Наталья Грибкова: «Обеспечить эффективную работу независимо от текущих условий»

О специфике региональной работы банков в условиях продолжающегося кризиса - директор Регионального центра «Южный», директор Южного филиала Райффайзенбанка Наталья Грибкова.

- Кризис продолжается уже год. Как повлияла сложившаяся непростая ситуация на работу Раффайзенбанка на Юге России? Что изменилось в подходе к заемщику?

- Изменения на рынке действительно привели к необходимости коррекции условий кредитования. Райффайзенбанк, в свою очередь, изменил ряд требований к компаниям, однако ни один из кредитных продуктов не был удален из продуктовой линейки.

При оценке предприятия одним из самых важных критериев стало его устойчивое положение на рынке и выбранная модель бизнеса, которая прошла проверку кризисом. К значимым критериям оценки заемщика относятся рентабельность бизнеса, отсутствие просроченной задолженности по кредитным обязательствам. Сроки финансирования могут варьироваться в зависимости от дополнительных факторов - адекватности бизнес-прогнозов клиента и структуры предложенного обеспечения. Причиной отказа зачастую является высокая кредитная нагрузка компаний, отсутствие ликвидного обеспечения,  неудовлетворительная кредитная история заемщика.

- Какие категории заемщиков (если говорить о малом и среднем бизнесе) можно отнести к наиболее проблемным, а какие – к успешно справляющимися с долговой нагрузкой? Какие виды бизнеса демонстрируют живучесть и, может быть, даже наращивают обороты?

- В Райффайзенбанке программа кредитования малого и среднего бизнеса – одно из приоритетных направлений. Малые предприятия, как правило, имеют больше возможностей для смены профиля деятельности, технического перевооружения без каких-либо серьезных капитальных затрат. Практика показывает - небольшие предприятия фактически являются более мобильными и, соответственно, живучими в текущих условиях. Поэтому политика нашего банка нацелена на расширение такого сотрудничества.

В числе наших заемщиков предприятия, основным видом деятельности которых является, во-первых, оптовая и розничная торговля лекарствами, продуктами питания и  товарами первой необходимости; во-вторых, производство продуктов питания, полуфабрикатов, упаковочного материала, товаров первой необходимости; в-третьих, услуги, оказываемые для розничных и корпоративных клиентов.

Если говорить о спросе, то самый востребованный на сегодня вид финансирования – это  кредит на пополнение оборотных средств для компаний и ИП, занятых, преимущественно, в сфере торговли продуктами питания, лекарствами, полуфабрикатами, товарами первой необходимости, а также в сфере услуг (общественного питания, химчисток, ремонта). Райффайзенбанк активно работает со стратегическими предприятиями, например, в области электроэнергии (НЭСК, Кубаньэнерго), а также с  крупными розничными сетями.

Ряд отраслей, которые испытывают наибольший спад в кризисный период, отнесены к категории ограниченных и финансируются при повышенных требованиях к обеспечению и финансовому положению. Это, прежде всего, строительный бизнес, оказание транспортных услуг, оптовая и розничная реализация строительных материалов, оптовая и розничная торговля черным и цветным металлом.

- Краснодарский край и вообще юг России в целом – аграрный регион. Кредитует ли Райффайзенбанк сельхозпроизводителя?

- На мой взгляд, юг России не только аграрный регион, но и регион, где достаточно развит рынок услуг, розничный и производственный рынок. Именно поэтому среди наших клиентов есть крупные розничные торговые сети, предприятия связи, электроэнергетики, пищевой промышленности и сферы услуг. Интерес обусловлен наибольшей стабильностью бизнеса, работающего в данных отраслях, и высоким потенциалом его развития в будущем. Что касается сельхозпроизводителей, то мы оцениваем такой бизнес как менее стабильный.

- Какие преимущества для кредитной организации предполагает статус "дочки" крупного финансового института? Создает ли он какие-то неудобства? Означает ли появление каких-то проблем у "материнской" организации их трансляцию на российскую "дочку"?

