Орешкин: искренняя кликуша или намеренный провокатор?

Вчера на АШ прочел пост про то что министр экономического развития Орешкин кликушествует прогнозирует,  что "проблема в экономике России из-за закредитованности населения «в любом случае взорвется» в 2021 г.  https://aftershock.news/?q=node/773058".    В пересказе камрада, запостившего  ту заметку на АШ,  практически не содержалось никаких цитат из Орешкина, которые бы  содержали  фактологическую  аргументацию его прогноза.  Я как-то засомневался:  действующий федеральный министр, это ж  не заполошная бабёнка с рассказами про "Истинно вам говорю,  Земля налетит...на небесную ось!",  наверняка же он в том интервью "Эхо Москвы" (кстати,  показательно)  как-то аргументировал свои предсказания,  ну факты какие-нибудь привел... 

  И, конечно,  отправился я на первоисточник.  На сайт "Эха".   Нашел  выкладу интервью.  https://echo.msk.ru/programs/beseda/2467999-echo/    Внимательно прочитал.   Интервью огромное,  лучше почитайте сами потом,  кому интересно.   В той его части которая касается кредитов,  Орешкин несколько раз упорно повторяет цифру  в 1,8  триллиона рублей годового прироста банковских кредитов у населения  ни с чем её не соотнося.   Короче говоря,  федеральный министр  экономики  пугает аудиторию  по  простому как дерево методу некоторых кликуш на АШ,  а именно называя только числитель от дроби забыв назвать знаменатель.  Берет какую-то  "страшную цифру"  и тычет в неё пальцем предлагая и нам немедленно ужаснуться.   Это принципиально важно:  цифра эта (точнее число)  обязательно должна быть сферическим конем в вакууме.   И её не дай Бог нельзя с чем-либо сопоставлять и увязывать,  а то это даст понимание её реального масштаба и помешает правильно ужасаться. 

   Промежду прочим,  позволю и себе пованговать- чем меньше в экономике России будет реальных поводов для кликушества и чем ближе будет 2024 год-  нам, совпадение,  будут подбрасывать всё большее число  объектов для  ужасания. 

   Из всего что там говорил Орешкин про кредиты хоть что-то с чем то соотнесенное - это  вот этот пассаж,  даю прямую цитату:  "Теперь к вопросу по кредитам. Здесь есть два аспекта. Есть аспект социальный. Я считаю, очень серьезная социальная проблема. Если посмотреть те данные, которые в конце прошлого года и в начале этого года Центральный банк опубликовал, в 4-м квартале прошлого года треть выдаваемых кредитов была выдана домохозяйствам, людям, в которых платеж, который совершают по этим кредитам люди, превышает 60% их совокупного месячного дохода. Есть такой показатель."    Пожалуйста,  запомните эту ссылку на исследование Центробанка,  чуть позже я расскажу об этом  Только,  в отличие от господина федминстра,  подетальнее и менее общегуманитарно.   

   А пока покажу другое.  Вместо километровой простыни федминистра  и его намеков на косвенные предпосылки к просрочке(на то какие МОГЛИ БЫ возникнуть проблемы с выплатами, исходя из декларируемых гражданами доходов),  я дал себе труд  изучить и свести в таблицу ПРЯМЫЕ (а не косвенные) и не предпосылки,   а ФАКТЫ просрочки.   По уровню просроченной задолженности  в последние месяцы и её динамике.  И что главное-  в СООТНОШЕНИИ с общим объемом задолженности.  А не как подвешенную  в вакууме страшилу по номиналу.  

Пришлось попыхтеть.  Таблицы на сайте ЦБ месячные.  Убрал лишнее и свёл в одну таблицу.   Цифры- интересные.  Даже очень.   Доля просрочки менее 5%,  и  не растет.   А еще видите,  Ингушетию оставил?  Знаете почему?  Это вообще единственный регион России где просрочка изволила превысить 10%!  То есть ситуация не просто  нормальная,  она равномерно и практически везде  нормальная.   

 Четыре варианта: 

1)  Если кто-то  указует на  негативный показатель  чья доля велика и растет-  что можно сказать?   Молодец,  вскрывает страшную правду.

2)  Если кто-то  указует на негативный показатель чья доля  велика,  но уже не растет- что  можно сказать?

Проблема есть,  но  вроде решается. 

3)  Если кто-то  указует на негативный показатель чья доля  мала,  но  растет- что  можно сказать?

