Получить новые электронные паспорта россияне смогут уже с 1 июля 2015 года. Ероме очевидных по удостоверению личности гражданина и идентификации в различных государственных информационных системах (пенсионное и медицинское страхование, портал госуслуг и т. д.), электронный паспорт будет иметь и платежную функцию.
Размер электронного паспорта будет такой же, как у всех стандартных пластиковых карт. "Такой паспорт — это ключ к любому источнику информации, который может быть востребован. Идет человек в поликлинику — вставляет карточку, получает доступ к истории болезни. Идет в банк — получает через нее доступ к банковской истории. Я думаю, что это удобно, и люди постепенно привыкнут и будут понимать необходимость", — говорил ранее глава ФМС Константин Ромодановский. Мы опросили аналитиков, насколько безопасно включать платежную функцию в идентификационный документ.
МИНКОМСВЯЗИ ПРОТИВ ФМС
Изначально не предполагалось, что электронный паспорт будет полноценным платежным инструментом. В то время, когда идея была только в процессе разработки, банкам предлагалось на своей базе эмитировать подобные карты, позволяющие гражданам РФ получить доступ ко всем социальным сервисам, напоминает начальник отдела эквайринга управления платежных систем АКБ "Инвестторгбанк" Александр Хребто.
Первый вариант электронного паспорта, предложенный ФМС России, действительно не подразумевал платежной функции для паспорта. По тому варианту в паспорте должны были содержаться базовые даннные о его владельце. Но Минкомсвязи предложил вносить также данные о регистрации по месту жительства/пребывания (данные ФМС), данные ЗАГС, данные воинского учета, группа крови, биометрические данные (фотография и отпечатки пальцев), а также квалифицированная электронная подпись для «осуществления юридически значимых действий». Также «по желанию граждан производится запись на удостоверяющий личность документ платежного банковского идентификатора привязанного к банковской карте/счету», говорится в документах Минкомсвязи.
ПАСПОРТ С КАРТОЙ УДОБЕН...
Для того, чтобы карта стала платежной, ее надо «привязать» к одной из платежных систем: ранее рассматривались международные лидеры Visa или Master Card. Но так как ситуация с платежными система изменилась, в том числе из-за санкций США и Европы на прекращение проведения операций по картам ряда российских банков, то в России создали собственную платежную систему - НСПК. «За счет НСПК создать платежный инструмент на базе данной карты стало возможным без согласования с платежными системами Visa или Master Card», - говорит Хребто. По его мнению, включение платежной функции в паспорт абсолютно безопасно: карта может быть обычным платежным инструментом со всеми степенями защиты, которые присутствуют на обычных банковских картах. При этом никаких ограничений по суммам, на которые совершается операция не будет.
Объединение в едином материальном носителе электронного паспорта и платежной карты имеет свои плюсы — ведь это удобно, иметь в кармане одну карту для любых действий и сделок, считает адвокат юридической компании «Деловой фарватер» Сергей Литвиненко. К тому же объединение с банковским продуктом позволило бы использовать некоторые ресурсы банков для оформления таких карт. Однако в случае потери такой универсальной карты может наступить еще больше неблагоприятных последствий, чем просто при потере паспорта. «Один из таких рисков, на мой взгляд, - это возможность удаленного оформления кредита, без личного визита в банк. Для компьютера безразлично, кто именно нажимает на клавиши — главное, чтобы была электронная цифровая подпись (ЭЦП) и корректно введены пароли. Защита ныне используемых банковских карт оставляет желать лучшего, а тут еще придется учитывать и риски разглашения персональных данных», - поясняет Литвиненко, добавляя, вопрос защиты данных в этом проекте должен встать на первое место.
На самом деле в этом нет ничего ужасного - достаточно будет просто развести по разным модулям личную информацию и банковскую информацию, считает исполнительный директор консалтинговой компании HEADS Никита Куликов. В современные паспорта уже внедряют биометрические данные, цифровую фотографию, отпечатки пальцев, фотографию сетчатки глаза и т.д. Добавить все это еще и банковским модулем - просто вопрос техники. «Тем не менее, не совсем понятна целевая аудитория такого продукта. Клиенты банков пользуются разными карточками не потому что они выглядят по разному, а в связи с теми возможностями и дополнительными сервисами, которые предоставляют разные виды карт и разные банки. В случае паспорт-платежный инструмент ни о каком выборе дополнительных опций и уж тем более банка говорить не приходится», - указывает Куликов. Так что этот сервис может быть удобным в основном для пенсионеров и еще для определенных категорий граждан, кому такая безальтернативность не мешает.
