Спасет ли исламский банкинг экономику Украины?

В Киеве была обсуждена модель “Исламский Банкинг” при участии посла Малайзии в Украине господина Чуа Теонга Бана, экс-заместителя главы Национального банка Украины Сергея Яременко и эксперта по ближневосточным вопросам Аурагха Рамдана.
Модератором этой конференции был Юрий Гаврилечко – эксперт по экономическим вопросам при информационном агентстве «Голос.UA». Мы предлагаем вниманию наших читателей полный текст выступлений гостей: Юрий Гаврилечко: Исламская банковская система больше направлена на развитие реального сектора экономики, чем наша традиционная, ориентированная на саморазвитие и зарабатывание денег. Как это происходит, мы об этом сегодня поговорим. Я хочу предоставить слово послу Малайзии в Украине.

Чуа Теонг Бан: Здравствуйте. Я рад, что меня пригласили для того, чтобы рассказать вам об исламской банковской системе и конкретно о том, как она работает в Малайзии.
Безусловно, исламская банковская система, как и любая другая, нацелена на получение прибыли, но главное ее отличие – это методология и соответствие законам шариата. Существует определенный набор правил как именно получать прибыль. Фундаментальное отличие и основной принцип исламского банка – это взаимное разделение, как расходов и рисков, так и доходов. В то время как в традиционной системе основной принцип – деньги делают деньги. Исходя из сказанного, следующий принцип – это справедливое разделение, как доходов, так и расходов. Нет никаких спекуляций, а прибыль зависит от того, какие деньги человек вложил, и какие активы в процентном соотношении человек имеет право требовать. Поэтому есть три основных ценности в системе исламского банка:

1. Развитие предпринимательства и предпринимательских качеств;
2. Развитие торговли и коммерции;
3. Принести пользу всему обществу.

Существуют некоторые запреты в исламском банкинге, связанные с законами шариата:

1. Ростовщичество, или ссуда под проценты;
2. Зарабатывание на азартных играх;
3. Спекуляции на рынке, не имеющие в основе моральных оснований;
4. Деньги исламского банка не могут быть использованы в аморальных целях (торговля наркотиками, порноиндустрия и т.д.).

Я думаю, вам понятны главные отличия традиционных банков и исламского банка. Продукты исламского банка никак принципиально не похожи по своему названию. Это в рознице мы встречаем понятия аренда, депозиты, получение кредита и партнерство в разделении части собственности. У нас есть много других попутных продуктов, которые Малайзия смогла развить в течение последних 30 лет внедрения исламской банковской системы.
Сейчас я хотел бы поделиться историей становления исламской банковской системы в Малайзии. Мы достигли мирового признания, и наши продукты вышли за рамки страны. Около 70 стран мира используют систему исламского банкинга и это не только мусульманские страны, но и Великобритания, Франция, Австралия, США, Гон-Конг, Япония. В этих 75-ти странах находится более 600 финансовых институций, которые занимаются таким банкингом. Это в целом составляет 1,8 триллиона долларов с годовым приростом 20%. И это делает исламскую банковскую систему одной из самых быстроразвивающихся финансовых отраслей. На данный момент Малайзия является мировым центром исламского банкинга. Все начиналось с ноля в 60-70 годах, когда мы только начали присматриваться к этой концепции. Начали с создания финансовой инфраструктуры, законодательных норм и их соответствию законам шариата. Первые результаты были на очень простом и примитивном уровне, когда мы начали с кредитов, депозитов, аренд и совместных предприятий, которые соответствовали законам шариата. С расширением проекта и увеличением спроса на исламский банкинг, мы пришли к тому, что эти вложенные деньги должны быть защищены. И в 1983 году парламент принимает два закона:
1. Закон об исламском банкинге;
2. Закон о страховании в исламском банкинге.

