Деньги на ветер «персональных финансов»

Деньги на ветер «персональных финансов»

Михаэль Дорфман

У пичмена всегда реальный товар. Телевангелисты предлагают спасение и царствие небесное. Гуру от персональных финансов – Джим Крамер, Сьюз Орман и прочие эксперты – продают откровенное фуфло.

«Я принципиально никогда не брал у своего ближнего ни одного доллара, не дав ему чего-нибудь взамен, будь то медальон из фальшивого золота, семена садовых цветов, мазь от прострела, биржевые бумаги, порошок от блох или хотя бы затрещину!».

Это бессмертный Джеф Питерс из сборника рассказов О’Генри «Благородный жулик» (The Gentle Grafter).

Американцы в большинстве своём плохо знают одного из самых оригинальных гениев своей литературы. Ведь О’Генри они учат в школе. Лучшая американская половина считает, что в школе у них отбили желание читать: «Ведь учителям все время надо, а что автор хотел сказать?». Рассказ «Трест, который лопнул» о том, как Питерсу и его партнёру Энди Таккеру на время удаётся монополизировать торговлю алкоголем в маленьком городке. Получить ожидаемый барыш им помешало лишь совершенно непредвиденное обстоятельство: не ко времени в Таккере проснулось искусство оратора.

Исконно американское ораторское искусство – тоже жанр особый. Он не похож ни на что другое. Питерс и Таккер – профессиональные пичмэны – положили начало совершенно оригинальной американской профессии оратора-рекламщика-продавца всяческих неожиданных, по большей части ненужных вещей. Их необходимо купить только сейчас, поэтому спешите звонить …! А напоследок, удваиваем наше предложение: по цене одного вы получите сразу два!

Думаете, Обама является современным оригинальным американским оратором? Ни в коем случае! Билли Майс - величайший современный и исконно американский оратор. Возможно, вы никогда не слышали его имени, но определённо узнаете его в лицо и узнаете его голос. Майс, великий американский пичмен, десятилетиями продавал всей Америке порошок Oxi Clean, портативную стиральную машинку Amazing Washmatic, забытый ныне универсальный инструмент садовника Awesome Auger, инструмент для доставания Gopher, интернет страхование здоровья iCan, керамическую терку Grater Plate, садовое удобрение Green Now!, галстук со скрытым кармашком iTie, металлическую замазку Mighty Putty, жидкость для удаления запаха What Odor? Его телевизионное шоу и рекламы невозможно было не видеть. Его неожиданная смерть от инфаркта освещалась в СМИ не меньше, чем смерть исконных американских личностей – бейсбольный бейсмен Лу Гериг или художник Томас Кинкэйд.

Если пощёлкать в вечернее время по американским телевизионным каналам, то убеждаешься, что пичмены и очень похожие на них телевангелисты-проповедники - вовсе не единственные ораторы в своём роде.

Самые рейтинговые – это гуру персональных финансов. Уж они то не пропадут, как Энди Таккер от ораторского таланта. У пичмена, пусть ненужный, но реальный товар! Телевангелисты предлагают спасение и царствие небесное. Гуру от персональных финансов – Джим Крамер, Сьюз Орман и прочие эксперты – продают откровенную туфту, утверждает Хелани Олин, автор книги «Бросать деньги на ветер: Раскрытие тёмной стороны индустрии персональных финансов» (Pound Foolish: Exposing the Dark Side of the Personal Finance Industry).

Идея, стоящая за персональными финансами, как раз понятна и человечна. За последние 30 лет доходы у большинства американцев не только не растут, но и падают. Между 1979 2007 годами средний доход после уплаты налогов для верхнего 1% вырос на 281%. Доходы верхних 20 % увеличились на 95%. Доходы средних 20% всего на 25%, а остальных 60% почти не увеличились. В 2012 году раскладка индекса Dow Jones тоже показывает, что большинство доходов приходится на верхний 1%, а остальное оседает в основном у 10% населения. Стало быть, 90% остаётся ни с чем. Только между 2007 и 2010 годами чистая стоимость американских активов упала на 40%. Ещё тревожней ситуация у людей из среднего класса старше пятидесяти. Всю жизнь они «делали правильные вещи», а ближе к пенсионному возрасту оказались у разбитого корыта. Даже хороший и добросовестный финансовый совет, как правило, мало помогает, поскольку большинству американцев просто не на чем экономить.

И тут появляется огромная недобросовестная индустрия «персональных финансов» и сообщает: у них есть секреты помочь двигаться вперёд, сохранить и умножить наше благосостояние. Отчаяние, страх и неуверенность может быть лучшим другом продавцов воздуха. «Их советы иногда полезны, но они не могут спасти нас» – пишет Хелани Олин. Отсюда и название книги от английской пословицы Penny wise pound foolish: «Умен на копейку, а глуп на фунт».

