ЦБ завершает первый этап раздела рынка МФО
14-03-2017, 13:30. Разместил: Редакция ОКО ПЛАНЕТЫ
ЦБ завершает первый этап раздела рынка МФО
Москва, 14 марта - "Вести.Экономика". О динамике рынка микрозаймов, деятельности микрофинансовых организаций, позиции мегарегулятора, рассказал в программе "Курс дня" Илья Кочетков, начальник Главного управления рынка микрофинансирования Центрального банка.
2016 г. был тяжелым для микрофинансового рынка: из реестра были выведены 1700 организаций. Но это не сказалась на общем портфеле выданных средств: он растет, увеличивается и число граждан-заемщиков.
- Давайте внесем определенную поправку. Банки выдают кредиты, а микрофинансовые организации выдают займы. Это очень важно понимать всем гражданам нашей страны. Вы также абсолютно правильно сказали о том, что рынок микрофинансирования в его абсолютном выражении в количестве тех игроков, которые на рынке находятся, сокращается.
Действительно, в реестре Банка России 2500 организаций. Когда-то их было гораздо больше. Но при этом, как вы также абсолютно правильно отметили, мы можем сказать, что другие цифры, которые характеризуют развитие этого рынка, они имеют позитивную динамику.
Давайте рассмотрим несколько примеров. Например, портфель займов, которые выдали микрофинансовые организации, растет. Причем растет достаточно быстро. За 2016 год он вырос, причем даже не за 2016 год, а за 9 месяцев 2016 года он вырос на 22%. И сегодня составляет более 85 миллиардов рублей.
Еще один хороший показатель, это количество граждан, которые являются заемщиками микрофинансовых организаций. Их количество тоже выросло. Причем более высокими темпами продолжает расти. За 2016 год это количество выросло на 42%. И сегодня количество таких наших с вами сограждан приближается уже там 4,7 миллиона людей.
- Как Банк России оценивает финансовый рынок целиком? Есть и банковский сегмент и микрофинансовые организации. Тот факт, что люди пришли и больше занимают у МФО, ну, и параллельно, конечно, растет общий объем кредитов, вообще, это связано ни с тем ли, что не от хорошей жизни туда приходят граждане? Банки, может быть, им отказывают в связи с тем, что доходы стагнируют или не растут, или кто-то потерял, может быть, работу. И граждане вынуждены обращаться в МФО?
- В определенной степени вы правы. Но на самом деле, мы все-таки считаем, то, что рынок финансовых услуг, которые предоставляют банки и рынок финансовых услуг микрофинансовых организаций достаточно разный.
Давайте начнем с того, что микрофинансовые организации географически присутствуют зачастую там, где банков просто нет. Именно поэтому они там открываются для того, чтобы дать людям возможность профинансировать какие-то свои определенные потребности. Очень сильно разнится клиентура между кредитными организациями и микрофинансовыми организациями. Но для нас с вами не секрет, что, например, такую категорию как студенту, это человек, в которого пока еще нет постоянного источника дохода, или, например, пенсионеру, у которого, скорее всего уже нет постоянного значительного источника дохода, достаточно сложно получить кредит в банке. А при этом, это очень просто сделать в микрофинансовой организации. Плюс, я бы хотел обратить внимание на еще значительное отличие между МФО и банками, это скорость принятия решения, и те сроки, на которые предоставляет заем микрофинансовая организация. Подобных продуктов просто нет в линейке кредитных организаций.
- Из некоторых источников поступают свидетельства о том, что на практике встречаются случаи, когда банки оказываются аффилированы с микрофинансовыми организациями и используют их для того, чтобы просто выдавать те же потребительские, ну, в этом случае уже займы по более высоким ставкам?
- Я не знаю, какие у вас секретные источники, а есть источники совершенно официальные, которые действительно говорят о такой аффилированности. При этом мы считаем, что в том случае, если не нарушается Законодательство, то ничего плохого мы в этом не видим. Если Банк соблюдает все необходимые требования, создает, например, микрофинансовую организацию, или иным образом является аффилированным по отношению к микрофинансовой организации, то ничего в этом плохого нет. Есть необходимость дополнительного контроля, конечно, за теми рисками, которые появляются у банка в связи с тем, что он плотно работает с микрофинансовой организацией.
- А какие это риски?
- Мы понимаем, что уровень рисков у тех продуктов, которые выдают, финансовых продуктов, которыми занимаются банки, и тех продуктов, которыми занимаются микрофинансовые организации, риски достаточно разные. И вероятность невозврата денежных средств, например, в микрофинансовых организациях она все-таки выше, чем в кредитных организациях. Сегодня по данным Бюро кредитных историй процент невозвратов 90 + превышает 20%. Например, в банках этот показатель все-таки пониже. Поэтому, исходя именно, в том числе, из таких рисков нужно оценивать деятельность банков.
- Насколько верно утверждение, что когда банк учреждает такое МФО, в котором участвует банк, через некий взнос акционерного капитала в это МФО, теми или иными способами представляет средства и больше потерять Банк не может, чем изначально предоставил этой микрофинансовой организации.
