В прошлом месяце я пытался взять нецелевой кредит, но мне отказали. И это несмотря на то, что в залог я готов был предоставить квартиру стоимостью как минимум в два раза больше запрашиваемой у банка суммы, а ежемесячный платеж по займу был бы в пять с лишним раз меньше моей зарплаты. Если ко всему этому добавить безупречную кредитную историю, казалось бы, складывается портрет чуть ли не идеального заемщика. Однако денег банк не дал.
Может быть, его смутила моя профессия - журналисты сейчас в черном списке заемщиков, а может, кредитор, к которому я обращался, заявки принимает просто для видимости, в действительности же вообще никого не кредитует. Такой вариант сейчас вполне вероятен. «Мы решили выяснить, как действуют конкуренты, и "наши" люди в качестве клиентов обратились к ним за кредитами. Лишь в ВТБ 24 заявка была одобрена. Это говорит о том, что на самом деле банки сейчас практически не кредитуют», - рассказывает глава кредитного подразделения банка, входящего в двадцатку крупнейших игроков. Закрученные осенью до упора кредитные гайки большинство банков до сих пор так и не ослабили, хотя к лету наметилось некоторое потепление. Показательно, что в метро вернулась исчезнувшая в прошлом году реклама кредитов - до этого вагоны обклеивали лишь плакатами, зазывающими народ нести деньги на депозиты. Другой крайне позитивный сигнал - то, что некоторые банки, свернувшие ипотеку, реанимировали свои программы. А если кредиторы готовы давать длинные деньги, значит, и более «короткие» будут одалживать охотнее. Наиболее знаковое событие произошло в начале июля - Сбербанк на 2,5% (до 22% годовых) урезал стоимость нецелевого кредита без обеспечения.
Банки потихоньку начинают разворачиваться к клиентам лицом, но особо обольщаться не стоит: серьезного удешевления заемных денег и массовой активизации кредитования в этом году заемщики вряд ли дождутся.
Оттепель в декабре
В принципе деньги для кредитования у банков сейчас имеются, есть и повышенный спрос на них. Заемщики, похоже, уже смирились со ставками, которые год назад выглядели бы шокирующими, и готовы платить даже по таким расценкам. Но страх у банкиров пока пересиливает жадность. «В текущей экономической ситуации возможно как относительно быстрое восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций. В первом случае быстро сформируется платежеспособный спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банки продолжат сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу», - говорит Михаил Воронько, руководитель департамента маркетингового анализа и контроля качества банка «Уралсиб». Сейчас финансисты боятся второй волны кризиса, схожие объяснения кредитной «заморозки» банкиры давали и в конце прошлого года, правда, тогда говорилось об опасности первого квартала. И хотя ничего особо устрашающего тогда так и не произошло, напротив, прекратилась девальвация, банки по-прежнему предпочитают выжидать. «Для банков с широкой филиальной сетью проблема заключается в том, что если они входят в рынок и начинают активно кредитовать, то возможный объем выданных средств может исчисляться семизначными суммами. Соответственно, в случае ошибок и объем потерь может быть сопоставим. Поэтому для того, чтобы выходить на рынок, нужна стопроцентная уверенность, а ее пока нет. Постоянные разговоры о второй волне кризиса и рост просрочки по кредитам не дают оснований считать, что активизация розничного кредитования сейчас будет правильным решением, - говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. - Кроме того, из-за социальных дефолтов в результате кризиса банки во главу угла сейчас ставят работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банки не решат проблемы с текущим портфелем, увеличивать объемы выдачи кредитов они не будут».
Соответственно, до этого момента не стоит и рассчитывать на ощутимое смягчение условий кредитования. «В большинстве банков требования к заемщикам останутся такими же, как и в первом полугодии. Единственным улучшением может стать снижение требований по минимальному возрасту заемщиков. Ставки во втором полугодии будут сохранять прежний уровень или расти. Большинство банков не смогут снизить ставку кредитования, так как в условиях экономического кризиса количество благополучных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников», - прогнозирует Алексей Трубников, начальник отдела анализа и планирования кредитных продуктов блока «Розничный бизнес» Альфа-банка.
Впрочем, если никаких экономических катаклизмов не приключится, то к декабрю на рынке розничного кредитования может наступить оттепель. «Традиционно в предновогодний период резко возрастает спрос на кредиты. На декабрь раньше приходилась примерно одна шестая часть всего выданного объема займов. Поэтому если обойдется без второй волны кризиса, то у банков будет сильное искушение поучаствовать в предновогоднем ралли. Те, кто на это решится, вынуждены будут более лояльно оценивать заемщиков и снижать тарифы до более или менее привлекательного для клиентов уровня. По нецелевым кредитам без обеспечения среднерыночная ставка в этом году вряд ли опуститься ниже 22%, для автокредитов комфортная для банков планка - 17%. По кредиткам серьезного снижения расценок не будет», - считает Иван Ивкин.
А вот если вторая волна или другая кризисная напасть все-таки обрушится на отечественную экономику или банковскую систему, то, по мнению банкиров, о кредитных послаблениях заемщики могут даже не заикаться еще где-то год.
Все возможные сценарии для заемщиков выглядят не слишком привлекательно: первый - все станет совсем плохо, второй - все останется также плохо, как сейчас, и третий - станет немного лучше. Пожалуй, самое правильное на сегодня решение - вовсе не брать кредит. Зачем в кризис взваливать на себя дополнительные риски, да еще и платить за это по драконовским расценкам?
Для тех же, кому без заемных денег сейчас ну никак не обойтись, мы отобрали лучшие, на наш взгляд, на сегодня в Москве кредитные программы. Рассматривали мы только рублевые предложения, так как занимать в валюте никому не советуем - девальвация преподала наглядный урок того, чем это чревато.
Нецелевые займы
У моего друга недавно сломалась машина, подсчитав, во сколько обойдется ремонт, он решил продать ее на запчасти и, взяв кредит, купить новый автомобиль. Но автозаем ему оказался не по карману: не хватило денег для внесения первоначального взноса. Тогда вместо автокредита мой товарищ попытался оформить нецелевой кредит, но столкнулся с другой проблемой - полмиллиона рублей банки, в которые он обращался, были готовы одолжить только при залоге недвижимости или наличии поручителей. Выступить гарантом он попросил меня, честно признаюсь, что перспектива поручительства в условиях кризиса меня не вдохновила, и я обязался найти другу варианты кредитования без обеспечения.
Такие крупные займы и при этом не краткосрочные (чем длиннее срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, что немаловажно, когда берешь в долг серьезные суммы) сейчас в большом дефиците. Среди немногочисленных обнаруженных в столице предложений явного лидера нет (см. «Лучшие нецелевые кредиты»).
Наиболее привлекательно выглядят кредиты ВТБ 24, Ситибанка и БНП «Париба Восток». В целом они находятся в одном ценовом диапазоне. Особенность продуктов госбанка и российской «дочки» американского гиганта в том, что ставка по кредиту устанавливается в зависимости от того, как банк вас оценит. В ВТБ 24 «вилка» - 25-28% годовых, а в «Сити» - 25-26%. В БНП тариф для всех одинаковый - 26% годовых, но по такой цене деньги одолжат только при согласии на страхование жизни. Полис придется оплачивать каждый год. Кроме того, «французский» банк выдает нецелевые займы максимум на три года, у ВТБ 24 и Ситибанка предельный срок длиннее - пять лет. Своему другу я посоветовал подать заявки сразу в три банка, а, если все они одобрят заявку, при равенстве ставок оформлять заем в ВТБ 24, так как в отличие от Ситибанка и БНП он не взимает комиссию при досрочном погашении кредита.
Кредитный «пластик»
В отличие от крупных нецелевых займов среди кредиток выбор сейчас богаче. Кастинг в топ-10 (см. «Лучшие кредитки») мы вели среди представителей классического «пластика» (Visa Classic, MasterCard Standard) с лимитом 150 тыс. руб. и обязательным наличием грейс-периода. По совокупности всех этих условий первенство отдали карте Московского кредитного банка (МКБ). Во-первых, по нынешним меркам кредитка дешевая, ставка по ней - 20% годовых. А во-вторых, льготный период (55 дней) в МКБ действует не только при безналичном использовании «пластика», но и при снятии денег, причем в «своих» банкоматах комиссия за данную операцию всего 1% - это наименьший показатель среди наших «номинантов».