Проблемы пока нет,  но может возникнуть,  надо быть внимательными.  

4)  Наконец,  если кто-то  указует на негативный показатель чья доля  И МАЛА И НЕ РАСТЕТ - что  можно сказать?

Можно (и нужно)  сказать:   "Чего ты орешь на ровном месте,  ПРОВОКАТОР?!"

 Теперь о исследованиях  ЦБ насчет  не сложившейся по факту просрочки и её динамики,  а о предпосылках.    Не знаю тот ли самый пресс-релиз на который Орешкин ссылается я нашёл.   Но он  ровно на эту тему и свежий.  https://www.cbr.ru/press/event/?id=2678   Отмечает ли ЦБ возможные проблемы?  Да.  Но явно сдержанее чем  в перепевках Орешкина.  Позволю себе процитировать крайне информативный абзац оттуда:

"Необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост: на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. Кредитное качество выдаваемых кредитов остается высоким, что во многом и обусловливает высокий интерес банков к данному сегменту. По поколениям кредитов, сформированным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц составляет около 2%, что существенно ниже, чем по поколениям кредитов, сформированным в прошлый период ускоренного роста в 2011–2014 годах (от 3,5% по поколениям IV квартала 2011 года до 8% по поколениям 2013 года)."

   В переводе на русский-  проблемы  хоть сколько-нибудь заметные есть как раз таки по старым кредитам,  то есть  бездумная раздача кредитов абы кому не то что не растет,  а ровно наоборот.    То есть  "молодые"   кредиты как раз  более здоровые,  менее бездумно выдаваемые чем те которые выдавались ранее.   

  В пресс-релизе ЦБ есть один наиболее негативный абзац.  И если Орешкин скрывает позитив,  то я зеркалить это и скрывать негатив не собираюсь.   Даю цитату того абзаца.  Но давайте внимательно его прочитаем и проанализируем цифры: 

"Однако в последние месяцы рост долговой нагрузки населения по необеспеченным потребительским кредитам ускорился. Коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к совокупной величине располагаемых доходов всех домохозяйств) на 1 апреля 2019 года составил 8,4%, увеличившись за 12 месяцев на 0,9 процентного пункта. Данные опроса банков показывают, что долговая нагрузка заемщиков растет: в I квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН² выше 80% составила 9,7%. Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения."

  Итак.  

1) Доля  дохода домохозяйств идущая на выплату кредитов в среднем  более чем  умеренна- 8,4%.   

2)  Средняя нагрузка за год увеличилась на страшное-  на 0,9%!

3)  Но есть  отдельная группа должников с очень плохой ситуацией.  Их всего 10%.    Но у них выплаты забирают более 80%  дохода.  

4)  А теперь вспомним математику.  Сопоставьте пункты 1 и 3.   Сопоставили?  Кто не смог,  подскажу:   до какой степени  здоровой  должная быть ситуация  у "оставшегося"  абсолютно подавляющего большинства граждан,   если в среднем по населению нагрузка жалкие 8%,  но при этом в 10% случаев выдачи кредитов  нагрузка за 80%!!!   

   Перевожу на русский уже окончательно: 

а) эти данные железобетонно свидетельствует (если математику еще никто не отменял)  что проблема  жёстко локализована  внутри  малого 10%-го  сегмента заёмщиков (10% именно от заемщиков, а не от всего населения даже).  А вовсе не какая-то история с метастазами по всему телу.   Ну так и займитесь этой локализованной проблемой без  заполошных криков (кстати,  для чего?)  на всю  Россию.    Это я не про ЦБ.  

б)  из этого же пресс-релиза следует,  что это  эхо старого недальновидного поведения банков с выдачей кредитов слабым заёмщикам.   "Хвосты"   прежнего поведения скорее,   а не характеристика нынешнего.   

    Что стоит за общегуманитарным (с минимумом конкретных цифр)  и длящимся уже несколько месяцев  публичным нытьём Орешкина,   притом что в реальной реальности  именно в эти месяцы  доля кредитной просрочки  физлиц снизилась уже до 4,8% ?  

  "Если случайность имеет за собой политические последствия, то надо внимательнее присмотреться к этой случайности"  (приписывается И.Сталину).   

Краткое изложение  прогнозов  Орешкина по теме кредитной нагрузки в РФ: 

Твое лицо когда тебя попросят  эту  "страшную правду"   четко и с цифрами аргументировать: