О финансовом омбудсмене, или Как помочь неудачливому заемщику?

В ближайшие месяцы в России появится новый федеральный закон "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций", то есть о финансовом омбудсмене - независимом лице, человеке, который бесплатно защищает интересы граждан, испытывающих трудности с финучреждениями, во внесудебном порядке, в случае если стоимость спора невелика.

Это один из тех законов, который разрабатывается мучительно долго, в течение нескольких лет, и не все участники российского финансового рынка пока убеждены в его необходимости. Между тем, институт финансового омбудсмена, впервые появившийся в Германии в 1992 году, успешно функционирует в таких странах, как Великобритания, Франция, Дания, Швеция, Италия, Норвегия, Португалия, Польша, ЮАР, Армения. В некоторых этих странах институт финансового омбудсмена законодательно не регламентирован и работает по принципу саморегулирования.

В их числе - Россия, где финансовый омбудсмен появился благодаря усилиям Ассоциации российских банков. Осенью 2010 года совет АРБ утвердил необходимые документы, и с 1 октября того же года первым российским омбудсменом стал авторитетный в банковских кругах человек, экс-депутат Госдумы нескольких созывов, инициатор целого ряда законопроектов, касающихся банковской системы, в числе которых закон о страховании банковских вкладов - Павел Медведев. В феврале 2012 года он уходил с этой должности в Центробанк РФ в качестве советника председателя. Функции финансового омбудсмена с тех пор исполнял президент АРБ Гарегин Тосунян, совмещая ее с работой в ассоциации. И вот 5 сентября 2013 года Павел Медведев вновь вернулся на этот пост.

Свой разговор с журналистами в старом-новом качестве он начал с неутешительного прогноза: финансовое положение российских граждан в обозримом будущем будет ухудшаться. "Экономика развивается очень "кисло", - констатирует Медведев. - У меня есть чувство, что мы катимся под уклон. На чем оно основано? Признаки деградации я вижу хотя бы в том, что при текущих высоких ценах на нефть рубль падает, и мы наблюдаем совершенно несущественный 1,5%-ный рост ВВП. А ведь нашей стране нужен хотя бы 2%-ный рост ВВП только для того, чтобы "заткнуть дыры" в деградирующей инфраструктуре - латать трубы, которые разваливаются на глазах, новые трубы на эти 2% не построишь". Он обратил также внимание на все более интенсивный процесс вывода из страны денежных потоков, который говорит о том, что предприниматели не хотят развивать свой бизнес в России. "Это страшная картина, потому что значительная часть уходящих за границу денег - это не "черные", это деньги простодушных средних предпринимателей", - считает Медведев.

Тревожным сигналом, по мнению омбудсмена, является и тот факт, что при нынешнем экономическом спаде наблюдается ухудшение качества кредитов, поскольку рост доходов населения очень несущественный. Эксперты постоянно предупреждают о рисках для экономики, связанных с перекредитованностью населения. Люди не всегда правильно рассчитывают свои силы, иногда берут по два-три кредита одновременно, порой не понимая, какие большие процентные ставки за ними стоят. "Уже сейчас увеличивается количество "плохих" долгов, а если мой печальный прогноз осуществится, то эта тенденция станет еще более явной, - считает Медведев. - И тогда нужно будет помочь гражданам, чтобы не вызвать беспорядка на этом рынке. Если на Западе, где банковская система существует не 20 лет, как у нас, а 200 (а кое-где и 400) возникают скандалы, связанные с ухудшением экономического положения - люди выходят на улицу и требуют, чтобы им простили их долги, - то у нас, где финансовая культура значительно ниже, боюсь, это может кончиться плохо и прежде всего для самих граждан. Если банковская система будет подорвана, то в первую очередь плохо будет гражданам, а не банкирам, которые хитрее и умнее".

Павел Медведев считает, что в текущих условиях пропаганда такой структуры как финансовый омбудсмен чрезвычайно важна. За три года работы этого института в России накопился достаточный опыт. С конца 2010 по 2011 год к помощи омбудсмена обратилось 3496 заемщиков, в 2012 году было уже 6747 обращений, в 2013 году - 2078. Резкий рост обращений в службу финансового омбудсмена в 2012 году Медведев объяснил тем, что во время одного из радиоэфиров был случайно назван номер телефона специалиста, что спровоцировало резкий наплыв обращений. Позже спрос немного утих. Таким образом, получается, что люди просто мало информированы.

