Украина: Мечта банкиров – отдавать вклады векселями

Иногда мне кажется, что в пылу благих намерений Нацбанк слишком увлекся амплуа слона в посудной лавке. Вместо того, чтобы работать «на полутонах», он резко рубит с плеча. И получает вполне прогнозируемый результат.

Началось все с паспортизации обмена валюты, которая привела к тому, что большая часть подобных операций просто ушла в тень. И если раньше регулятор мог увидеть и оценить реальный объем сделок, то сейчас ему доступна только видимая часть айсберга. А основная масса не поддается никаким статистическим измерениям.

Следующим этапом стало введение обязательной продажи валютной выручки предприятиями и запрещение наличных расчетов в сумме свыше 150 тыс. грн. Ну, тут вопрос спорный, может, это в теории и неплохо. Хотя на практике подтолкнуло бизнес к тому, чтобы устроить себе «схованки» за границей и проявлять максимальную находчивость в составлении контактов. Так, чтобы деньги сюда в принципе не возвращались. Во всяком случае, в полном объеме.

С гражданами тоже все понятно. Далеко не все делают покупки на 150 тыс. грн. Но те, кто делают, часто платили долларами. Особенно за квартиры и машины на вторичном рынке. Теперь им нужно открывать счет, сдавать доллары, покупать гривны, переводить в национальной валюте продавцу, который снова покупает доллары и снимает их со счета.

По итогам первых недель внедрения новой системы можно констатировать, что граждане избрали именно такой алгоритм действий. И деньги в банковской системе дольше, чем на несколько дней не задерживаются. Если, конечно, удается забрать их у банка вовремя и с минимально возможными потерями в виде комиссий. К этому добавился запрет валютных переводов на территории Украины, который в принципе существовал и раньше, но с недавнего времени был ужесточен.

Скажу мягко: идея рискованная в своей глубокой революционности, поскольку она способна загнать в тень не половину валютообменных операций, а все 100%. На мой взгляд, даже ворошить эту тему не стоило, а не то чтобы обсуждать публично, сколько нам «откусить» налогов – 10%, 5% или 15%. И не важно, кто это придумал – Нацбанк или Миндоходов

Однако такие меры касаются локальной группы потребителей и реального сектора. Основную массу народа, которая держит «тыщу» зеленых в банке и столько же или меньше под подушкой, они не задевают. Но этих людей тревожит другая идея власти, которая озвучивается и обсуждается уже почти год: введение налога на обмен валюты. Это когда ты сдаешь 100 долларов, а получаешь не 800, а 720 грн., ибо 10% уплачиваются в виде налога.

Скажу мягко: идея рискованная в своей глубокой революционности, поскольку она способна загнать в тень не половину валютообменных операций, а все 100%. На мой взгляд, даже ворошить эту тему не стоило, а не то чтобы обсуждать публично, сколько нам «откусить» налогов – 10%, 5% или 15%. И не важно, кто это придумал – Нацбанк или Миндоходов. Тем более не успокаивает население обещание облагать налогом только наличные операции, а, скажем, снятие валюты со счета – нет. Никто дальше не слушает. Все думают о том, как спасти свои скудные сбережения до того, как все ЭТО начнется.

Итог таких разговоров налицо: по данным статистики, только за сентябрь 2013 года граждане Украины неожиданно поснимали со счетов $533 млн., что составило половину всего оттока валюты за последние восемь месяцев – $1,1 млрд.

При этом не могу разделить радость чиновников из Нацбанка, которые заявляют, что потери по валютным депозитам компенсируются приростом по гривневым: из 57 млрд. грн. на долю вкладов в национальной валюте приходится 54 млрд. грн. Это означает лишь одно: население не верит в стабильность гривны и закидывает ее в банки, чтобы обезопасить от инфляции высокими процентными ставками.

Тем более что сами банки сейчас более охотно принимают гривну. Это вызвано опять-таки политикой регулятора: в рамках борьбы с долларизацией Нацбанк ввел требование для банков повысить нормы резервирования для привлеченных валютных пассивов. Из-за этого банки начали снижать ставки по валютным вкладам. И те граждане, кому нужны проценты, перевели доллары в гривну.

