Правительство вступило в борьбу за доступность жилья. До 16 марта первый вице-премьер Андрей Белоусов и вице-премьер Марат Хуснуллин совместно с председателем Центробанка Эльвирой Набиуллиной должны представить новому главе правительства РФ предложения по снижению выплат по ипотечным кредитам. Об этом говорилось на прошедшем на днях заседании правительства. В частности должен быть представлен механизм упрощения процедуры рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов.
Правда, глава Центробанка Набиуллина, заявила, что для рефинансирования уже существует все законодательные возможности. Тем не менее, по ее же словам, люди жалуются на отказы при обращениях в банки, отметив, что не все заёмщики знают о возможности рефинансирования ипотеки в другой кредитной организации. Между тем, отметим, что заемщикам сейчас как раз нужно сто раз подумать, прежде чем пойти на рефинансирование ипотеки в других банках, оценить все риски.
Не исключено, что после потери Сбербанка, ЦБ станет активно развивать свои новые банки, которые через процедуру санации отошли под контроль регулятора: Промсвязьбанк, Бинбанк и «ФК Открытие» и, возможно, именно они станут предлагать наиболее выгодные условия ипотеки, что позволит регулятору, по сути, номинально показать своё содействие развитию ипотеки и продемонстрировать правительству свою солидарность в борьбе за улучшение экономики страны.
Однако привлекательные ставки кредита, это еще не всё. В погоне за низкими ставками можно упустить из виду оценку залоговой базы и ряд других так сказать скрытых угроз. И в результате по большому счету заемщики мало что выиграют, но зато банки, находящиеся под крылом ЦБ получат новых клиентов и рынок для своего развития. Возможно, именно эти планы и стоят за словами госпожи Набиуллиной, ведь иными способами новым подопечным банкам регулятора, с сегодняшней после их банкротства репутацией, завоевать новые рынки будет непросто. Так это или нет, покажет время. Увидим, какие конкретно меры ЦБ представит правительству к середине марта, и тогда вернемся к этой теме.
Вице-премьер Марат Хуснуллин назвал ставку по ипотеке в 9% преступлением. Что верно, то верно, здесь не поспоришь. Но ипотека даже под 7% для семьи, особенно имеющей детей, да еще и маленьких — ставка высоковата. Финансовую нагрузку в таких семьях, по сути, несет один член семьи, тот из родителей, кто работает. Второй родитель так или иначе работник так сказать не полноценный, ему приходиться сидеть с детьми. Такие семьи на всем протяжении срока кредита находятся в зоне риска.
Хорошо, конечно, сейчас увеличилось и число мер по поддержке семей с детьми, и их финансовая составляющая, но понятно же, что это не защищает от рисков. Потеря работы может поставить семью в крайне затруднительное положение. Тем более, вместе с ростом финансирования мер поддержки стали дорожать квадратные метры, хотя это и не единственный фактор роста цен на недвижимость. Объемы строительства жилья, как показала практика в отдельных регионах России, не покрывают ипотечные предложения. Одно обстоятельство упирается в другое. Замкнутый круг. Поэтому, неслучайно, Михаил Мишустин озадачился решением этой проблемы.
Фонд ЖКХ в России изрядно изношен, старый жилой фонд не только портит внешний вид и снижает туристическую и инвестиционную привлекательность городов, но и расходы на его содержание с каждым годом только растут. Латание дыр не решает проблем, а лишь откладывает их решение на будущее. Кроме того, именно строительная отрасль является одним из мощных стимулов развития экономики и может ее подстегнуть к росту, как со стороны рынка труда, так и со стороны развития смежных рынков. Но введение механизма проектного финансирования, который, несмотря на его недостатки, всё-таки является инструментом во всем мире цивилизованным, не позволяет быстро перестроиться и решить вопросы скорейшего запуска строек по всей стране.
И дело тут, как известно, не только в дорогой ипотеке, но и в банкротстве небольших строительных компаний, образованию застройщиков-монополистов. Может, стоит задаться вопросом: «снижение ипотеки до самого минимального уровня, пусть даже до 2% позволит небольшому числу застройщиков застроить всю Россию»? Ведь застройщикам, помимо спроса, необходимо иметь финансовые резервы при строительстве домов. Хватит ли им этих резервов?
Очевидно, вместе с работой над удешевлением ипотеки необходимо одновременно вести работу с застройщиками. Возможно, государству придется выступать подрядчиками строек, еще — дабы не обнулять свои собственные меры поддержки народа — вводить ограничения на рост цен на новую недвижимость, что опять же можно сделать, вероятно, в том случае, если само государство будет являться заказчиком строек. Но потянет ли государство такие затраты?
В любом случае, поскольку стоит цель обновить в короткие сроки жилой фонд страны, государству придется найти способы либо развития конкуренции на рынке застройщиков, либо договариваться с монополистами и им, возможно, оказывать помощь на создание финансовых резервов, либо увеличивать поддержку народа для создания спроса на строительство жилья, что опять же может повлечь рост цен на недвижимость. Ну, а если субсидировать банки для снижения ими ставки по ипотечному кредитованию, то это значит усиливать зависимость строительного рынка от финансовых организаций и помогать развитию финансового сектора, прежде всего. В таком случае так и будем ходить по кругу.
Между тем, с покупкой Сбербанка, у правительства появляется больше инструментов влияния и на удешевление ипотечных программ и на рефинансирование кредитов, а также развития строительного рынка. Ведь, именно на Сбербанк приходится львиная доля всех заемщиков страны. Воспользуется ли правительство этой новой возможностью? Увидим.