Ипотека: кому простят часть долга

Во время «прямой линии» прозвучало обещание позаботиться не только о «рублевых», но и о «валютных» ипотечниках. Этот тезис вызвал в рядах «рублевых» заемщиков некоторое замешательство, поскольку вопрос об их поддержке если и обсуждался, то не так активно, как в случае с «валютными» собратьями по несчастью.

И вот, наконец, конкретика: постановление Правительства от 20.04.15 № 373 установило ряд мер по поддержке наиболее пострадавшей части «рублевых» заемщиков.

Смысл поддержки сводится к тому, что «рублевый» ипотечник, попавший в сложную финансовую ситуацию, может рассчитывать на поддержку государства. А конкретнее: если доходы заемщика снизились на треть, то он имеет право рассчитывать на прощение части долга по ипотеке.

Право на получение такой поддержки имеют следующие категории граждан:

· граждане, которые по состоянию на 1 января 2015 года участвовали в государственных или муниципальных программах по улучшению жилищных условий, получатели субсидий и т. п.;
· граждане России, у которых двое или более несовершеннолетних детей;
· граждане России, чей возраст не превышает 35 лет, у которых один или более ребенка;
· гражданин РФ в возрасте до 35 лет, который воспитывает ребенка (детей) в неполной семье;
· ветераны боевых действий (граждане РФ);
· инвалиды (граждане РФ) и (или) родители ребенка-инвалида (детей-инвалидов);
· а также работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, социальной защиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса и т. д. (общее требование — не менее одного года работы в указанной сфере) и т. д.

Правда, просто попасть в этот список недостаточно. Для подачи заявки — основания для получения помощи, - необходимо будет подтвердить три обстоятельства

Во-первых, что финансовая ситуация в самом деле сложная и что среднемесячный доход существенно снизился.

Придется документально подтвердить снижение среднемесячного за последние три месяца до дня подачи заявки совокупного дохода заемщика и членов его семьи (супруг (супруга) и несовершеннолетние дети, проживающие совместно с заемщиком).

Доход должен снизиться более чем на треть, т. е. более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев до дня подачи заявки на реструктуризацию совокупным доходом указанных лиц.

Или другой вариант: кредит выдан в валюте, платежи по нему выросли более чем на 30% из-за снижения курса рубля по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 года.

Во-вторых, заемщик не должен быть признан банкротом, и в отношении него не введены процедуры реструктуризации долгов.

В-третьих, если на день обращения заемщика с заявкой на реструктуризацию совокупный доход за вычетом платежа по ипотечному кредиту, разделенный на количество членов семьи, ниже полуторакратной величины прожиточного минимума по субъекту РФ, на территории которого проживает заемщик.

Установлен ряд требований и к объекту ипотеки. Так, например, объект должен находиться на территории России, жилье должно быть приобретено для проживания в нем заемщика и членов семьи заемщика.

Общая площадь жилья помещения (за исключением вспомогательных площадей), не должна превышать определенного метража.

Для квартир:

· 50 кв м - для одиноко проживающих;
· 35 кв м - для двоих человек;
· 30 кв м - для трех и более человек (не более 100 кв. м).

Для жилых домов:

· 70 кв м - для одиноко проживающих;
· 60 кв м - для двух человек;
· 50 кв м - для трех и более человек (не более 150 кв м).

Стоимость квадрата жилья не должна превышать более чем на 60% среднюю рыночную стоимость квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте Российской Федерации, на территории которого находится жилое помещение.

Наконец, предмет ипотеки не должен находиться под арестом, быть предметом судебного разбирательства и т. п.

Сам кредит также должен отвечать ряду требований. Так, он должен быть выдан не позднее 1 января 2015 года для:

· участия в долевом строительстве;
· приобретения или строительства жилья;
· проведения капительного ремонта (иного улучшения);
· рефинансирования ипотечного жилищного кредита (займа), предоставленного на указанные цели.

Просрочка платежей по ипотечному жилищному кредиту (займу) по состоянию на дату подачи заявки на реструктуризацию составляет не менее 30 и не более 120 дней.

Заявка подается кредитору (т. е. банку), и по результатам рассмотрения ее, в случае положительного решения, возможны следующие варианты:

· изменение валюты кредитного договора на рубли не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату реструктуризации;
· установление процентной ставки на уровне не выше 12% годовых;
· снижение платежей заемщика по кредиту в течение периода помощи до 12 месяцев;
· прощение части основного долга, изменение кредитором условий займа и т. д.

Необходимо отметить, что банк не вправе взимать комиссии за все действия, связанные с реструктуризацией ипотечного жилищного кредита (займа). Сами банки (и иные кредиторы) могут рассчитывать на возмещение части недополученных доходов в период оказания помощи, который составляет от 6 до 12 месяцев (предельная сумма возмещения по каждому займу части недополученных доходов либо убытка составляет 200 000 руб.) за счет ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Для этих целей агентству выделено дополнительно 4,5 млрд руб.

Анна Тарасенкова