Павел Медведев ожидает, что в ближайшее время количество обращений заемщиков за помощью будет увеличиваться. Во-первых, по причине усугубления экономических проблем в стране, а во-вторых, омбудсмен намерен более активно пропагандировать институт защиты прав заемщиков.

Сейчас к институту финансового омбудсмена на добровольной основе присоединилось 25 финансовых организаций, из них 13 банков, 9 микрофинансовых организаций, на которые приходится 80% рынка, и 3 коллекторских агентства. Причем, как отметил Медведев, если с банками у омбудсмена периодически возникают сложности, то МФО и коллекторские агентства всегда соглашаются с его решением. Причем, по словам омбудсмена, круг финучреждений, соглашающихся сотрудничать с омбудсменом, не ограничивается только теми, кто подписал декларацию, он гораздо шире и насчитывает примерно 110 компаний.

Из общего числа людей, обратившихся к финансовому омбудсмену, примерно половина считает себя удовлетворенными ответом и полученной помощью. Причем практика показала, что около 80% граждан отказываются от своих жалоб уже на этапе разъяснительной работы омбудсмена, который, к примеру, не может оспорить решение суда, о чем просят некоторые заемщики. Большую часть обращений Павел Медведев охарактеризовал как "жалобу на судьбу", когда человек растерян, не знает, что делать. Задача финансового омбудсмена в такой ситуации - помочь растерявшемуся человеку, объяснить какие у него есть возможности и, если он с какой-то из них соглашается, то попытаться эту возможность реализовать. Многие из обращающихся просто не обладают достаточными финансовыми знаниями, для того чтобы справиться со своей проблемой самостоятельно, а банки им не объясняют их права. К примеру, огромная доля должников даже не знает о возможности реструктуризации долга.

По мнению омбудсмена Медведева, государство не должно медлить с принятием таких важных законов, как "О банкротстве физических лиц" и "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций". Поскольку они невероятно востребованы обществом и помогут оказать должную помощь большему количеству заемщиков в их спорах с финансовыми структурами. Кроме того, можно было бы избежать ненужных судебных издержек, которые в большинстве случаев просто не с кого спрашивать. Медведев убежден, что финансовые споры заемщиков и банков на сумму до 500 тысяч рублей имело бы смысл рассматривать через институт финансового омбудсмена.

Последний вариант закона о финансовом омбудсмене Медведев назвал вполне приемлемым. Согласно редакции, представленной Минфином в правительство, речь идет о рассмотрении финансовым омбудсменом споров по поводу услуг на банковском и страховом рынках. Омбудсмен будет заниматься жалобами, сумма претензий по которым не превышает 200 тыс. рублей в первые два года действия закона (затем будет увеличена до 500 тыс. рублей), а в отношении страховых организаций — 100 тыс. рублей. При этом финансовые омбудсмены не будут рассматривать споры, которые переданы на рассмотрение суда или третейского суда, или споры, по которым судьи уже вынесли решение. Законопроект устанавливает двухлетний переходный период, в течение которого принятое омбудсменом решение будет добровольным, а не обязательным. Причем если решение принято не в пользу гражданина, тот он все равно может обратиться в суд. Для обеспечения деятельности омбудсменов предлагается создать автономную некоммерческую организацию - службу финансовых уполномоченных по правам потребителей услуг финорганизаций, высшим коллегиальным органом которой будет совет из 15 членов. Служба должна будет финансироваться за счет первого государственного вклада и в дальнейшем обязательных платежей финансовых организаций.

Первый российский финансовый омбудсмен сожалеет, что большая часть банковского сообщества пока считает обременительным для себя обязательное сотрудничество с новым институтом. Оно и понятно, получается, что им придется платить за то, что кредиты будут списываться с их балансов. Но Павел Медведев не теряет надежды, что рано или поздно банкиры "созреют" до понимания необходимости института финансового омбудсмена, как "созрели" в свое время для создания Агентства по страхованию вкладов - на его создание в России тоже ушло много лет. Теперь же многие поняли, что АСВ существенно укрепило доверие людей к банковской системе в целом. Так же должно произойти и с институтом финансового омбудсмена, считает Медведев.