И эти законы были направлены на законодательное гарантирование и защиту всех финансовых рисков. Благодаря этим законам был создан первый полноценный исламский банк, который функционировал как любой другой банк. С начала 90-х годов мы начали заниматься созданием определенных институтов этой системы для того, чтобы ее укрепить и позволить дальнейший рост. В 2006 году мы наблюдаем определенный рост и успех нашей деятельности. Именно в то время Лондонская, Парижская, Сингапурская фондовые биржи тоже начинают использовать исламскую банковскую систему. По показателю ценных бумаг в Малайзии сосредоточено 64% всего рынка исламского банкинга, что составляет 240 млрд. долл. В системе исламского страхования мы внедрили систему рефинансирования, что позволяет продлить жизнедеятельность самого исламского страхования. Я рассказал вам о том, какие мы сделали шаги, но хочу сказать, что очень важна инфраструктура и институты, которые могут обеспечить дальнейший рост этой системы. Безусловно, нам помогла государственная поддержка, так как Малайзия является членом организации Конференции исламских организаций и государственная поддержка дала серьезный толчок. Как и любой бизнес, он налогооблагаем и для того, чтобы этот бизнес удачно развивался, нужны налоговые льготы. Была создана система организаций, которая работала для защиты исламского банкинга и для разработки льгот. Мы основали несколько специальных организаций и агентств, которые занимаются сугубо развитием исламского банкинга, его защитой, поддержкой и привлечением инвесторов на мировом уровне. Безусловно, без человеческого ресурса не обойтись, поэтому у нас был основан специальный центр по образованию в сфере исламского банкинга, где обучались люди для работы в данной сфере. Важным компонентом любой системы являются ее продукты жизнедеятельности. Начиная с самых простых депозитов и кредитов, мы дошли до более серьезных и продвинутых услуг, таких как ценные бумаги исламского банка и страхование. Есть еще и другие моменты, которые обеспечат наш дальнейший рост.
В конце концов, мы не можем работать только в системе своей страны, поэтому мы привлекаем инвесторов со всего мира и создаем либеральные условия на нашей фондовой бирже. Чтобы подвести итог, я хочу сказать, что исламская банковская система – это банковская система, основанная на законах шариата. Чтобы вас это не отпугивало, это не означает, что никто другой в этом не может участвовать. Это высокоэтическая банковская система, которая может быть применена где угодно и использовать только этические принципы на всех уровнях.

На сколько я понимаю, что исламский банк заинтересован в прибыльности не просто потому, что он хочет денег, но если не будет прибыли, то он не получит своей доли денег. Какие есть еще особенности, связанные с законами шариата, этикой и практикой ведения бизнеса банковской исламской системой?

Аурагх Рамдан (эксперт): Спасибо, что пришли на эту важную конференцию. Исходя из того, что господин посол нам сказал, я хочу сказать, что исламский банкинг устойчив к разного рода финансовым кризисам. Исламский банкинг зиждется на реальности получения добавленной стоимости. Когда кредитуется бизнес или хозяйственная деятельность, делается ставка на реальность, на прибыльность, банкинг ведется на разделении ответственности между кредитором и должником, то есть тем, кто получает ссуду. А также на основе долевого участия, на практике принято 80/20 в пользу клиента. Вносить деньги в банк, чтобы получить процентную ставку – такого нет. Клиент вносит деньги в банк и ознакомляется с тем, какая дальнейшая судьба его денег и может быть участником ведения бизнеса через банк. Исламский банк занимается реальными секторами экономики, поэтому человек, который внес сумму в исламский банк, несет ответственность, ели вдруг не совсем правильно сделал выбор. Во-вторых, деньги в исламской философии не являются товаром. Нельзя заработать деньги за те же деньги. Я приведу параллель с механикой. Есть закон сохранения энергии и если мы этот закон будем нарушать, то ни одна машина не будет работать. То же и в финансах. Никакая сумма не может сама себя увеличить, а только если будет проведена какая-то работа. В этом плане деньги могут выступать частью механизма и вступать в производство. Особенно банки интересны там, где есть инфраструктурные проекты, там, где есть реальная отдача и для государства и для общества.
С другой стороны банки не могут быть имплементированы там, где есть противоречия шариату. Это очень важно не только для ислама, но и для любого порядочного общества. Где есть порнография, игорный бизнес, аморальные тенденции – там не участвует исламский банк. Таким образом, он сохраняет моральный облик общества. Мы воспитываем граждан нести ответственность, контролировать свои финансовые возможности, участвовать в их реализации, мы охраняем государство от грубой интервенции регулированием финансовыми потоками, которые не всегда удачны. Поэтому исламские банки несут моральную и этическую нагрузку, больше чем финансовую. Это важно для развития человека как индивидуума.

