  Немецкая медицинская пирамида перед бурей
|
Низкие кредитные проценты сегодняшней Германии радуют там далеко не всех. В расстроенных чувствах находится частное медицинское страхование. Его клиенты пока что в большинстве своём не осознают риски, иначе они бы тоже бросились сильно переживать. Пока всё более или менее тихо, тем болезненнее может оказаться столкновение с реальностью.
Несколько слов для лучшего понимания. Медицина в Германии двухклассовая: государственная и частная, то бишь для обычных людей и для богатых (включая чиновников). Дело в том, что отказаться от государственного страхования и перейти на страхование частное можно в обычном случае только если годовой доход человека превышает довольно значительную сумму.
Врачи имеют с частников большие гонорары, поэтому занимаются ими с большей охотой. Некоторые вообще только ими и занимаются. Репертуар медсредств, предоставляемых частникам, гораздо обширнее и качественнее. Даже комнаты ожидания врача для них зачастую отдельные. Знаком с ситуацией на личном опыте – я тоже частник. В первое время я не упускал случая развлечься, записываясь на приём к новому врачу. Выслушав все аргументы вроде "мы новых пациентов не берём", "забиты все дни-недели-месяцы" и т.д., говоришь, что ты частный пациент, после чего возникает пауза и время у врача "вдруг и сразу" находится – "а сегодня вечером вы бы не могли?"
Модель частного медицинского страхования в Германии – накопительная. В отличие от страхования государственного, где средства просто перераспределяются. Соответственно, особую важность в модели частного страхования имеют графики средних расходов страховщика на клиента в год. Понятно, что с ростом возраста клиента, растут и расходы. Основную нагрузку страховки несут в последние четыре месяца жизни клиента. И это почти независимо от его возраста.
Можно сказать, что молодёжь приносит больше денег в страховую фирму, чем берёт из неё, а старики – наоборот. Если в модели государственной страховки деньгами молодёжи затыкают дыры, образованные расходами на старшее поколение, то в частном страхование каждый человек страхует только себя (по крайней мере, в теории).
Расходы на медобслуживание в зависимости от возраста
Его изначально "лишние" деньги вкладываются в рынок капитала, капитал накапливается и позже используется, когда человек достигает старости. Но это всё в теории. На практике всё, понятное дело, гораздо сложнее.
Свои расчёты страховщики делали, не отвлекаясь на такие мелочи, как инфляция, увеличение продолжительности жизни, медицинский прогресс и т.д. Чтобы снивелировать влияние этих факторов страховщики придумали что-то вроде "подушки безопасности". При этом страховые фирмы исходили из дохода по капиталу в 3,5%. 90% от того, что выше, направлялось в "подушку". Итак, с инфляцией в 2% необходимый уровень доходности – 5,7%. И это ещё без учёта демографических процессов и тому подобного.
Задача достижения вышеописанной рентабельности все последние годы, ещё до кризиса, оказывалась для страховщиков чересчур амбициозной, и, как результат, страховые взносы для клиентов постоянно повышались. За последние 8 лет до финансового кризиса взносы повышались в среднем на 5,35% в год. Чтобы было нагляднее, приведём пример: 40-летний, который сейчас платит 500 евро в месяц, при таком проценте в возрасте 67 лет, когда в Германии выходят на пенсию, будет платить 2148 евро в месяц. И даже за вычетом инфляции – 1256 евро. Трудно представить себе в пенсионера, для которого подобная сумма окажется подъёмной.
Альтернатива для немецкого клиента частного страховщика практически одна – перейти в иную, более дешёвую тарифную группу той же компании. То есть именно тогда, когда люди больше всего нуждаются в хорошей медицине, она становится для них недоступна. Соответственно растёт и риск бедности в старости.
Но это ещё куда ни шло. В принципе, вся система представляет из себя пирамиду, в которую привлекательными тарифами заманиваются молодые люди. Но уже сегодня самые заманчивые тарифы проигрывают по сравнению с тарифами государственного страхования. Соответственно, в пирамиде растёт процент тех, кому сегодня 40-60 лет. Пока они ещё платят больше, чем забирают. Но что будет через 10 лет?.. А через 30?.. Тут и без низких кредитных процентов может коллапс наступить.
Возрастная структура частных страховок по уходу. Слева – женщины, справа – мужчины
А с низкими кредитными процентами системе частного страховании вообще беда. Как только подпитка людьми пирамиды пересыхает – конец её печален. И вопрос только в том, кто заплатит за очередной неолиберальный эксперимент: фирмы-страховщики, клиенты или государство из карманов налогоплательщиков?