- Дочерние иностранные банки в России ничем не отличаются от остальных. Тем не менее, российская  банковская система на протяжении всей своей истории характеризовалась несколькими особенностями. И одна из них: она имеет короткие пассивы – обязательства, и сравнительно длинные активы - кредиты. Раньше у банков в России никогда не было проблем с фондированием – межбанковский рынок был достаточно большим, и ставки на нем были низкими. Сейчас ситуация изменилась, но меры Банка России и правительства по поддержанию рынка помогают банкам осуществлять текущие выплаты по своим обязательствам.

Если говорить о Райффайзенбанке, наша задача всегда заключается в том, чтобы обеспечить эффективную работу независимо от условий, в которых мы находимся. Конечно, мы можем в любой момент пользоваться поддержкой материнской компании, но стремимся не делать это «каждый день».

Мы сами контролируем риски и оптимизируем банковские процессы. Это то, чему команда Райффайзенбанка уделяет особое внимание в своей ежедневной работе. Такое отношение и соблюдение высоких стандартов Группы Райффайзен, наверное, и делает Райффайзенбанк одним из самых надежных банков в России. 

- В настоящее время многие банки отягощены проблемой непрофильных активов. Пришлось ли Райффайзенбанку столкнуться с необходимостью управления непрофильными активами?

- Райффайзенбанк не столкнулся с такой необходимостью.

- Как изменилась структура розничного кредитования в связи с кризисом? На какие виды розницы делает сейчас упор ваш филиал?

- Сегодня коммерческие банки особенно тщательно оценивают желания и возможности потенциальных клиентов. Основным приоритетом является обеспечение возвратности кредита. Мы продолжаем наращивать кредитный портфель, снижая ставки по кредитам во всех сегментах.

Так, 2 ноября 2009 года мы снизили процентную ставку по «Персональному кредиту» на 1%. На сегодня она составляет 21,9% годовых.

Тем не менее, банк предъявляет более серьезные требования к минимальному стажу работы, возрасту и уровню официального дохода по сравнению с концом прошлого года. Безусловно, важным для принятия положительного решения о выдаче кредита является постоянное место работы, стабильный доход, отсутствие отрицательной кредитной истории и судимости у потенциального заемщика.

В целом, помимо стандартных требований к самому заемщику, большое значение на сегодня имеет устойчивое положение работодателя заемщика, финансовое благополучие которого может непосредственно сказаться на возможности заемщика возвращать кредит.

- Как, и насколько успешно решается в вашем банке проблема возврата проблемных долгов? Справляетесь ли собственными силами или работаете с аффилированной организацией?

- В Райффайзенбанке работа с просроченной задолженностью ведется собственными силами банка. Мне кажется, что продать коллекторам проблемный портфель является относительно простым, но малоэффективным способом решения проблемы проблемных долгов. В целом, доля проблемных долгов в Райффайзенбанке существенно меньше, чем в среднем по рынку, и это говорит о нашей успешной работе в данном направлении.

В ходе работы с проблемными долгами Райффайзенбанк всегда рассматривает каждую конкретную ситуацию с клиентом (как юридическим, так и физическим лицом), чтобы предложить возможные пути решения в отдельном случае.

- Вопрос по вкладам. Какие виды депозитов и на какой срок пользуются наибольшей популярностью? Какой уровень процентной ставки по депозитам вы считаете максимально эффективным для банка и привлекательным для вкладчика?

- Мы наблюдаем, что сегодня население снова предпочитает консервативный подход к сохранению и накоплению собственных сбережений, откладывая средства на непредвиденные случаи, активно используя депозиты. При этом многие вкладчики, делая выбор между высокой процентной ставкой и надежностью банка, отдают предпочтение надежности и стабильности.

Текущее укрепление рубля и положительная динамика на фондовых площадках России вернули интерес вкладчиков к депозитам в рублях. Наши клиенты предпочитают открывать депозиты в рублях и евро, чуть менее популярны вклады в долларах США. Средний срок вклада – 1 год.

Один из самых популярных депозитов в Райффайзенбанке - вклад «Универсальный», допускающий дополнительные взносы на любую сумму, пролонгацию, а также частичную выдачу денежных средств со счета.