Вкладчики банка сдают деньги внаем и несут ответственность за успех общего дела, да?

Аурагх Рамдан (эксперт): Да, таким образом мы занимаемся развитием самого человека. Он становится более грамотным в финансовом плане, и он становится участником судьбоносного процесса – развития страны в целом. То есть он использует банк, как инструмент влияния на финансовую жизнь страны. Прямая связь клиента с банком способствует сокращению бюрократического аппарата и является антибиотиком для коррупционных схем и бюрократической коррозии, которая съедает общество.

Насколько возможно введение исламской системы банков в Украине и с какими трудностями могут столкнуться те, кто попробует работать по этим принципам здесь?

Сергей Яременко (эксперт): Этот вопрос является основным. Я сегодня и не раз до этого обсуждал вопрос исламского банкинга с партнерами, и это воспринималось как некая абстракция, которая где-то существует, но предназначена для одного региона, для другого мира и к нам никакого отношения не имеет. И основной вопрос состоит в том, в каком виде исламский банкинг может или не может существовать в Украине. Потому что если вспоминать перечисленные страны, помимо Малайзии, то там нет исламских банков в чистом виде, а есть так называемые “окна” в обычных банках, где проводится часть операций. Почему возникает вопрос привлечения исламского банка на Украину? Потому, что мы не можем скрывать, что действующая на Украине банковская система, имеет огромные недостатки, и они обнажаются, когда действия собственников банков приводят к утрате ликвидности, при этом сами собственники не несут ответственности и имеют огромные барыши от того, что кто-то в них вложил деньги. Это абсолютно узаконенный МММ и это портит общую картину банков, потому что некоторые хотели бы вести свой бизнес честно, но имея такой сегмент, где создается банк, чтобы собрать деньги, а потом удрать, это подрывает доверие. Когда я изучал исламскую банковскую систему, то, как выпускник советской банковской школы обнаружил, что основной принцип между ними тот же – нельзя торговать тем, чего еще нет, нельзя торговать воздухом. А вся западная система, которая дошла до своего пика и, наверное, мы будем свидетелями коллапса, сместилась так, что масштабы торговли во много раз превышают стоимость реального сектора. Я бы назвал исламские банки проектным финансированием. Проектное финансирование – это когда рассматривается проект, тогда и банкир, и специалисты в финансовых и экономических сферах соединялись для рассмотрения и осуществления проекта. Сегодня проектное финансирование сосредоточено в Мировом банке, Европейском инвестиционном банке и в коммерческих банках, но в последних не более 2-5%. А в целом банки скатились до простого ломбардного кредитования. По отношению к населению – это чисто ростовщики с «выбивалами», со ставками 70% и т.д. И тот перечень документов, который требуется от клиента, включает информацию, достаточную чтобы его не упустить, когда он не погасит долг. И не рассматривается суть вопроса, куда будет вложен кредит. Поэтому и специалисты, которые переходят из банка в банк, не требуют специальной подготовки, а готовятся под шаблон. Мы видим кризис самой банковской системы и для тех стран, которым необходим рост, они абсолютно не подходят, потому что девиз собственника банка – это получение прибыли и для него банк является инструментом для зарабатывания денег. И когда курс в банке у нас прыгает, то это подстегивает казначеев банков играть на спекулятивных качелях для того, чтобы получить прибыль в данный момент и больше ничего. Это идеология банка и обвинять сотрудников можно, но бесполезно, потому, что они заточены на это и им абсолютно не интересно, ни будущее страны, ни что другое. То, что банк является как бы предприятием по зарабатыванию денег, этого не должно быть. Ибо банк должен консолидировать промышленность. В связи с этим вводятся, как некая альтернатива, банк развития, экспортно-импортный банк и т.д. В разных странах в послевоенное время это еще работало, сейчас все извращено и превращено в обычные банки. Те же правительства в силу своей компетенции, требует и от этих банков заработка, а не поддержания тех или иных проектов. Наша банковская система по сути – это та же финансовая пирамида, которая работает только в период подъема. В период кризиса она разваливается. И вот мы видим и кризисные явления, и неустойчивость банковской системы, и все недостатки именно в это время наиболее выпукло выступают. И правительство, если оно заботится о государстве, о его развитии не может не беспокоить такое состояние. Тогда и возникают вопросы: А может, мы что-то не так делаем, и есть какие-то альтернативы? Но, по сути, я могу сказать, что среди банковского сообщества принципам исламского банкинга ответит максимум 5%. Но у меня по этому поводу есть вопрос, а вообще необходимо было бы сделать конференцию и там решить такие вопросы. Вот у нас нет ограничений шариата, поэтому для нас нужно решить принципиальный вопрос, говоря об исламском шариате: может мы должны взять принципы и подходы и сказать, что у нас нет будущего, если в каждом банке не будет отдела проектного финансирования и, например, не менее 40% активов направлять на это. И нельзя будет направлять только на кредитование населения, так как это не способствует развитию страны. И тогда я буду знать, что у меня часть активов работает на развитие страны, и я эту тему закрыл.
Второй вопрос. Если я говорю об исламском банкинге, то я имею в виду привлечение внешних исламских денег, которых нет в Украине? Или задействование внутренних исламских денег? Я думаю, если организовать семинар, без которого дальнейшее обсуждение не имеет смысла, тогда вы, господин посол, должны дать нам ответы, как подготовится, потому, что вы знаете принципы, и вы знаете практику работы в других странах. Таким образом, мы должны определиться, где наш интерес и что надо сделать национальному банку и правительству. Надо готовить специалистов, которые бы понимали те преимущества и возможности применения исламской банковской системы.

