Жизнь за гранью финансового мейнстрима в Америке

Финансовая индустрия дразнит бедных потребителей непригодными товарами - что может быть хуже? Пожалуй, только полное отсутствие финансовых услуг. В декабре Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) опубликовала отчет, согласно которому примерно одно из 12 домохозяйств - или 17 млн. совершеннолетних - не обслуживаются в банках, то есть не имеют текущего или сберегательного счета. Кроме того, по результатам исследования стало ясно, что каждое пятое американское домохозяйство не имеет доступа к основным финансовым услугам, то есть у них есть банковский счет, но они опираются на альтернативные услуги – обычно это покупка дорогостоящих товаров в кредит наличными, обналичивание чеков, небанковские платежные поручения или ломбарды. Не стоит думать, что за бортом банковской системы остались только бедняки (да, у бедных и малообеспеченных тоже бывают счета в банках). Однако доля людей, не обслуживающихся в банках среди домохозяйств с низким уровнем дохода (в отчете FDIC таковыми считаются домохозяйства с годовым доходом ниже 15 000 долларов) в три раза превышает общий показатель. Особенно резко соотношение бедных американцев без банковского счета контрастирует с ситуацией в других развитых странах.

Если у человека нет банковского счета, ему приходится все время использовать наличные. Не имея счета, на который можно переводить средства и платежные чеки, они вынуждены прибегать к услугам по обналичиванию и, соответственно, платить за нее комиссию. Кроме того, носить с собой крупные суммы денег просто опасно - можно стать жертвой разбойного нападения или простого карманника. Для оплаты коммунальных платежей людям, не обслуживающимся в банках, нужно использовать небанковское платежное поручение, за которое им приходится уплачивать комиссию, либо искать место, где оплату коммунальных услуг принимают наличными. Когда им нужен кредит, они идут туда, где кредит выдают наличными, или, если у них есть машина, где выдают кредиты под залог автомобиля. Организации, предоставляющие так называемые «экспресс-кредиты», отмечают высокий спрос на подобного рода услугу: в 2012 году ими было выдано 29.8 млрд. долларов в отделениях и около 14.3 млрд. долларов по заявкам онлайн. Критики возражают, что большую часть составляет не общая клиентская база, а потребители, которые берут дополнительные займы, чтобы погасить другой кредит. Исследование, проведенное некоммерческой организацией, Центром по инновациям в сфере финансовых услуг, показало, что средний потребитель кредитов берет 11 займов в год, а процентная ставка в годовом исчислении может превышать 400%.

Конгрессмены придерживаются все более жесткой позиции в этом вопросе: 18 штатов и округ Колумбия объявили высокие ставки на кредиты наличными вне закона. Находящееся в процессе формирования Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) провело публичное разбирательство по этому вопросу, спровоцировав тем самым слухи о том, что федеральное правительство собирается ввести регулирование для кредитов наличными. Решение взяться за кредиты наличными имело бы больше смысла, если бы регулирующие органы не усложнили розничным банкам задачу по обслуживанию американцев с низким уровнем дохода. Поправка Дурбина, которая прошла как часть закона Додда-Франка в июле 2010 года, установила лимит на межбанковские комиссии, которые оплачивает клиент, по дебетовым картам. За год до этого Конгресс принял Акт о подотчетности, ответственности и раскрытии информации в индустрии кредитных карт (Credit CARD Act), который сократил увеличение процентных ставок и штраф за отсрочку платежа по кредитным картам. CFPB также присматривается к комиссии по перерасходу средств. Добавьте к этому неизменно низкие процентные ставки, которые подрывают чистый процентный доход банков, и экономика оказания банковских услуг бедным станет еще менее привлекательной, чем раньше.

Майкл Поулос из консалтинговой компании Oliver Wyman отмечает, что «до кризиса почти все банковские счета приносили доход. Крупные счета - на спрэде, а маленькие счета – на случайных комиссиях. При этом все зарабатывали на счетах с межбанковской комиссией. Сейчас такие возможности практически сведены к нулю». В Oliver Wyman утверждают, что теперь американские банки теряют деньги примерно на 37% потребительских счетов. У тех, кого волнует, что низкий уровень чистой стоимости активов отделяет их от банковской системы, есть два повода для оптимизма. Во-первых, кредиторы и кредитные бюро начинают использовать более широкий диапазон данных для определения платежеспособности потенциальных заемщиков. У многих людей, не обслуживающихся в банках, нет кредитной истории. Но данные по оплате аренды, мобильного телефона и коммунальных счетов предоставят кредиторам возможность находить заемщиков с более низким риском. Второй повод для оптимизма - это растущая конкуренция на рынке предоплаченных карт. Их легко пополнить и легко использовать вместо наличных, поэтому многие их них теперь обладают практически теми же функциями, что и банковские счета.

Посмотрите на карту «Bluebird» - совместное творение компании Walmart», крупнейшего, но определенно дешевого американского розничного оператора, и American Express, престижной компании по выпуску кредитных карт. Среди прочего, карта «Bluebird» предлагает услуги прямого перевода средств на счет (включая вариант, при котором вы можете сфотографировать платежный чек с помощью смартфона) и бескомиссионные субсчета (так что родители могут дать детям карточку с установленным лимитом расходов). Однако тут есть подводные камни: комиссии за использование таких карт непрозрачны и иногда весьма внушительны, а еще они дают потребителю лишь частичную защиту. Но они удобны и быстро набирают популярность в американском секторе потребительского кредитования. Доля домохозяйств, не обслуживающихся в банках, но использующих предоплаченные карты, выросла с 12.2% в 2009 году до 17.8% в 2011 году. Компания Mercator Advisory Group прогнозирует к 2015 году увеличение темпов годового роста на рынке предоплаченных карт на 21%. К этому моменту ожидается, что общая сумма в долларах, загруженная американцами на эти карты составит примерно 390 млрд. долларов, более чем в 10 раз больше, чем 2006 году. Банки все еще могут повлиять на ситуацию. Майкл Барр из Мичиганского университета полагает, что крупные банки должны начать предлагать базовые счета - предлагать электронную оплату, а не подписание чеков, например - которые функционируют либо с предоплаченными картами, либо с дебетовыми. Защита перерасхода дебетовых карт и исключение бумажных чеков сократит издержки и риски. Подобные счета могут принести банкам скромную прибыль, но это все же лучше, чем ничего.

Подготовлено Forexpf.ru по материалам The Economist