То, что электронный платежный паспорт не сможет вытеснить банковские карты с рынка, согласен и Александр Хребто из «Инвестторггбанка». Но она может стать основной картой, вероятно, может в силу удобства использования. Практика показывает, что чем больше функций в одном инструменте, тем чаще он используется. «Скажем, мы можем носить с собой телефон, фотоаппарат и плеер, но гораздо удобнее, когда все эти функции объединены в одном устройстве. Так и универсальная карта – она может объединить в себе все качества: платежного инструмента, скидочной и социальной карты», - полагает он.
«Такой паспорт – это один из возможных вариантов производить оплату в будущем. Параллельно развивается несколько проектов с использованием технологии NFS : оплата через мобильные телефоны, оплата через банковские карты без физического контакта и тд», - полагает Александр Селиверстов, директор по маркетингу компании Intech.
НЕ НАДО ДЕЛАТЬ КОКТЕЙЛЯ
«Гражданский документ и банковская карта — разные вещи, которые не стоит смешивать в один коктейль, даже если это резко сократит банковские издержки и сэкономит время держателю карты», - полагает руководитель отдела аналитики компании RoboForex Андрей Гойлов. Риски мошенничеств, даже если они сведены к 1% (об этом говорил министр связи РФ Николай Никифоров), все равно присутствуют. Получив карту-паспорт с привязанными к нему счетами, мошенники моментально снимут средства. «Плюс ко всему, схема, предложенная Минкомсвязи, все-таки выглядит громоздкой и масштабной. Стоит сначала поработать над внедрением электронного паспорта, и лишь затем его модернизировать. Оба варианта, Минкомсвязи и ФМС, обойдутся бюджету примерно одинаково, но первый займет слишком много времени», - продолжает Гойлов. Рисков системных сбоев в нем тоже предостаточно. Не нужно усложнять то, что призвано быть максимально простым.
«До того, как сделать паспорт платежным инструментом, необходимо решить ряд базовых проблем. Оперативность работы госслужб должна быть сопоставима со скоростью оказания сервисных услуг коммерческими структурами. Немаловажными вопросами являются обеспечение конфиденциальности транзакций и возможность беспрепятственного использования паспорта-карты за рубежом, должны быть продуманы способы защиты платежных операций, - уточняет научный сотрудник Университета Иннополис Александр Наумчев.
Ключевой момент в таком паспорте - в чьей собственности будет находиться эта карта с двойным назначением. Ведь паспорт - это собственность государства, а платежная карта - это собственность банка-эмитента, говорит руководитель KD Group Political Consulting
Роман Мялицин. Рыночная система строится на том, что банковская сфера и государство разделены. Это обеспечивает финансово-экономическое равновесие системы. «Подобного рода слияние на уровне одной карты опасно не только по этой причине. Представим, что банкомат "съел" вашу платежную карту. В таком случае возникает вопрос - а как восстановить ее? Нужен другой документ, удостоверяющий личность, равносильный ей же. Подобное слияние двух инструментов в одном создаст множество подобных проблем», - поясняет Мялицин.
ПАСПОРТ НУЖЕН ЭЛЕКТРОННЫЙ, НО БЕЗ КАРТЫ
"Выпуск электронного паспорта или, точнее, электронной карты идентификации давно назрел. Во-первых, количество сопутствующих паспорту документов, которые без него недействительны, таких как СНИЛС, ИНН, полис страхования и тд увеличилось настолько , что стало неудобно возить их с собой. С этим должен отлично справляться компактный электронный носитель. Да и с практичной точки зрения мир стал более мобильным: мы много передвигаемся, путешествуем и меняем прописку. А все это требует предъявления паспорта. От активного использования бумажный документ изнашивается, зачастую приходит в негодность. Электронная карта в этом случае гораздо удобнее», - говорит политолог Вячеслав Маратканов.
В то же время, он также считает, что совмещать идентификационную функцию и платежную в одном документе - это опасно. «У нас уже есть пример использования электронного паспорта как денежного носителя, можно сказать, мы в некотором смысле были одними из первых, кто применил это. Я имею ввиду, социальные карты москвича», - говорит Маратканов. В эту карту в электронном виде зашита информация о социальных выплатах и категории гражданина, есть фотография. Этот документ может в некоторых случаях быть идентификатором личности - в магазине транспорте. «Но применять подобный опыт с электронным паспортом, мне кажется, нецелесообразным и опасным с точки зрения безопасности. На электронном носителе будут сконцентрированы все персональные данные гражданина, а это может стать дополнительной приманкой для мошенников. И использование его как, например, банковской карты вызовет такой же быстрый износ документа", - заключает Маратканов.
Ольга Плотонова