, но простоту компенсирует повышенная процентная ставка.

Также на рынке появились программы Trade-in и BuyBack.

В рамках трейд-ин при оформлении автокредита учитывается стоимость старого автомобиля, который владелец передает автосалону.

По программе BuyBack стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части:

• первая вносится единовременно;
• вторая распределяется на ежемесячные выплаты;
• третья часть «замораживается» и выплачивается в течение двух — трех лет.

Смысл в том, что когда срок кредитования истекает, то можно:

• продать автомобиль в тот же салон, в котором он был куплен, ИЛИ
• продать автомобиль самостоятельно и вернуть салону заемные средства ИЛИ
• оставить машину у себя, а третью, «замороженную» сумму выплачивать постепенно.

Кстати, факторинг, который ранее применялся лишь при сделках между поставщиками и покупателями товара, также адаптируется к нуждам физических лиц. Клиент не заключает соглашений, он подписывает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля в рассрочку, а автосалон заключает с банком договор уступки денежного требования. Клиенту следует внести единовременно от 30 до 50% от стоимости автомобиля, при этом автомобиль оформляется в его собственность.

Банк выплачивает автосалону оставшиеся деньги за вычетом своей комиссии и в рамках переуступки прав требования получает право требовать с клиента указанную сумму частями. Данные программы позиционируются как беспроцентный кредит, но отсутствие процентов компенсируется комиссиями за оформление, высокими тарифами на страхование и внушительной суммой первоначального взноса (см. выше).

Автокредитование без первоначального взноса характеризуется (помимо отсутствия первоначального взноса) высокой ставкой (минимум плюс три процента), кроме того, как правило, требуется внушительный пакет документов, в частности:

• заявление-анкета на кредит;
• паспорт;
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• загранпаспорт, свидетельство ПФР, водительское удостоверение, свидетельство ИНН и т. д.

Кроме того, банки выдвигают требования к личности заемщика, в частности:

• гражданство РФ;
• непрерывный трудовой стаж от трех до шести месяцев;
• возраст на день подачи анкеты не менее 21 года, а на день погашения кредита не должен превышать у мужчин 60 лет, у женщин – 55;
• наличие постоянной регистрации в указанном регионе.

Кроме того, оформляется залог приобретаемого автомобиля плюс обязательное страхование автомобиля — ОСАГО и КАСКО, причем в качестве выгодоприобретателя указывается банк.

Если нет возможности или желания разбираться в тонкостях, то можно обратиться за помощью к кредитному брокеру или непосредственно к автодилеру, который или из своих средств предоставляет займ или сотрудничает с банками.

К плюсам автокредитов относятся:

• возможность приобрести автомобиль прямо сейчас, не копя годами;
• возможность купить тот автомобиль, который нравится, а не на который хватает денег;
• можно выбрать программу, которая подойдет именно вам.

К минусам относятся:

• конечное удорожание авто;
• авто находится в залоге;
• довольно сложная процедура оформления и жесткие требования к личности заемщика.

Альтернативой автокредиту может стать автолизинг, т. е. приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем. В данном случае следует обращаться в лизинговую компанию, формулируя свои пожелания относительно того, какой автомобиль вы желаете приобрести. С точки зрения оформления оформит лизинг проще, чем кредит. Требуются, как правило, заявление, паспорт и водительское удостоверение, после чего заключается договор между клиентом и лизинговой компанией. После этого лизинговая компания приобретает автомобиль, который вы желали, и вы его получаете в пользование. То есть собственником является лизинговая компания, которая осуществляет регистрацию, прохождение ТО, страховку, выплату транспортного налога и т. д., т. е. несет траты по содержанию авто. Как правило, лизинговые платежи меньше выплат по кредиту, поскольку они рассчитываются за вычетом остаточной стоимости, т. е. выкупной платы за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.

На размер платежа влияет также наличие-отсутствие аванса и его размер, т. е. чем больше клиент заплатит в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно. По окончании договора придётся или выкупить авто или вернуть его.

К плюсам автолизинга можно отнести:

• гибкий график платежей;
• размер платежей, как правило, ниже, чем по кредитам;
• более простая процедура сбора документов и заключения договора.

То, что машина находится в собственности лизинговой компании, можно отнести как к плюсам, так и к минусам: с одной стороны, клиенту не надо тратиться на обязательные платежи (см. выше), но при малейших проблемах как у компании, так и у клиента автомобиль можно потерять. Кроме того, автолизингом в настоящее время готовы заниматься не так много фирм.

Сравнительная таблица плюсов и минусов автокредита и автолизинга

	Автокредит	Автолизинг
Требование к авто	Можно взять как на новый, так и на подержанный автомобили	Можно взять только на новый легковой автомобиль, причем иностранного производства, причем не китайского
Срок финансирования	12-60 месяцев	12-36 месяцев
Первоначальный взнос	Как правило, требуется. От 15%	Не требуется, но ежемесячные платежи увеличиваются. Или 20-49%
Необходимые документы	Общегражданский паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Чем меньше документов, тем выше ставки	Как правило: паспорт и водительское удостоверение. Впрочем, может потребоваться и 2-НДФЛ
Страхование	Обязательно ОСАГО и КАСКО. Может потребоваться добровольное страхование жизни и здоровья, программы финансовой защиты.	Обязательно ежегодное страхование ОСАГО. Без КАСКО увеличивается ежемесячный платеж
Право собственности	Автомобиль в собственности клиента, но находится в залоге у банка	Автомобиль в собственности лизинговой компании, передается на временное пользование по договору
Простота оформления	Не так быстро и не так скоро. Можно воспользоваться экспресс-кредитом, но с повышенной процентной ставкой (плюс 2%)	Можно приобрести в лизинг довольно быстро и с минимальным пакетом документов
Ограничение пробега	Не ограничен	Как правило, до 25 000 км в год
Прочие ограничения	–	Выезд автомобиля за границу только по официальному разрешению лизинговой компании
Дополнительные услуги и сервис	–	ВНИМАНИЕ: в договор лизинга могут быть включены полное страхование, ежегодные технические осмотры, сезонный шиномонтаж и хранение шин, особенности учёта, уплата транспортного налога и прочее. Всё это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Досрочное частичное или полное погашение	Как правило, банки уже не ограничивают ни  сумму, ни сроки	Как правило, не ранее полугода
Выкупная стоимость	Отсутствует	Рассчитывается исходя из состояния автомобиля
Изъятие имущества	По судебному решению, при возникновении просрочки по договору	Без суда, по договору

Возможность сэкономить на транспортном налоге при лизинге довольно условная: при лизинге транспортный налог по умолчанию платит лизинговая компания, но эти расходы в любом случае закладываются в ставку кредитования.