Справедливости ради стоит отметить, что доля потребительских кредитов в совокупном объеме выданных займов относительно невелика. По данным за первый квартал 2009 года, доля кредитов физлицам, выданных Промышленно-торговым банком, составила 8,2% всех кредитов за этот период, Строительным банком — 8,6%, Банком Китая — 8% (это три крупнейших китайских банка).
Подчеркну, что хоть и с некоторым опозданием от России, но в Китае — особенно в городском Китае, — тоже распробовали прелести жизни в кредит. В долг покупались квартиры, автомобили, потребительские товары.
Но кризис, естественно, сказался на поведении потребителей — люди стали меньше брать в долг. Чтобы стимулировать потребительскую активность граждан, власти Китая решили пойти на новый шаг: разрешили нефинансовым институтам («институтам, не имеющим права на прием вкладов и депозитов») предоставлять кредитные услуги населению. Соответствующая инициатива по созданию «компаний потребительского финансирования» была официально обнародована 12 мая.
Согласно проекту, такие компании будут работать на первом экспериментальном этапе лишь в четырех городах — Пекине, Шанхае, Тяньцзине и Чэнду. Они будут предоставлять беззалоговые кредиты физическим лицам на приобретение бытовых товаров, а также на образование и путешествие. Процентная ставка по этим кредитам не должна превышать четырехкратный размер ставки рефинансирования, устанавливаемой Народным банком Китая. Размер кредита не должен быть больше пятикратного размера месячного дохода заемщика.
При этом чуть ли не официально декларируется, что появление новых институтов должно стать шагом по изменению китайской экономической модели. «Создание компаний потребительского финансирования, как ожидается, будет стимулировать продажи национальных производителей и ритейлеров, будет способствовать переходу китайской экономической модели от экспорториентированной к ориентированной на потребителя», — цитирует агентство «Синьхуа» высокопоставленного сотрудника одного из департаментов Комиссии КНР по банковскому регулированию Чэнь Цюна.
В процесс построения новой экономической модели включаются и банки. Промышленно-торговый банк Китая планирует, что к концу 2010 года объем выданных им потребительских кредитов должен достичь 1 трлн юаней. Как заявил некоторое время назад вице-президент банка Ли Сяопэн, за январь–апрель 2009 года количество выданных потребительских кредитов увеличилось на 82% по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года.
Стимулируется ипотека. К примеру, в апреле стало известно, что власти Пекина и приморского города Цинхуандао заключили соглашение, согласно которому жители двух городов смогут использовать субсидируемые государством кредиты для приобретения жилья не только в своем, но и другом городе. Это весьма серьезный стимул для развития рынка недвижимости северного Китая и районов, прилегающих к столице.
Немного поясню. В Китае ипотеку можно брать по двум каналам. Первый путь — самый популярный, предполагает приобретение жилья в своем городе при условии соответствия некоторым критериям (единственное жилье в собственности и т.д.). В таком случае ипотечные ставки субсидируются правительством и составляют 3,33–5,05% годовых. Второй путь — так называемая коммерческая ипотека. Требования к жилью и заемщику тут более мягкие, но и ставка выше — 5,94–6,53% годовых.
Аналогичное соглашение, также в апреле, было подписано между восемью городами южной провинции Гуандун — одного из двигателей экономического роста КНР.
В Китае надеются, что подобные меры помогут стимулировать рынок недвижимости в стране. На протяжении предыдущего года цены на жилую недвижимость постепенно снижались, а количество сделок — уменьшалось. Так, по данным за март, цены на жилую недвижимость по 70 основным городам КНР снизились на 1,3% по сравнению с мартом предыдущего года. Однако по сравнению с февралем 2009 года зафиксирован незначительный рост — 0,2%. В апреле рост немного ускорился: цены выросли на 0,4%.
Эксперты говорят о том, что власти Китая будут и дальше стимулировать спрос на жилье, предлагать новые льготы тем, кто собирается покупать новое жилье. Китайские риэлторы уже отмечают увеличение количества людей, стремящихся улучшить свои бытовые условия — продать старое, маленькое жилье и купить новое, более просторное.
Однако стимулирование кредитования касается прежде всего граждан и фирм с китайской пропиской. Постоянно проживающим и работающим в Китае иностранцам кредит (или просто кредитную карту) получить можно, но непросто.
Как говорят проживающие в КНР иностранцы, в последние месяцы процедура выдачи кредитных карт иностранцам заметно усложнилась. Банки гораздо более скрупулезно рассматривают соответствующие заявления и пакеты документов (среди которых, например, часто требуют поручительство от гражданина КНР).
Что касается кредита на развитие бизнеса, то рассчитывать на него может лишь компания, зарегистрированная в Китае. С другой стороны, для компании, ведущей бизнес с Китаем, вполне приемлемым может быть привлечение к получению кредита китайского партнера.
Кредитная волна китайской экономики вряд ли затянется на долгие месяцы или тем более годы. Доступность дешевых денег продлится еще максимум несколько месяцев, и, как ожидают эксперты, уже со второй половины года кредит китайским юридическим и физическим лицам будет получить сложнее. У властей есть надежда, что этих денежных вливаний будет достаточно, чтобы удержать рост экономики в стране на магической отметке 8%.