Ультракороткое кредитование: Изгнание ростовщиков

В 2007 году небольшой городок Мескит в пригороде Далласа пытался модернизировать свою изношенную инфраструктуру и пришедшие в упадок промзоны. Городские чиновники запустили соответствующую программу, но обнаружили, что их усилиям мешают заведения, занимающиеся ультракоротким кредитованием. Это по существу лавки, которые предлагают мелкие кредиты на очень короткие сроки (отсюда название "кредит до получки") на невыгодных условиях. По их неоновым вывескам не скажешь, что там идет оживленная работа и бизнес процветает. "Они производят прямо противоположное впечатление", – говорит один из городских чиновников. Так вот, власти Мескита приняли постановление о жестком зонировании города, которое делает очень трудным создание нового подобного учреждения. Город не может запретить этот бизнес как таковой, но может попытаться его вытеснить.

В ноябре на бизнес ультракороткого кредитования обрушилось несколько ударов. 6 числа Верховный суд Арканзаса принял решение о том, что большие комиссионные по мелким займам нарушают конституцию штата. В Аризоне избиратели отклонили одну спонсированную этим бизнесом "реформаторскую" инициативу. В законодательстве штата имеется норма об обязательном закрытии всех учреждений "с закатом солнца". Так вот, в отношении данного вида кредитования эту норму предлагалось отменить. В Огайо избиратели решили не отменять закон, устанавливающий верхний предел на годовую процентную ставку. На практике все это будет означать, что в этих трех штатах ультракороткому кредитованию придет конец.

Более десятка других штатов уже задавили данную деятельность путем установления предельных процентных ставок, и все более распространенными становятся ужесточающие меры, принимаемые на местном уровне – как в Меските. Организация Southwest Centre for Economic Integrity насчитала десятки постановлений местных властей, направленных против ультракороткого кредитования. Эти постановления принимают большие и малые города от Калифорнии до Канзаса. В некоторых случаях в дело вмешивается и федеральное правительство: в прошлом году годовая процентная ставка по кредитам, предоставляемым семьям военнослужащих, была ограничена 36%. Экономическая программа Барака Обамы предусматривает распространение этого ограничения на все население.

Защитники прав потребителей приветствуют эту тенденцию. Они говорят, что те, кто занимается ультракоротким кредитованием, ведут себя как грабители с большой дороги, выкручивают руки своим клиентам, не оставляя им выхода. Комиссия в 15 долларов за заем в 100 долларов на две недели означает, что годовая ставка составляет 390%. При этом комиссионные быстро увеличиваются, если заемщику требуется продлить срок кредита, а это делается достаточно часто. Согласно данным организации Centre for Responsible Lending, 90% ультракоротких займов превращается в "ловушку" для тех заемщиков, кто обращается за кредитами пять и больше раз в год.

Сторонники данного бизнеса считают такое отношение к нему проявлением снобизма, в котором сквозит мысль, что жить в кредит могут себе позволить только богачи. Они говорят, что если трудолюбивый американец окажется в финансовой беде, то взять в этой ситуации ультракороткий кредит для него лучше, чем столкнуться с неоплатой чека или отключением электроэнергии. Кроме того, иметь дело с прозрачным вычетом при получении кредита гораздо приятнее, чем страдать всюду и всегда от скрытых комиссионных. Но избирателей тезис, что если "не все так плохо, то это уже хорошо", по-видимому, не устраивает.

© 2008 The Economist Newspaper Limited. Все права защищены.

05 декабря 2008г.