Кредитный лохотрон

Эксперты все чаще говорят, что россияне захлебнулись потребкредитами. Между тем задолженностью перед банками головная боль потребителей не ограничивается. Микрофинансовых организаций в России уже почти в 4 раза больше, чем банков. Российские потребители с низкими и очень низкими доходами, как оказалось, охотно берут деньги под 500, 700, 1000% годовых и много более.

"У нас есть клиент, который взял 10 тыс. еще в начале года. И каждые 20 дней исправно проплачивает проценты. По 3 тыс. рублей. Он уже заплатил 40 тыс. и должен еще. И это его вполне устраивает", — рассказывают о своем клиенте в одной из российских МФО. Понять, почему он так делает, они не могут. Спрашивали — клиент не отвечает.

Такая задолженность действительно уникальна: многие должники проценты, пени и штрафы попросту не платят.

Отношение к рынку микрозаймов со стороны финансистов и общества очень неоднозначное. Претензий высказывается много: высокие процентные ставки, неэтичные методы сбора долгов, сознательное заведение заемщиков в долговые ямы.

Объем рынка микрофинансовых организаций (МФО) в 2013 году оценили в 60 – 70 млрд рублей. Такие суммы фигурировали в аналитике, опубликованной компанией "Секвойя кредит консолидейшн". По сравнению с банковским рынком, где россияне набрали кредитов на 9 трлн рублей, цифры смешные. Однако здесь гораздо важнее динамика. Всего за 2 года количество игроков на рынке микрозаймов возросло в 20 раз. При этом в коллекторские агентства в 2012 году МФО передали долгов на 3,5 млрд рублей. Но это лишь верхушка айсберга: с большей частью МФО предпочитают работать сами.

Сколько у россиян на самом деле просроченных займов, не знает никто. Опрошенные "ДП" участники рынка говорят, что этот показатель у некоторых компаний может достигать и 50%, а в среднем объемы составляют 20 – 25%. Средняя сумма долга, по данным "Секвойи", — 30 тыс. рублей, что сопоставимо с размерами потребительских кредитов и лимитами по кредитным картам. Но МФО удается возвратить в 3 раза меньше кредитов, чем по банковским долгам.

Ключевая причина невозвратов — бравшие деньги зачастую или не могли, или не собирались их возвращать. По данным долгового агентства "Пристав", типичный должник по микрозаймам — это мужчина "в возрасте 32 лет со средним или среднеспециальным образованием и ежемесячным доходом ниже среднего". Часто это люди, которым не был одобрен кредит в банке.

По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, большая часть игроков рынка МФО заинтересованы и в сохранении рискованности рынка, и в поддержании высоких процентов:

— Нужно понимать, что очень многие люди обожглись на банковских кредитах, и если они хотят жить взаймы, то им некуда деться, кроме как в МФО, которые не заглядывают в кредитные истории.

— Но мне все МФО говорили, что они заглядывают, — замечаю я.

— Может быть, и смотрят. Но какие выводы делают? Если бы они заглядывали с той же внимательностью, что и банки, у них не было бы клиентов. Все их клиенты получили бы под меньший процент в банках. Значит, что–то недоговаривают.

Если динамика роста рынка МФО сохранится, в стране очень скоро возникнет значительная прослойка людей с низкими доходами, которые не в состоянии ни отдать, ни обслуживать займы.

"Мое твердое убеждение — это все закончится социальным взрывом. Помните истории с дольщиками? Люди, вложившие деньги и не получившие результата. Тут обратная ситуация, но очень похожая. Невозвращенные кредиты будут выбивать, отнимут квартиры, имущество. Те, кто взял кредиты, будут искать пути спасения. И что самое плохое — у них есть твердое убеждение, что спасать их будет государство", — говорит Игорь Богданов, заведующий отделом социологии экономики Центра социальной демографии РАН. По его мнению, люди залезают в долги, даже не думая о том, смогут ли их выплатить. "Подобные займы берут от безысходности. Скажем, сегодня поднялись цены, и денег остро не хватает. Проблему надо решить сегодня. А что будет завтра, не думают. Им кажется, что завтра оно как–нибудь само рассосется. Но не рассасывается", — описывает он психологию неплательщиков.

Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был принят в 2010 году. Процедура создания МФО занимает 14 дней. Никаких требований по уставному капиталу нет. Попробовать стать "маленьким банком" решили очень многие предприниматели, которые до этого не имели никакого опыта работы с финансами.

Константин Малашенко, управляющий компанией "Деньги в займ", содержит фотостудию, которая снимает детские праздники. Попробовать свои силы в финансах он решил с подачи знакомого: "У меня партнер занимался этим в Мурманске. У них было семь–девять точек. Предложил открыть компанию в Петербурге. Мне понравилась идея: приходит человек, и у него какая–то острая ситуация — срочно нужны деньги. Какие я видел: прибегает женщина, говорит: нужно срочно ребенка отправить в детский лагерь, 12 тыс. надо, а до зарплаты 5 дней".

Большинство крупных компаний начало свой бизнес в 2011 году. Если 1 июля 2011 года, согласно реестру ФСФР, в России было всего 192 МФО, то 1 августа 2013 года — уже 3248. При этом до 50% рынка контролирует не более двух десятков компаний. В 2013 году объем рынка может достигнуть 70 – 80 млрд, но это только начало: ФАС считает, что общая потребность в микрозаймах составляет от 300 млрд до 350 млрд рублей в год. Услуга "займов до зарплаты" пока по объемам занимает третье место в общем портфеле МФО, но она и быстрее всех растет.

В микрофинансовых организациях большие не только проценты, но и невозвраты. "Мы столкнулись с проблемой невозврата уже через 20 дней, когда нам не вернули большое количество выданных займов", — вспоминает Сергей Линцов, совладелец "Куб взаймы". По его словам, в этот момент он понял, почему МФО сознательно накручивают такие высокие проценты: "Можно же выдавать под 0,2% в день, и все будут довольны. Если все будут возвращать деньги. Я бы мог давать деньги под такой процент. Но мне же не вернут, я же себя по ветру пущу".

Высокий процент по выданным займам — краеугольный момент рынка микрозаймов. С одной стороны, именно он позволяет покрывать издержки от невозвратов. С другой, именно высокие проценты — причина негативного отношения к МФО. За микрозаймами сразу же закрепилась слава грабительских кредитов, а за теми, кто их выдает, — "ростовщиков без ничего святого". За это МФО критикуют и за рубежом. Наиболее широко этот рынок развит в развивающихся странах — Бразилии, Индии, Боливии, Индонезии. Проценты по займу зависят от страны. Например, в Австралии запрещено повышать проценты и сборы более чем на 48% от займа. В Великобритании, как правило, за услугу платят 25% от выданной суммы. В ряде штатов Канады максимальный порог был определен в 23% от суммы. Но в некоторых странах ставки могут достигать и 70% от суммы займа. Все они выдаются на срок 2–3 недели.

Теперь представим, что человек взял заем под 1% в день, а это 365% годовых — это уже очень жесткие условия.

Микрофинансисты реагируют на критику по–разному. "Вот в Интернете есть ролики, где женщины говорят на камеру: "Взяла деньги под баснословные проценты, негодяи". Да почему так? Вы же сами взяли. И у нас нет, как в банках, длинных договоров, где мелким шрифтом написано что–то непонятное. У нас договор — всего две страницы 16–м шрифтом, и там все расписано — что будет, если не вернете деньги вовремя", — говорит Сергей Линцов. На высоких процентах, как уверяют микрофинансисты, заработать много не получается. 45 , 50, 65% — каждый из опрошенных dp.ru предпринимателей вспоминал свои прикидки по цифрам потенциальной доходности.

"По идее как обычно считают: я взял миллион у кредиторов и выдал его под 2% в день. То есть должно быть 600 тыс. в месяц прибыли, — пишет на бумажке Константин Малашенко, — а не получается. У многих поначалу было 50% невозврата. Вот посчитаем: выдаем миллион под 3% в день. В теории должно быть 90% дохода через месяц. Вычитаем 50%–ную просрочку. То есть у нас, по идее, получается 1450 тыс. рублей на следующий месяц. Но это неверный расчет. Мы же теряем не только проценты, но теряем и тело займа. А если мы недополучили 50%, то у нас осталось всего 500 тыс. тела займа. И уже на них мы получили только 60%, то есть 300 тыс. рублей. Итого, на следующий месяц у нас всего 800 тыс. рублей. А был миллион!"