Государственная пенсия, депозит или пенсионный план: как оптимально заработать себе на старость

Замглавы комитета ГД по бюджету Александр Ремезков предложил с юных лет думать о пенсии. Можно ли сегодня найти инструменты для достойного пенсионного капитала, рассказал Антон Шпилев, первый заместитель гендиректора НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления.

"Попробую самостоятельно заработать себе на старость"

По мнению Ремезкова, россияне вполне способны рассчитать свои накопления и позаботиться о своей пенсии. «Общемировая практика. Каждый работающий, если он не инвалид, то он заботится о своей пенсии», - подчеркнул глава парламентского комитета в эфире радиостанции «Говорит Москва», отметив, что попробует самостоятельно заработать себе на старость. Редакция ФБА «Экономика сегодня» поинтересовалась у Антона Шилова, можно ли всецело полагаться на государственную пенсию, которую Ремезков называет «минимумом жизнеобеспечения», и кому можно доверять в вопросах долгосрочных пенсионных накоплений.

- Антон Александрович, как вы относитесь к повышению пенсионного возраста? Выиграют ли от этого пенсионеры?

- Вопрос многогранный, однозначно ответить нельзя. С одной стороны, сегодня многие продолжают работать и после достижения пенсионного возраста и не только ради денег: 55-60 лет – это еще достаточно активный возраст, и люди хотят и могут продолжать находиться «при деле». С другой – продолжительность жизни в нашей стране пока не на уровне европейских соседей, где пенсионный возраст выше, но и живут люди дольше. С третьей – чем позднее гражданин обратится за пенсионными накоплениями, тем большая сумма сформируется на его счете. То есть, если посмотреть в долгосрочной перспективе, то выиграть должны мы, будущие пенсионеры.

- Допустим, это так и будет. Выйдя на пенсию по-новому, будем ли получать больше, чем сегодняшние пенсионеры?

- Демографическая ситуация не позволяет рассчитывать на сохранение солидарной системы, когда те, кто сегодня работает, фактически, платит за своих пенсионеров-современников. Поэтому ждать, что государственная пенсия существенно вырастет и станет такой, как мы бы хотели, не стоит.

В то же время, те, кто сегодня находится в активном возрасте, может строить планы на хорошую пенсию, но только при условии, что сам будет участвовать в ее формировании за счет личных взносов. И это не надо воспринимать как негативное явление. Мы же часто смотрим на европейских пенсионеров и завидуем их размеру пенсии, но почему-то в этот момент забываем, что это не государство им такие выплаты делает, точнее, не только государство, а они сами регулярно пополняли свои пенсионные счета, а теперь пользуются накоплениями.   

В нашей стране система добровольного формирования пенсионных накоплений пока не развита. Хотя отрасли НПФ уже четверть века, основные клиенты именно по добровольным взносам – это крупные компании. Вот у их работников есть, действительно, существенные прибавки к государственным пенсиям.

Как выбрать легкий инструмент пенсионных накоплений

- Россияне не сильно надеются на госпенсию, понимая, что этот план вряд ли сработает и переходят к «Плану Б», начинают искать варианты, как самостоятельно накопить на пенсию, это может быть депозит в банке, другие вложения или пенсионный план в НПФ, что лучше?

- Можно и депозит, и пенсионный план в НПФ, и иные финансовые инструменты сочетать в грамотной пропорции с учетом целей и задач личного или семейного планирования. Депозит – это краткосрочный инструмент (как правило, от полугода до трех), пенсионный план – целевое долгосрочное накопление. Используя депозит, можно вкладывать свободные средства и получать дополнительный доход для реализации сегодняшних потребностей: крупная покупка, поездка в отпуск и тому подобное. Пенсионный план позволяет сформировать новый источник постоянного дохода на тот период, когда ваш основной доход – заработная плата – перестанет таковым быть.

- Если говорить об индивидуальном пенсионном плане, для тех, кто мало о нем знает: что это за финансовый инструмент? В чем основные плюсы, есть ли минусы?

- Об этом я могу говорить долго, потому что, действительно, люблю этот продукт и считаю его очень качественным и как никогда востребованным. 

Надеюсь, все осознали, что на государственную пенсию рассчитывать не стоит, в смысле, что на нее не прожить. Это надо принять как данность и начать создавать пенсионные накопления самому. Индивидуальный пенсионный план – финансовый инструмент, созданный именно для этих целей: комфортными платежами в течение нескольких лет создать существенные накопления, которые затем получать в виде единовременной выплаты или регулярной пенсии.

У пенсионного плана множество преимуществ, одно из основных – он легкий и понятный клиенту. Легко заключить договор в офисе, у партнера или агента, а для тех, кто привык получать все, не выходя из дома, - онлайн. Легко платить: для клиентов создается личный кабинет, в нем можно вносить деньги онлайн с любой карты без комиссии. Для тех, кто привык все оплаты проводить в отделении банка, есть банки-партнеры, в которых тоже можно оплатить взнос без комиссии. С пенсионным планом легко копить: помимо личных взносов счет пополняется за счет доходности, которую зарабатывает фонд. Еще один способ уже сегодня получать доход – это социальный налоговый вычет: государство вернет 13% с суммы уплаченных на пенсионный план взносов (в пределах 120 тысяч рублей). Еще одни плюс – комфортный режим накопления - можно вносить дополнительные взносы в любом размере и с любой периодичностью.

Угадать или выгадать?

- Можно ли заранее просчитать доходность пенсионного плана?

- К сожалению, нет. Мы не можем даже в силу законодательства обещать какую-либо доходность, а вот опираться на ретроспективу – можем. Почему стоит доверять НПФ на таком длительном периоде? Например, в ретроспективе последних 10 лет накопленная доходность пенсионных резервов выше, чем накопленный процентный доход по вкладам крупнейших банков страны и инфляции за аналогичный период. А с учетом социального налогового вычета на взносы до 120 тысяч в год в индивидуальный пенсионный план, показатель доходности в НПФ увеличивается еще на 13% за счет возврата части уплаченных взносов. Таким образом доходность на вложенные средства может составить выше 20% годовых.