НАВАР ОТ ЯИЦ

Мы хотим верить, что существуют какие-то незыблемые принципы, позволяющие нам собрать сбережения. Экономь деньги, когда можешь. Если вкладываешь деньги в биржу, то делай это последовательно и долговременно, тогда законы рынка в среднем сработают на пользу вкладчика. Если покупаешь бумаги доверительных фондов, покупай бумаги взаимных фондов без брокерской комиссии, то есть no-load fund. Не плати комиссионные за управление твоими сбережениями. Однако на деле все не так.

Первое неверное допущение – фондовая биржа подчиняется каким-то историческим закономерностям. Следовательно, если быть последовательным, то рынок станет работать на нас. В реальной жизни никакие прошлые свершения не гарантируют будущих доходов. В 1990-х эти самые гуру постоянно говорили нам, что следует ожидать 10-12% среднегодового дохода на бирже. Фондовая биржа Японии, например, уже 20 лет не приносит доходов. Во-вторых, далеко не все в персональных финансах дают подобные советы. Куча экспертов по радио и ТВ постоянно убеждает публику, что именно фонды с брокерскими комиссионными и есть самые лучшие. Самый громогласный гуру –Дейв Рамзи, который говорил об этом в феврале, и многие другие.

Среди самых известных и противоречивых – Сьюз Орман. Вещая «финансовые банальности», она делает огромные деньги, советуя людям быть экономными. Заодно проводит маркетинг своих собственных предоплаченных дебитных карточек. Орман обещала людям, что со временем они будут использоваться для определения кредитного скоринга. Однако эти карты не кредитные …! Если сходить к ней на вебсайт, то там уже дисклаймер говорит, что карты не будут использоваться для кредитного скоринга.

Куда более сомнительный автор бестселлеров и финансовый эксперт Роберт Киосаки. Один из известнейших гуру последнего десятилетия, автор нашумевшего бестселлера «Богатый папа, бедный папа» (Rich Dad, Poor Dad) утверждает, что научит делать инвестиции, которые до бесконечности дают 100% возврата. Его идея повторяет старый еврейский анекдот о Рабиновиче, покупавшем сырые яйца по копейке и продававшем их тоже по копейке, оставляя себе навар от яиц. Не надо быть очень умным, утверждал Киосаки, а надо лишь учится у него, как заставить свои деньги оборачиваться быстрей. Один из таких путей увеличения оборота денег – покупка недвижимости без аванса. Киосаки советовал покупать дома, которые только растут в цене, «оборачивать деньги» и идти к следующему дому. Наслушавшиеся советов Киосаки люди покупали дома, используя кредитные карты с огромными процентными ставками для оплаты аванса. Случился финансовый кризис 2008 года, и все оказались «под водой», потеряли много денег, остались с огромными долгами, а ипотечная ссуда превышает цену дома.

Однако Киосаки всё ещё вещает в СМИ не в качестве героя фельетонов, а как финансовый эксперт. Ведь американский народ не держит зла. У нас и те, кто несёт ответственность за провал безопасности 11 сентября 2011, и ответственные за «иракское оружие массового уничтожения», и за жилищный пузырь, и за банковский обвал 2008 года … все ещё занимают свои прежние места. Более того, продолжают советовать, как надо жить дальше.

ЭКОНОМИТЬ НА СПИЧКАХ

Если Киосаки призывает жить не по средствам, вести роскошную жизнь в кредит и следовать его советам …, то другие наоборот призывают экономить на спичках. «Финансовый моралист» Сьюзи Орман советует не заводить второго ребёнка, словно это потребительский товар. Дейв Рамзи призывает экономить и урезать расходы. Ещё один гуру Дейвид Бах придумал даже «индекс латте». Идея появилась в середине 1990-х и была проста: отказавшись от ежедневного кофе-латте за 5 долларов, а класть их на биржу, где они будут давать 12% годовых, можно выйти на пенсию с 1-2 миллионами долларов. Кстати, в 1990-х кофе-латте от силы стоил в Америке 1-2 доллара. Хотя, если даже класть 30-40 лет по 5 долларов каждый день, включая выходные и праздники, и биржа давала бы обещанный Бахом устойчивый доход в 10-12% (чего не было даже во времена интернет-пузыря), то все равно получается лишь 150-175 000. Конечно, это неплохие деньги, но миллионером …?! Бах сделал карьеру, и не снившуюся благородным мошенникам О’Генри. Он издавал книги, выступал в шоу у Офры, даже запатентовал свой термин «латте-фактор». И он продолжает стричь купоны до сих пор. Недавно я получил текстовку-спам от самого Дейвида Баха. Он предлагает поставить на мой айфон апплет со счётчиком «латте фактора».

