Все 90-е идеей-фикс многих россиян было открытие собственного дела. В 2000-е страсти поутихли: наемные работники стали неплохо зарабатывать. Кризис возвращает нас к реалиям прошлого века: многие вновь задумались, а не выгоднее ли заняться собственным бизнесом?
Об этом думают как те, кто уже потерял работу, так и многие из тех, у кого работа еще есть, но недавняя уверенность в завтрашнем дне уже потеряна. Но и в том, и в другом случае размышления упираются в извечный вопрос: где взять денег?
Кредиты для бизнеса
Как это ни странно на первый взгляд, но кризис не только не застопорил кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ), но даже подхлестнул его. В нынешней ситуации банкиры считают предпринимателей более надежными заемщиками, чем частных лиц. Сегодня многие банки готовы кредитовать малый и средний бизнес - Сбербанк, "УралСиб", BSGV, "ВТБ24", КМБ-Банк, Юниаструм Банк и др. Суммы кредитов варьируются от нескольких десятков тысяч до миллионов рублей. "Мы сейчас не только не сокращаем, но и увеличиваем объемы кредитования бизнеса", - говорит Евгений Пен, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка.
Причем предпринимателям, в том числе и индивидуальным, доступны сегодня не только классические виды кредитования - кредит на пополнение оборотных средств, кредит на развитие бизнеса или экспресс-кредит, - но и такие формы кредитования, как кредитная линия или банковская гарантия, ранее предоставлявшиеся исключительно крупным игрокам. Правда, цена вопроса заметно выросла. Классические кредиты сегодня обходятся в 20-30% годовых, банковская гарантия до 8%, кредитная линия - 12-20%.
По данным банкиров, средняя сумма кредита для МСБ составляет сегодня около 1,5 млн рублей. Правда, такие суммы выдаются либо при наличии хорошей кредитной истории, либо под залог, например, недвижимости.
В целом же условия выдачи кредитов под влиянием кризиса ужесточились.
"Непрозрачность" малого и среднего бизнеса сильно усугубилась в связи с тяжелой экономической ситуацией, - поясняет Владимир Квашенко, генеральный директор компании "АРГО-консалт" и вице-президент российской Ассоциации кредитных брокеров.
- Существует гигантская проблема взаимных неплатежей - в структурах малого бизнеса образовался просто-таки "замкнутый круг" из взаимных задолженностей. Компании стараются сокращать налоговые расходы, расходы на персонал. Во многих компаниях первыми "ненужными" сотрудниками стали бухгалтеры и юристы - люди, напрямую не участвующие в процессе зарабатывания денег. Как следствие - управленческий и бухгалтерский учет организаций и их отношения с контролирующими органами оказались сильно запущены. Банки же, наоборот, руководствуясь предыдущим, во многом печальным опытом, усовершенствовали механизмы проверки субъектов малого и среднего бизнеса".
С другой стороны, время рассмотрения заявок на кредиты для малого и среднего бизнеса с месяца-двух сократилось до одного-пяти дней.
Но есть и существенная ложка дегтя в этой бочке меда. Кредиты на открытие бизнеса и прежде были не в чести у банкиров, а сегодня их получить практически невозможно.
"При том, что мы сохраняем объемы кредитования МСБ, как и большинство банков в сложившихся экономических условиях, мы прекратили кредитование стартап-проектов, - говорит Инна Касьянова, управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка. - Для получения кредита опыт работы компании должен составлять не менее 12 месяцев, желательно - два-три года".
В обход банков
Что же делать тем, кто только начинает собственный бизнес и нуждается в первоначальном капитале? "В этом случае предпочтительней искать частных инвесторов или способы обойтись низким начальным капиталом, - полагает Яков Лившиц, руководитель портала 123Credit.ru. - Его можно обеспечить при помощи потребительского кредита, который предприниматель может оформить на себя, например, заложив квартиру".
Еще один путь - альтернативные кредиту источники финансирования. Например, можно обратиться в венчурный фонд или за поддержкой к органам власти, считает Александр Гребенко, генеральный директор компании "Кредитный и Финансовый Консультант".
Вариантов получить деньги в обход кредита несколько.
Во-первых, если для бизнеса вам нужны не собственно деньги, а автотранспорт или оборудование, можно воспользоваться услугами лизинговых компаний. А если вас волнуют стартовые расходы, можно воспользоваться услугами бизнес-инкубаторов, где заметно снижены арендные ставки, предпринимателям помогают с оборудованием и по льготным тарифам представляют коммунальные услуги, телефонию, Интернет и т.п. Дабы получить место в технопарке, надо представить его администрации бизнес-план. В Москве наиболее известны такие бизнес-инкубаторы, как "Научный парк МГУ им. М.В. Ломоносова", "Технопарк-Зеленоград", технопарк "Строгино" и др.
Во-вторых, можно найти инвестора - юридическое или физическое лицо, готовое вложиться в ваш бизнес за право собственности на определенную долю. По данным Владимира Купцова, менеджера проекта Egenius.ru, если 80% стартапов сейчас развиваются на собственные средства учредителей, то источниками финансирования еще 10% выступают, как правило, родственники или друзья. Третий вариант - венчур.
Но венчурный инвестор всегда осуществляет постоянный контроль за реализацией профинансированного им проекта. То есть дает деньги в обмен как минимум на блокирующий, как максимум - на контрольный пакет акций. Так что обращение к венчурным фондам имеет смысл лишь тогда, когда успех дела вы ставите выше собственных прав на него. Особый тип венчурных инвесторов (так называемые бизнес-ангелы) специализируется именно на вложении в стартап. За их поддержкой можно обратиться в Национальное содружество бизнес-ангелов. Четвертый вариант - ссуда, взятая в кредитном кооперативе. Как правило, такие организации создаются вскладчину частными лицами или фирмами и готовы выдавать ссуды в объеме до 300-400 тыс. рублей. Требования к заемщикам намного мягче, чем в банках, но либеральность критериев компенсируется высокими ставками - до 50-60% годовых. По России действует множество кооперативов, наиболее известные - челябинская "Белая касса", Казанский кредитный союз, московское агентство "Микрофинанс".
И, наконец, пятый вариант - гранты от государства. Это самая лакомая альтернатива кредиту. Причина понятна: грант вообще не надо возвращать. Вопрос лишь в том, как его получить. Гранты на развитие малого и среднего бизнеса предоставляют обычно либо специальные органы региональных администраций, либо региональные подразделения Минэкономразвития РФ. Как правило, эти деньги выдаются под инновационные или социально значимые проекты. Есть и негосударственный вариант - например, гранты от международного благотворительного фонда "Научный потенциал" и тому подобных организаций.
А не так давно российские власти объявили, что готовы выдавать пособия до 300 тыс. руб. россиянам, которые потеряли работу и намерены испытать свои силы в собственном бизнесе. Как заявил Андрей Шаров, директор департамента государственного регулирования Минэкономразвития РФ, деньги будут выдаваться любому зарегистрированному или потенциальному безработному после окончания им трехнедельных курсов по ведению собственного дела. На эти цели из бюджета предполагается выделить более 13 млрд рублей. Маленькое "но": по окончании курсов соискателю гранта надо будет создать и защитить перед специальной комиссией свой бизнес-проект. После чего ему выдадут деньги и помогут с регистрацией фирмы.