По кредитке Бинбанка «грейс» (30 дней) также распространяется на обналичку, но сбор за нее выше - 2% суммы. Больше и ставка - 24% годовых. Зато свои карты Бинбанк выдает и обслуживает совершенно бесплатно.
Промсвязьбанк даром кредитки не выдает, но по сравнению с Бинбанком у него более длинный грейс-период - 50 дней, и он тоже покрывает операции по снятию средств. Учитывая равенство ставок Промсвязьбанка и Бинбанка, «серебро» мы делим между ними.
Третье место занимает банк «Тинькофф кредитные системы» (ТКС). В нем можно получить сверхнизкую по сегодняшним временам ставку - 12,9% годовых (для каждого устанавливается индивидуальная ставка - от 12,9 до 25%). Правда, платежи по такому тарифу после окончания грейс-периода (55 дней) будут идти лишь 60 дней, если за это время долг не погасите, начнут капать совсем другие проценты - по 0,12% в день от остатка долга, то есть около 44% годовых! Так что оформлять кредитку в ТКС стоит, только если вы уверены, что в течение четырех месяцев (грэйс-период плюс 60 дней) вы всегда будете успевать отдавать одолженные деньги. Всем клиентам банк выдает исключительно MasterCard Platinum, при этом обслуживает премиальный «пластик» по расценкам, характерным для обычных карт, собственно, поэтому «платину» ТКС мы и включили в наш «классический рэнкинг».
Автоминимализм
В условиях падения доходов и роста цен на машины крайне актуальными стали автокредиты с низким первоначальным взносом. Займы с нулевым порогом сейчас можно встретить только в рамках спецпрограмм банков и автопроизводителей. Из обычных продуктовых линеек такие кредиты исчезли в прошлом году и до сих пор не вернулись. В лучшем случае сейчас можно рассчитывать на минимальный взнос 10%. Причем и таких предложений на сегодня в Москве раз-два и обчелся.
Самый дешевый «десятипроцентник» у банка «Траст» (см. «Лучшие автокредиты с минимальным взносом»), покупку иномарок и отечественных машин он готов кредитовать под 16% годовых, а приобретение автомобилей бизнес-класса - под 14%. Для нынешнего кредитного авторынка это настолько низкие ставки, что появляются сомнения в том, что банк вообще собирается по ним кого-то кредитовать, но в call-центре убеждают: автопрограммы банка действуют.
В Бинбанке тарифы выше, чем в «Трасте»: при трехлетнем сроке новая иномарка обойдется в 18% годовых, а российское авто - в 20,3%. Особенность предложения АМИ-банка - это возможность покупки как новой, так и подержанной машины не только в салоне, но и с рук. Причем такой вариант вовсе не приведет к росту ставки и для иномарок, и для отечественных авто, она одинаковая - 22% годовых. Альфа-банк при взносе 10% выдает деньги лишь под новые иномарки, расплачиваться придется исходя из 23,5%.
Тем, для кого первоначальный взнос не проблема, лучше брать автокредит без каско. В этом случае вы получите свободу выбора страховщика и за счет этого сможете ощутимо снизить совокупную переплату (с учетом и процентов, и расходов на страхование) по займу. Бесстраховочные кредиты в столице сейчас предлагает меньше десятка банков (см. «Лучшие автокредиты без каско»). Лучшая программа снова у банка «Траст». Во-первых, он удивляет низкими тарифами - 12-13% плюс ежемесячная комиссия 0,6% суммы кредита. А во-вторых, декларирует готовность кредитовать без покупки каско даже при взносе 10-15%. Вторым по дешевизне идет Локо-банк - 24-25% годовых. Правда, страховку он требует, но предоставляет возможность оформить ее в любой выбранной вами компании. У МКБ и Собинбанка ставка одинаковая - 28% годовых, но у МКБ входной порог ниже - от 30% и комиссия за выдачу займа меньше, поэтому он и замыкает тройку призеров.