Особое место уделяется в книге необыкновенно популярному Джиму Креймеру и его шоу «Сумасшедшие деньги» на CNBC. Он советует по поводу акций, бирж, рынков; намекает на обладание какой-то инсайдерской информацией; вспоминает главу Федерального резерва Бернанке и других важных персон … Одним словом, учит обыгрывать биржу. На самом деле, очень мало людей, которые могут систематически обыгрывать биржу. И Джим Креймер к ним никак не относится. Он заявил «Бер-Стернс не испытывает трудностей» накануне краха этой инвестиционной компании, запустившей обвал Уолл-Стрита. Если проверить все, что Креймер советовал, то лучшее, что можно сделать, заняться короткими продажами без покрытия (short selling) – он советует приобретать, или же играть на понижение акций из его списка «купи-купи» (buy-buy list). Дело только в неспособности Креймера угадывать поведение биржи. Здесь работает эффект паники. Когда Креймер говорит «покупай», миллионы его последователей на Фейсбуке, Гугле плюс, Твиттере, запойные телезрители «Сумасшедших денег» спешат покупать. Цена какое-то время идёт вверх, но это не имеет ничего общего с качеством бизнеса или стоимостью компании, поэтому в течение нескольких недель все падает. Это дает прилив адреналина в кровь, но определённо не является путём устойчивого зарабатывания денег.

УЛИЦА СЕЗАМ НА СЛУЖБЕ ФИНАНСОВ

Огромные деньги делаются на отсутствии финансовой стабильности и безопасности большинства американцев. Гуру от персональных финансов продают туфту. Один из наиболее опасных феноменов, Хелен Олин, говорит о так называемом «движение за финансовую грамотность». Оно началось в 1990-х и неслучайно набирает размах после финансового обвала 2008 года. Нет никаких научных доказательств, что если детей в возрасте от трёх лет начать учить финансовой грамотности и основам бюджета, то они вырастут ответственными потребителями, подкованными в сфере персональных финансов. Нигде не было доказано, что такая идея работает. Истинные задачи движения финансовой грамотности далеки от того, чтобы научить им людей. В Америке большое внимание уделяется защите потребителя. Нельзя продать миксер или детскую соску, если те не соответствуют законодательно утверждённым нормам безопасности. Скрытая цель движения финансовой грамотности – заставить общество поверить в то, что в отличие от других отраслей, финансовая сфера не нуждается в законодательных мерах по защите потребителей. Платят группам за финансовую грамотность, по большей части, банки и финансовые корпорации. Вопрос на самом деле, зачем учить людей разбираться в лукавых условиях и подводных камнях ипотечных ссуд, которые могут проявится лишь через десятилетия, если можно сделать ростовщические мошеннические приёмы незаконными.

Учебные пособия и публикации движения за финансовую грамотность и сами служат лукавым маркетингом финансовых продуктов детям и подросткам. Многие банкиры не скрывают, что дают деньги на финансовую грамотность, чтобы их бренд проник в детское сознание как можно раньше. И это очень печально. «Улица Сезам» – одна из самых популярных детских передач. Ее делают в пользующейся доверием и хорошей репутацией некоммерческой общественной телекомпании PBS. И там сделали серию передач о финансовой грамотности: Эльмо учится, как собрать деньги на пятидолларовую игрушку. Вроде бы ничего плохого, но повсюду красуется имя банка, который продаёт себя, как персональный. На учебных пособиях и на детской литературе, прилагаемой к серии, тоже.

Психологи установили, что даже полуторогодовалые детишки, встречающие такие бренды, как Виза, запоминают их на десятилетия. Деятели, стоящие за этими программами признавались, что они это делают, чтобы внедрить свой бренд среди школьников и их родителей. Бренд внедряют в семью через учебную литературу, которую дети приносят домой. Это что-то вроде пищевой пирамиды, которую рекламирует клоун Рональд Мак Дональд. В ней нет ничего дурного, однако через неё в сознание внедряется и бренд ресторанов фаст-фуда, от которых вреда может быть куда больше, чем пользы.

Если все очевидно, то почему пользуется успехом разного рода проповедники от персональных финансов, финансовой грамотности, а есть ещё финансовая терапия …!? Ответ прост. Какими бы мы не были умными и интеллигентными, но когда дело доходит до денег, подавляющее большинство из нас ведёт себя неразумно. Мы не открываем отчётность наших 401К; до последней минуты «забываем» оплачивать наши счета или налоги. Многие из нас не делают бюджета вообще. Этим пользуется индустрия «персональных финансов», чтобы сбывать нам фуфло. Разве совсем нет экспертов и авторов по персональным финансам?

Разумеется есть. Хелен Олин – как раз тот эксперт, которого стоит послушать, а её книгу – непременно почитать. «Она пленных не берёт», – написал о Хелани Олин рецензент Нью-Йорк Таймс в статье с выразительным названием «Personal Finance Advice, Taken to the Woodshed». Кстати, «взять в дровяной сарай» в американском языке примерно соответствует русскому «показать, персональным финансам, где раки зимуют». Вывод один – анализируйте все, что смотрите и читаете!