Усилия Банка России по борьбе с необеспеченными потребительскими кредитами могут вдохнуть новую жизнь в частный коллекторский бизнес, извлекающий из граждан долги.

За последние годы чиновники нанесли несколько ощутимых ударов по «независимым собирателям долгов», в частности, фактически запретили банкам продавать долги физлиц малопонятным сторонним организациям.

Но все эти достижения могут враз оказаться перечёркнутыми. На рынке продажи долгов граждан уже началось оживление.

По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», в текущем году наблюдается стабильный рост рынка цессии (переуступки прав требования) по задолженностям наших сограждан перед кредитными организациями. Только за первые 8 месяцев 2013 года объём этого рынка составил около 80 млрд рублей, что на 66,6% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (порядка 48 млрд рублей). В целом же за 2012 год коллекторы по договорам цессии получили долгов на сумму более 100 млрд рублей. В «Секвойе» рассчитывают, что по итогам этого года банки продадут «просрочки» физлиц на 140 млрд рублей. Другое крупное коллекторское агентство — Национальная служба взыскания (НСВ) планирует, что к концу года этот показатель составит 174 млрд рублей.

Коллекторы связывают данную тенденцию с целым рядом факторов — в частности, с решением Центробанка, который с 1 марта существенно ужесточил нормы резервирования по розничным ссудам: по кредитам с просрочкой более 365 дней банк обязан формировать резервы в объёме 100%; увеличено резервирование по непросроченным и минимально просроченным ссудам. Всё это должно было стать преградой для агрессивного наращивания банками портфелей необеспеченных ссуд. Нельзя сказать, что регулятор опоздал с введением этих мер, однако банковский сектор успел основательно «нагрузиться» как объёмами выдачи подобных кредитов, так и, разумеется, просрочкой по ним.

Так, основу передаваемых сегодня в рамках цессии портфелей просрочки составляют именно потребительские кредиты, кредитные карты и POS-кредиты. Средняя сумма основного долга составляет по потребительским кредитам физических лиц 30–50 тыс. рублей, по банковским картам — до 30 тыс. рублей. Общая же просроченная задолженность физических лиц перед банками оценивается коллекторами в 393,2 млрд рублей против 310,6 млрд рублей в прошлом году (рост на 26,5%). Интересно, что в структуре задолженности объём основного долга составляет порядка 50%, начисленных за пользование кредитом процентов — 26%, штрафных санкций — 24%.

О том, что рост рынка цессии — прямое следствие розничного кредитного бума, свидетельствует и значительное «омоложение» просрочки, продаваемой коллекторам. Если в 2011 году взыскатели долгов получали кредиты, которые заёмщик не обслуживал в среднем в течение 42 месяцев, а в прошлом году «возраст» просрочки составлял 33 месяца, то сегодня банки предпочитают расставаться с кредитами, просроченными лишь на 12 месяцев. При этом коллекторы отмечают тенденцию к продаже долгов со сроком уже 6 месяцев.

Происходящие события ставят власть перед непростым выбором.

С одной стороны, практика цессионных сделок помогает банкам активно «расчищать» балансы, списывая задолженность, пусть и со значительным дисконтом, но зато «распуская» созданные резервы.

С другой стороны, именно передача права требования долга коллекторам долгое время была основной претензией надзорных органов, в первую очередь Роспотребнадзора. Напомним, что глава ведомства Геннадий Онищенко неоднократно обрушивался с критикой на деятельность коллекторов. Самым громким его заявлением стали слова о том, что коллекторы находятся «полностью вне правового поля». Эту позицию Роспотребнадзор активно и небезуспешно отстаивал в судах самых разных инстанций. В итоге летом прошлого года Президиуму Верховного суда России пришлось выносить специальное постановление, устанавливающее единую судебную практику. Продажа долгов была разрешена только в случае прямого согласия заёмщика на подобную сделку или если договор цессии заключён с организацией, имеющей банковскую лицензию.

Позиция Роспотребнадзора и ВАС уже получила развитие на местах. В частности, некоторые социально ориентированные суды запрещали продажу долгов даже при наличии согласия заёмщика, указывая, что данное согласие было получено под давлением кредитной организации и не является обязательным условием кредитного договора. В итоге ряд банков в прошлом году просто отказался от цессионных сделок, другие же стали работать с просрочкой самостоятельно, создавая отдельные подразделения или собственные коллекторские агентства.

Теперь, вполне вероятно, поддержку получит именно позиция ЦБ. Опасения за стабильность банковской системы могут вынудить чиновников закрыть глаза на «перегибы на местах» в деятельности коллекторов.

Ситуация и правда непростая. Недавно рейтинговое агентство Moody`s предупредило о серьёзных рисках для отечественной банковской системы, связанных с излишней закредитованностью наших сограждан. До 90% работающего населения страны уже имеют банковские займы. При этом выплачивать их становится всё сложнее. Так, в первом полугодии реальный располагаемый доход россиян вырос всего на 5%, а розничное кредитование — на 40%.

Понятно, что банкиры сами занимались этой «вгонкой в долги». Но теперь об этом могут уже и не вспомнить. А как себя (даже сейчас) коллекторские агентства ведут по отношению к должникам, в общем, все знают.

В новых обстоятельствах должники рискуют остаться со своими проблемами с коллекторами один на один. Гражданам, не способным выплачивать кредиты, остаётся рассчитывать лишь на то, что государство в ускоренном порядке примет закон о банкротстве физлиц, который поможет избежать настойчивого внимания коллекторов. Но работа над данным документом может растянуться ещё как минимум на год.