Вопрос к послу Малайзии. А может ли малазийское правительство помочь с обучением и образованием, а также с подготовкой такой конференции для украинских банкиров по объяснению того, что такое исламские банки, как этому можно обучиться и какие возможности он может принести. Может не только для банкиров, а и для предпринимателей, потому, что организация работодателей Украины заинтересована в подобной системе, потому что именно они испытывают финансовый голод и проблемы с кредитованием?

Чуа Теонг Бан (посол): Как я уже говорил, капитал и эксперты очень важны. И я вам приводил пример, что мы основали международный центр, который обучает специалистов в банковской сфере. Эта организация открыта для обучения всем странам мира. У нас есть и аспиранты и магистры, которые получают степень, готовят свои работы и это студенты не только из мусульманских стран, но и из многих других стран. Мы открыты и для обучения украинцев. Эта система, как и многие другие, не ограничивает себя религиозными верованиями. Эта система не придет, чтобы заменить, а призвана только добавить и расширить круг инструментов, которые могут применяться в Украине. Для примера, есть телефон – айфон, а мы вам представляем самсунг-галакси. Мы предлагаем вам выбор: тот или другой, и использовать их в зависимости от своих потребностей. В телефонах могут использоваться разные операционные системы, но цель у них остается одна. И суть исламской банковской системы – это внедрение этического и ответственного финансирования и банковского дела. Вам знакомы недостатки традиционной банковской системы, и один из них - это превращение в рабство человека, когда он зависит от банковских процентов по кредиту и только и думает, как их вернуть. Исламская система наоборот пытается уменьшить давление традиционной системы, отмены этих процентов, что также соответствует исламским традициям. То, что это записано в Коране, не ограничивает других людей избавляться от такого прессинга или давления. Например, почему в Коране запрещены азартные игры, потому, что только Бог может знать твое будущее, а в азартной игре ты играешь на свое будущее и, не зная его, ты пытаешься что-то предугадать. Поэтому исламская религия пытается избавиться от этих плохих привычек. То, что записано в Коране, должно стать способом жизни. И вот такие религиозные ценности были заложены в основу исламской банковской системы. Я знаю, что многие жалуются на высокие проценты, на постоянные спекуляции, но никто не может решить, как от них отказаться. Исламская банковская система предлагает дополнительный выбор или дополнительную альтернативу, что поддерживается не только Малайзией, но и другими странами мира. Изменения в любой сфере жизни даются тяжело человеку. Если возьмем обычную жизнь, то думаешь, что надо бы больше заниматься спортом, но все равно ты этого не делаешь, придумывая себе тысячу извинений. Так и здесь, не обязательно менять всю банковскую систему, а нужно принять исламскую систему и забыть про слово ислам, потому, что оно не ограничивает людей какими-то рамками.
Говоря о том, откуда брать финансирование, откуда получать прибыль, например, исламские ценные бумаги, которые вы можете покупать под определенные проценты, но можете договориться о другой цене и делать свою прибыль. Или, например, то же страхование, о котором мы знаем, зачем оно надо, но прибыль формируется не так, как в западной системе, а все участники разделяют эту ответственность. То есть мы все знаем, что мы умрем, но хотим это отсрочить, то все собираемся вместе, договариваемся и делаем определенный вклад и помогаем тому, кому в данный момент хуже и потом точно так же все вместе помогаем другому. Чем больше нас будет, тем меньше будет спекуляций. Точно так же с банковским процентом. Мы заменяем процент понятием прибыли компании. И человек не знает, какой процент эти деньги принесут, но деньги приносят не деньги, а то, чтобы другие люди принесли какое-то производство и развитие стране. И поэтому зависят не от роста рынка в процентах, а от доходности того или иного дела. Другими словами, вопрос разделения ответственности, как на доход, так и на расход – это главное отличие от нынешней системы.