Но возникает вопрос: за счет чего банки будут платить эти самые проценты? Кредитования нет, инвестиций нет, валюта извне не поступает, гособлигации продаются все хуже и хуже. По официальной информации, чистый приток прямых иностранных инвестиций в августе по сравнению с июлем сократился на 73,1% – до $320 млн. Всего за восемь месяцев 2013 года в Украину зашло всего $2,5 млрд., и то благодаря кризису на Кипре. Эти деньги практически полностью были направлены в реальный сектор экономики. Для сравнения: за тот же период 2012 года инвестиций было вдвое больше – $4,3 млрд.

Победа над долларизацией экономики оказалась пирровой. И Нацбанк попал в парадоксальную ситуацию: поступления валюты резко сократились, а внешние займы надо выплачивать. Причем не в гривне. В итоге пострадали золотовалютные резервы: за последние два года они сократились примерно на $16 млрд. и достигли критического значения – $21,6 млрд.

Победа над долларизацией экономики оказалась пирровой. И Нацбанк попал в парадоксальную ситуацию: поступления валюты резко сократились, а внешние займы надо выплачивать. Причем не в гривне. В итоге пострадали золотовалютные резервы: за последние два года они сократились примерно на $16 млрд. и достигли критического значения – $21,6 млрд. Наступил момент, когда в «загашнике» страны оказалось критически мало валюты.

И в этот самый момент стартовала новая волна рассуждений на тему, как нам позаимствовать деньги у граждан. Нацбанк и банкиры додумались до того, чтобы начать вслух обсуждать перспективу вывести валютные вклады (правда, новые) из-под действия системы гарантирования вкладов. Во всяком случае, от банковского сообщества такую идею озвучила мадам Князева, замглавы правления украинского филиала Сбербанка.

Даже не знаю, что сказать. Типа, если ты кладешь в банк гривну и банк разоряется, тебе что-то там выплачивают из фонда гарантирования вкладов. А если доллары, то не дают ни копейки. Сам виноват. Не нужно было «баксюки» светить.

И хотя в Нацбанке тут же заявили, что отмена гарантирования вкладов в иностранной валюте будет преждевременной (об этом сказал зампред НБУ Алексей Ткаченко), население этой «благой вестью» уже взбудоражено. За несколько дней мне позвонили почти все мои друзья, у кого в банках лежат хоть какие-то валютные депозиты, и задали один спектр вопросов: «Что теперь делать? Забирать или переводить в гривну? А если гривна упадет, сколько мы потеряем?».

Но ответить им я не успел. В прессе появилась информация со ссылкой на анонимный источник с Институтской, что в недрах ведомства готовится документ, согласно которому с валютных (а, может, и не только валютных депозитов) деньги вообще выдавать не будут. Вместо них вкладчик получит «царский сюрприз» – государственные казначейские векселя, перспектива которых весьма сомнительна. Особенно учитывая умение государства не оплачивать свои обязательства, что ярко проявилось в эпопее с долгами по возмещению НДС.

Вот тут уже вздрогнули все – и те, кто имеет валюту, и те, кто патриотично хранит верность гривне. И хотя член правления Нацбанка Александр Дубихвост поспешил успокоить общественность, заявив, что информация о возможных инициативах по конвертации валютных вкладов граждан в гривну или выдаче их казначейскими «билетами» не соответствует действительности, мандраж не спадает. Этому способствует наработанная в последние годы репутация регулятора как великого затейника на поприще нестандартных решений.

Еще более специфической репутацией обладает и наш банковский сектор. Поэтому сама мысль о том, что у банков появился инструмент, позволяющий им не возвращать вклады «в натуре» (т. е. деньгами), уже крайне тревожна. А такой инструмент у них, к сожалению, есть. Недавно принятый закон о финансовых векселях, как говорят юристы, в принципе позволяет банкам рассчитаться по депозитам физических лиц векселями, не выплачивая денег.

Нет сомнений, что для банковского лобби такой вариант расчетов с вкладчиками выглядит фантастически привлекательным. Нужна лишь отмашка Нацбанка. Можно допустить, что со своей стороны лобби может сделать власти предложение, от которого трудно отказаться: активный выкуп ОВГЗ. Регулятору осталось лишь взвесить все «за» и «против». На одной чаше весов – моментальная выгода. На другой – утрата доверия к банковской системе раз и навсегда. Что перевесит? Это, пожалуй, ключевой вопрос, и не только в данной ситуации...