На втором месте вклад «Рантье», который допускает пролонгацию, пополнение на любую сумму без ограничений и капитализацию процентов, но не предусматривает частичной выдачи денежных средств со счета.

В текущем году Райффайзенбанк расширил свою линейку банковских продуктов для физических лиц и предложил частным клиентам вклад «Мультивалютный» (открывается в Рублях, Долларах США и Евро одновременно). Этот депозит позволяет при необходимости переводить средства из одной валюты в другую без потери процентов.

Сегодня по вкладу «Рантье» максимальные ставки составляют 11,3% годовых в рублях, 6,6% годовых – в долларах США и евро; по депозиту «Пополняемый» - 11,5% и 6,7% годовых соответственно; по вкладу «Универсальный» - 9,7% годовых в рублях, 3,5% в долларах США и 4,2% в евро; по вкладу «Мультивалютный» - 10,2%  и 5,8% годовых соответственно.

- Кто является Вашими основными конкурентами в регионе?

- В числе активно работающих банков в регионе основными конкурентами Райффайзенбанка можно назвать банки с государственной поддержкой, банки с участием иностранного капитала. Но каждый из них имеет свою стратегию развития, нишу, аудиторию, уникальные банковские продукты и услуги. 

В свою очередь, Райффайзенбанк также имеет свою нишу и уникальные банковские предложения. Так, в нынешнем году мы были удостоены звания Лучший интернет-банк по обслуживанию частных клиентов в России, по мнению журнала Global Finance magazine. Наша система Интернет-банкинга Raiffeisen Connect признана лучшей среди аналогичных продуктов других банков. В 2008 году банк стал победителем в рейтинге розничных банков по уровню клиентского обслуживания (журнал The Retail Finance). А группа РЦБ и Райффайзен Интернациональ — признана «Лучшим банком в Центральной и Восточной Европе» (Global Finance magazine). Эти награды очень важны для нас и являются подтверждением нашей устойчивости, а также позиционируют нас как стабильный и современный банк. 

- Планируется ли расширение филиальной сети на юге России?

- Южный региональный центр (ЮРЦ) в этом году открыл шесть новых отделений: в Краснодаре, Новороссийске, Ростове-на-Дону, Волгограде, Волжском и Пятигорске. Это совершенно новые площадки для ведения бизнеса и обслуживания клиентов. В настоящее время ЮРЦ объединяет сеть из 16 отделений, расположенных в городах Южного федерального округа: Краснодаре, Сочи, Анапе, Новороссийске, Ростове-на-Дону, Таганроге, Ставрополе, Пятигорске, Волгограде, Волжском.

Поэтому в 2010 году расширение филиальной сети путем открытия новых отделений на Юге не планируется, планируется модернизация существующих.

- Интересно узнать ваше мнение по поводу поглощения Югбанка корпорацией УралСиб. Как изменится структура кредитного ландшафта в регионе в связи с приходом этого крупного игрока?

- Банковский сектор очень динамично развивается. Банки расширяют зоны присутствия, увеличивают свою филиальную сеть, в том числе и путем слияния различных банковских структур. Это закономерные процессы, которые позволяют сделать рынок банковских услуг более интересным и привлекательным для потребителей, а также способствуют развитию здоровой конкуренции в банковской среде. Югбанк был крупнейшим негосударственным региональным банком в Краснодарском крае, поэтому я считаю это объединение предсказуемым и вполне логичным.

- Щиты с рекламой Райффайзенбанка все чаще попадаются на глаза. Какие еще каналы продвижения задействованы на юге России?

- Действительно, с 2 ноября Райффайзенбанк проводит масштабную рекламную кампанию по продукту «Кредиты наличными». Маркетинговая поддержка осуществляется через наружную рекламу, региональную прессу (журналы, газеты), радио и Интернет, охватывает все города присутствия банка на Юге России. Кроме этого, практически на всех центральных ТВ-каналах банк запустил имиджевую рекламную кампанию под общим слоганом «Отношения, проверенные временем».