Безотзывные вклады – страшилка XXI века?

Уже не один год Государственная дума России независимо от созыва удивляет население то одним, то другим неординарным законопроектом. Последняя нашумевшая инициатива коснулась транспортного налога, ставки по которому наши доблестные представители интересов народа во властных кругах вдруг решили поднять, невзирая на кризис.

Другой пример заботы прав и свобод народа – законопроект о безотзывных вкладах граждан, который бурно обсуждался в начале этого года, а в сентябре о нем напомнил председатель Центробанка Сергей Игнатьев. Глава регулятора, беспокоящийся о своих подопечных, которые не могут из-за существующей неопределенности в поведении населения планировать свою деятельность, просил узаконить норму о срочных вкладах без права досрочного изъятия.

Конечно, нельзя исключить тот факт, что действующий ныне п.2 ст.837 Гражданского кодекса доставляет банкам определенные неудобства. В частности, они вынуждены ограничивать свои активные операции, требующие «длинных» денег; направлять ресурсы в высоколиквидные и, как следствие, часто низкодоходные финансовые инструменты, а также создавать дополнительные резервы для удовлетворения досрочно предъявленных требований вкладчиков. Но ведь раньше кредитные организации в таких реалиях уже работали, причем не один год. Что же мешает им теперь? Кризис? Но он и без безотзывных вкладов уже заметно пошатнул доверие к банковской системе, так что как бы ситуацию такими инициативами еще больше не усугубить.

Что до абстрактной цели защиты групповых интересов вкладчиков, которые могут пострадать из-за ухудшения финансовой устойчивости банка при снятии определенного объема средств со срочных депозитов раньше срока, то донести её до масс вряд ли удастся. А потому на особую популярность нового продукта рассчитывать не приходится.

Привлекательным он может стать, пожалуй, только если будет иметь значительные преимущества перед традиционными вкладами по ставкам либо если банкиры начнут задаривать подарками вкладчиков. И хотя такие планы у кредитных организаций есть, многие участники рынка и эксперты все же не склонны смотреть на возможные перспективы сквозь розовые очки.

Марат Даутов, заместитель председателя правления Спурт Банка:

- На мой взгляд, подобное решение носит достаточно системный характер. Но оно потребует не только определенных изменений в сознании вкладчиков и банков, но и корректировки действующего гражданского законодательства. Разумеется, такие вклады будут более предпочтительны для банков, но менее интересны для клиентов. И нормально работать этот механизм будет только в том случае, если иные альтернативы для вкладчиков будут просто исключены.

Безотзывные вклады, скорее, могут появиться и прижиться в ситуации полной экономической стабильности, понятной для обывателя, нежели в нынешних условиях. Поэтому, полагаю, в ближайшее время этот механизм не заработает. Необходим ли он? Думаю, нет. Ни с точки зрения социальных аспектов, ни с точки зрения требований рынка. Любой вкладчик, скорее, выберет тот режим хранения своих накоплений, который при максимальном доходе обеспечит ему наибольшую свободу распоряжения средствами. Безотзывные же вклады последнего уж точно не дадут.

Ильшат Бикмухаметов, управляющий операционным офисом КМБ-Банка в Казани:

- Введение безотзывных вкладов, на мой взгляд, будет иметь как для банков, так и для граждан несколько преимуществ. С одной стороны, население получит возможность размещения денежных средств по сравнительно более высоким ставкам, чем по обычным вкладам. Банки, в свою очередь, смогут более точно прогнозировать изменения в структуре своих пассивов и формировать более устойчивую и прогнозируемую ресурсную базу.

Однако клиенты столкнутся в этом случае с весьма сложной дилеммой: «Какой банк выбрать?». Ведь размещая свои деньги на такой депозит, нужно быть в нем уверенным до конца. Что касается перспектив, а тем более конкретных дат внесения изменений в ст. 837 Гражданского кодекса и в ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности», я как представитель коммерческого банка сообщить не смогу, потому что это исключительно компетенция органов государственной власти.

Сергей Блудов, заместитель председателя правления Русславбанка:

- Средства частных лиц в развитых странах являются стабильным долгосрочным пассивом для банковской системы. Хотя в России ситуация аналогичная и даже в последний кризис массового бегства депозитов удалось избежать, все же сохраняется отрицательное влияние нестабильности процентных ставок и курсов валют, к которым так чувствительны наши граждане. Для привлечения средств в безотзывные депозиты банкам придется вводить премиальные условия по обычным вкладам, что увеличит стоимость заимствования. А рынок ставок по сегодняшним срочным вкладам и так сложился на высоком, по мнению ЦБ РФ, уровне. К тому же в условиях снижения ставки рефинансирования банкам не выгодно фиксировать текущие условия по депозитам частных лиц. Поэтому в ближайшее время появление безотзывных долгосрочных вкладов вряд ли возможно.

Булат Бакеев, преподаватель кафедры банковского дела Казанского государственного финансово-экономического института:

- Введение безотзывных вкладов – мера давно назревшая и даже перезревшая. Однако она накладывает определенные обязательства не только на банки, но и на население, финансовая грамотность которого не всегда соответствует требованиям банковских продуктов, потребителями которых они выступают. Поэтому появление подобных вкладов должно сопровождаться серьезной программой юридических и организационных мероприятий, направленных на разъяснение положительных и отрицательных сторон данного вида депозитов для вкладчиков.

Светлана Крошкина, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка:

- В настоящее время ситуация в банковском секторе по приросту депозитных вкладов стабилизировалась, население возобновило доверие к финансовым учреждениям, что не может не радовать банковскую среду. Введение безотзывных депозитов сейчас может вызвать лишнее волнение клиентов.

Конечно, банкам нужны долгосрочные ресурсы на срок от 10 лет, но клиентам такой срок вклада будет неинтересен, так как финансовый рынок быстро меняется и свежи еще воспоминания прошлой осени, поэтому нет необходимости вводить новые продукты c жесткими условиями, тем самым вызывая негативные эмоции в клиентской среде.

P.S. Как видно, отношение большинства экспертов к безотзывным вкладам, даже в случае одобрения инициативы по их введению, можно назвать скептическим. А потому резонно предположить, что соответствующий законопроект, который гуляет в кулуарах Думы два года и не имеет поддержки ни у Президента страны, ни у Правительства, по-прежнему будет ждать своего часа.