Кредитное давление «коротких денег». О закредитованности граждан Украины и России

Кредитное давление «коротких денег». О закредитованности граждан Украины и России

Юрий Тюрдьо

Обозреватель проекта «Однако. Евразия». Родился в 1974 году в день «Кровавого воскресенья» и объединения Украины. Образование высшее. С 1998 года участвует в политических, предвыборных и имиджевых проектах. Со временем «исторические» интересы переросли в экономические. Работает и живет в Киеве. «Интеграция и воссоединение технологических, экономических и общественных связей на постсоветском пространстве — процесс закономерный и необратимый в глобальном масштабе. Наша задача — ему всемерно способствовать».

Семейные и личные бюджеты, отягощённые обслуживанием кредита. Такое положение вещей стало обыденным для граждан наших стран. Хотя, казалось бы,кризис 2008-2009 годов должен был поумерить потребительский пыл рядового украинца и россиянина.

Украина

В мае текущего года Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) обнародовала информацию об уровне закредитованности населения. Оказалось, что соотношение задолженности по кредиту на человека и его реального имеющегося годового дохода, если говорить о работающих гражданах Украины, приближается к 40%. Среднее значение закредитованности по стране при его расчёте на всех жителей Украины составляет 17%.

Лидерами выступают Киев и область, а также ключевые промышленные регионы: Одесса, Харьков, Днепропетровск, Донецк.

В 2012 году реальный имеющийся доход в расчёте на одного человека в среднем по стране вырос на 9,7%.

Из анализа уровня закредитованности банкиры делают вывод об умеренном уровне отдельных регионов, что создаёт предпосылки для развития розничного банковского бизнеса.

Но из приведённых цифр можно сделать и другие выводы. В частности, управляющий партнёр инвестиционной компании «Capital Times» Эрик Найман, комментируя озвученную НАБУ статистику, говорит о кабальной долговой задолженности жителей украинской столицы:

«То есть в среднем три рабочих дня в неделю жители Киевского региона должны работать в течение следующего года на банки, чтобы погасить кредиты, и только два дня — на себя. В реальности же всё ещё плачевнее, если учесть, сколько времени люди работают на хозяина и государство. Подоходный налог ведь тоже учитывать нужно — на что уходит ещё почти полный рабочий день».

При этом важно отметить, что средняя заработная плата на Украине составляет ориентировочно 3,100 гривен (383 у.е.), в Киеве — 5000 (617 у.е.).

Банкиры могут быть довольны: в 2013 году ожидается активизация кредитования на Украине, и объём его розничного сектора вырастет минимум на 12,2%.

Но будущее таких кредитов вызывает беспокойство, ведь рост зарплат, производительности труда и экономики не поспевает за раздачей денег.

Россия — не Украина

Беглый взгляд на рынок розничного кредитования в России показывает, что здесь темпы раздачи денег несколько выше украинских. Но и уровень закредитованности пока существенно ниже.

В 2011 году рост потребительского кредитования ускорился до 36% в годовом выражении, а в 2012 году — до 39%. Пока что долговая нагрузка домохозяйств в России составляет всего 12% ВВП (в большинстве развитых стран — выше 50% ВВП).

На Украине этот показатель уже приблизился к 33%.

Но проблема здесь не в относительных данных, а в структуре задолженности. На долю неипотечных кредитов в России приходится 9% ВВП. Это больше аналогичного показателя в странах Восточной Европы, а также в США, Франции и Швеции, к примеру.

Почти 70% совокупного роста долгов россиян за последние два года приходится на неипотечные долговые инструменты.

Самый быстрорастущий сегмент — задолженность по кредитным картам. В 2012-м она выросла на 90% в годовом выражении. К примеру, директор департамента розничных продаж «ЮниКредит Банка» Иван Матвеев отмечает 36-процентный рост розничного кредитования за прошлый год.

С другой стороны, реальные доходы населения РФ в 2012 году выросли на 4,2%. Сейчас 20% доходов россиян направляются на обслуживание кредитов, ещё 4% — на выплату процентов. Это выше, чем в развивающихся и развитых странах: Турции, Великобритании и даже Италии.

И процентные ставки продолжают расти.

В других странах кредиты преимущественно долгосрочные и обеспеченные, на Украине и в России — необеспеченные и «горячие», на год-два. Средний заёмщик платит существенно больше, чем его собрат в Берлине или Милане.

Чем чревата описываемая тенденция?

Социальной напряжённостью, поскольку в долговую кабалу по потребительским кредитам попадает, как правило, население с низкими доходами.

Происходит непропорциональный рост импорта: примерно 60% рынка кредитования населения представляет собой кредиты на расходы.