От долгов не спрятаться, не скрыться

Игорь Петров

Министерство финансов подготовило новую редакцию Закона «О кредитных историях»

Избалованный герой одного популярного советского мультфильма, когда его гнали от телевизора, часто повторял: «Вот так всегда: на самом интересном месте»!

На самом интересном месте прервалась история по снижению доли просроченных кредитов у россиян, продолжавшаяся три месяца – с августа по октябрь 2013 года. По последним данным Центробанка, доля непогашенных ссуд в ноябре вновь стала расти и составила 12,1% против 11,7% в октябре. Причем увеличение произошло во всех секторах: просрочка по ипотеке в ноябре – 4,7%, а в октябре было 4,1%; автокредиты – 9,6% в ноябре против 8% в октябре; потребительские ссуды – в ноябре стало 13,6%, а в октябре было 13,3%.

А ведь как все хорошо было летом и в начале осени! С июля по октябрь доля плохих кредитов снизилась с 13 до 11,7%, и забрезжила надежда, что россияне потихоньку начали выбираться из долговой ямы. И вот опять все плохо!

Вездесущие эксперты, конечно же, сразу нашли объяснение происходящему. По мнению аналитика по макроэкономике UFS IC Станислава Савинова, все дело в том, что перекредитоваться для погашения старой задолженности стало сложнее. «Рост доли просроченной задолженности по потребительским ссудам в ноябре связан с замедлением темпов кредитования в октябре. В этом случае рост доли проблемных кредитов труднее замаскировать выдачей новых, качество которых еще не успело испортиться», – говорит Савинов.

По его данным, в октябре темпы выдачи потребительских кредитов составили 1,4%, тогда как месяцем ранее они были на уровне 2,5%. А поскольку хронические должники знают только один способ рассчитаться по старому кредиту – взять новый, вот и выходит, что просрочка снова начала расти.

В том, что рост необеспеченных потребительских кредитов стал снижаться, конечно же, большая заслуга Центробанка. Главный финансовый регулятор жесткими административными методами пытается спасти наших сограждан от непосильной кредитной кабалы и в 2013 году дважды напускал страху на отечественные банки. В первый раз – 1 марта, когда вдвое увеличил ставки по необеспеченным розничным кредитам, и 1 июля, когда повысил коэффициенты риска по займам с высокими ставками. Банкиры – народ понятливый и свою кредитную активность резко снизили. А непонятливые остались без банковской лицензии.

Однако беда, как известно, никогда не приходит одна. Вместе с Центробанком проблемы должников взялся решать и Минфин. Ведомство Антона Силуанова решило внести поправки в Закон «О кредитных историях». Теперь не только просроченные кредиты, но и долги за коммунальные услуги, сотовую связь и автомобильные штрафы будут фиксироваться без согласия неплательщика. Прежней вольнице, когда на любое действие исполнителей требовалось письменное подтверждение незадачливого должника, пришел конец. Теперь если гражданин задолжал какой-то организации, она вправе обратиться в суд. Если там подтвердят недоимку своим решением, организация отправляет все данные в бюро кредитных историй, и на новую ссуду этот человек может больше не рассчитывать. Равно как и на отдых за границей и получение престижной, высокооплачиваемой работы, где кадровики проверяют всю финансовую подноготную.

Специалисты, работающие на рынке потребительского кредитования, полагают, что такие строгости будут дисциплинировать не в меру забывчивых клиентов.

«Сейчас многие не исполняют свои платежные обязательства по причине безнаказанности, – отмечает генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. – В случае принятия поправок один невыплаченный автомобильный штраф или задолженность по коммунальным платежам может обернуться для гражданина плохой кредитной историей и невозможностью взять кредит в будущем».

«В западных странах хорошая кредитная история – официальная рекомендация, –говорит глобальный консультант Experian Александр Морозов. – Такую рекомендацию просят не только в банке, но и при приеме на работу, сдаче внаем жилья и даже во время записи к врачу. Все хотят быть уверены, что клиент готов исправно платить за оказываемые услуги».

Аналитик «Банка Хоум Кредит» Станислав Дужинский призывает не пугаться нововведений, а понимать, что они способны уберечь от необдуманных шагов человека, пришедшего в банк за очередным кредитом.

«Заинтересованными сторонами здесь являются как сам банк, так и его клиенты. На основании данных о заемщике, в том числе предоставленных бюро кредитных историй, банк может оценить, не станет ли новый кредит непосильным бременем для семейного бюджета», – утверждает Дужинский.

Комиссия российского правительства по законопроектной деятельности уже одобрила проект поправок Минфина к Закону «О кредитных историях». Вполне вероятно, что этот документ поступит на рассмотрение Госдумы уже в ходе начавшейся весенней сессии.