Вита Филонич (журналист): Если я принесла в банк сто гривен депозита на год, то каков будет результат через год? Если вы дали человеку кредит, а его фирма прогорела, то что он не отдает кредит банку, а я не получаю депозит?

Аурагх Рамдан: (эксперт): Вы приносите сто гривен в финансовое учреждение и заключаете договор о принятом сегменте бизнеса и разделяете ответственность с субъектами этого процесса. Вы можете выбрать сферу, где вы, например, работаете и в которой сведущи.

Вита Филонич (журналист): А финансовое учреждение, которое получило деньги должно что-то заплатить за пользование деньгами?

Аурагх Рамдан (эксперт): Нет. Ту прибыль, которую принесет это предприятие, и поделят. Чем больше принесет предприятие прибыли, тем больше вы получите. Нет процента, а есть прибыль предприятия. Если она есть, вы ее получаете. Есть, конечно, вопрос возмещения ущерба, который регулируется законодательно в зависимости от страны – это уже имеет отношение не исламскому банкингу, а к самой социальной политике государства в «светской» интерпретации этого вопроса.

Чуа Теонг Бан (посол): В данной банковской системе вы вкладываете деньги на депозит и если что-то случается с банком, то есть определенная сумма, которая гарантировано, будет возвращена. То есть существует специальная организация, которая обеспечит вам возврат вашего вклада. Точно так же работает система в исламском банкинге. В Малайзии гарантом является Центральный банк, который в случае, если дело прогорит, то вам будет возвращена определенная сумма, но не 100%, а меньше. Потому, что вы вложили на свой риск, и он не удался, то вам вернут меньшую сумму.

Можно ли у нас ввести эту систему пока хотя бы в одном банке, и в какой перспективе можно перестроить всю банковскую систему?

Сергей Яременко: (эксперт): Это прекрасная система, потому, что это система занятая реальным сектором, чего нам не удается. Данная система хорошо работает в обществе, соблюдающем шариат, потому, что все находятся в рамках этой догмы. Все выполняют эти требования не только в банках, а и во всех других сферах. А у нас оно пойдет по тому пути, что предприятия дадут ноль или минус процентов, а руководители поделят прибыль между собой. В этой системе надо чтобы религия, культура, убеждения людей не позволили сделать им этот сговор. Такая система может работать в рамках общего консенсуса. Это должно быть в совести в мозгах и т.д. и только тогда она работает. А принести кусочек шариата, это вряд ли повлияет на общую картину. Лично я – за, потому что мне, как пожилому человеку, который раньше гордился достижениями своей страны тяжело смотреть на эту разруху. Это в громаднейшей степени зависит от той банковской системы, которую мы установили, которая является абстрактной. Она не национальная, а просто предприятие по выколачиванию прибыли. У нас банковский потребитель привык не волноваться, как вложили его деньги, а раз обещали 20%, то заплатите. В рамках нашей банковской системы вы получаете обусловленный процент, и я содрал с одного предприятия 50%, с другого – 5% и в целом мне это позволяет выплатить процент