- Если банк несомненно просто создал микрофинансовую организацию и дальне не участвуют ни коим образом в ее финансовой деятельности, то наверно риск действительно ограничится тем взносом…
- То есть, в практике не так?
- Мы, как мегарегулятор, сталкиваемся с разными схемами. Но, в том числе, да, иногда бывает так, что банку выгодно разместить какие-то средства в микрофинансовой организации в виде займа, и соответственно эти деньги будут в дальнейшем предоставлены разным субъектам рынка, и субъектам малого и среднего предпринимательства, которые на сегодняшний день занимают порядка 25% от общего портфеля займов микрофинансовой организации. Они могут теоретически пойти в "ПиДиЭль" (от Pay-daylink – прим. ред), займа до зарплаты, которые занимают порядка 20% от портфеля займов, которые выдают микрофинансовые организации.
Поэтому, действительно, в этом плане требуется дополнительный контроль. И мы в настоящее время совместно с другими департаментами, которые занимаются надзором за кредитными организациями, разрабатываем схемы такого контроля. Потому что, надо признать, такая аффилированность она возникла не так давно на этом рынке.
- Количество игроков в секторе МФО сокращается. Но в принципе, в банковском секторе постепенно происходит такая же ситуация, уход более слабых участников с рынка. Продолжится ли эта тенденция в части МФО?
- Вы абсолютно правы. Прошедший, 2016 год был годом наверно тяжелым для микрофинансового рынка, особенно если посмотреть на этот рынок со стороны. Потому что действительно из реестра были выведены 1700 организаций. Очень много. Но, мы с вами также обсудили те цифры, которые характеризуют о том, что это сказалось негативно на самом рынке.
Таким образом, мы делаем определенный вывод, что с рынка ушли те организации, которые являются не дееспособными, которые не предоставляют отчетности, или не своевременно ее предоставляют, которые не соблюдают иные правила, которые установил Банк России.
В частности, многие из них так и не вступили в саморегулируемые организации, а ведь микрофинансовые организации должны быть членами СРО. Но на сегодняшний день, несмотря на то, что это требование вступило совсем недавно, в сентябре, о членстве в саморегулируемых организаций, сейчас 93 с небольшим процента МФО находятся в саморегулируемых организациях.
- Очень успешный результат работы Центрального Банка.
- Я тоже считаю, спасибо вам большое за вашу оценку. Я, тем не менее, порядка 7% таких организаций до сих пор не вступили. Возможно это те организации, которые переходят из одного СРО в другие, а возможно, это те, которые покинут наш рынок в ближайшее время.
- В этом месяце завершается разделение МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании. Как эта модель будет функционировать, готов ли рынок? Потому что требования к микрофинансовым организациям, там, ужесточаются, повышаются?
- Да, действительно, у нас рынок завершает первый этап разделения. Это не значит, что после 29 марта нельзя стать микрофинансовой компанией, если ты захочешь стать микрофинансовой компанией. И основных отличий между микрофинансовыми компаниями и между микрокредитными компаниями два таких отличия. Первое. Это, по правам и по обязанностям. Соответственно, микрофинансовая компания должны обладать капиталом в размере 70 миллионов рублей. Но зато у нее есть право привлекать денежные средства граждан. Вы знаете, мы, когда готовились к такому разделению рынка, мы пытались создать некую непрерывную цепочку финансовых организаций, которые могли бы оказывать услуги гражданину. И ведь микрофинансовый рынок является финансовой частью всего рынка, частью финансового рынка всей нашей страны. И мы вот построили для себя, нарисовали так называемое древо микрофинансовых организаций в зависимости, извините, древо всех финансовых организаций, в зависимости от того риска, который эти организации несут. И собственно говоря, нашли место для микрофинансовых организаций на этом древе, и вот как раз расположили наши микрофинансовые компании непосредственно после так называемых банков с базовой лицензией. Государственная Дума 22 февраля в первом чтении приняла Законопроект, который в том числе упоминает в тексте идею о возможности реорганизации микрофинансовой компании в Банк с базовой лицензией.
- Будет ли какая-то миграция, вы говорите о банках с базовой лицензией, между микрофинансовыми компаниями и этими банками?
- Вы знаете, она предусмотрена на уровне Закона. Она предусматриваем сейчас с точки зрения процедур, мы разрабатываем эти процедуры. Мы предполагаем, что такое возможно. Но говорить сегодня о том, что кто-то из микрофинансовых компаний уже изъявлял свое желание стать банком с базовой лицензией, пока такого нет.
- Какую роль и функцию отводит ЦБ микрокредитным организациям?
- Микрокредитные организации являются на сегодня все-таки массовым сегментом, самым массовым сегментом из микрофинансовых организаций, которые есть у нас на рынке. И они, основная роль, которую они выполняют в нашей стране, это возможность гражданину нашей страны получить финансовую помощь, деньги, находясь практически в любой точке нашей страны.
Подробнее: http://www.vestifinance.ru/articles/82515
Вернуться назад