План 50%, или как с нуля стать обеспеченным человеком

По многочисленным просьбам радиослушателей рассказываю про стратегию накопления «50%». Она позволяет начать с нуля и стать через 40 лет тем самым богатым пенсионером, которого любят рисовать пропагандисты на рекламных плакатах для революционеров из стран восточной Европы. Даю максимально упрощённый вариант — семейная пара живёт обычной жизнью, получает среднюю зарплату, половину зарплаты тратит на инвестиции.

Важное предупреждение. Я никого не призываю следовать примеру героев этого плана. Опыт показывает, что сейчас в комментариях пойдут реплики в духе «да зачем нужна такая жизнь», «да как же я без свадьбы в кредит», «а вот если мне уже 59, и у меня такой-то набор отягчающих обстоятельств»…

Пожалуйста, отнеситесь к плану так, как я отношусь к комплексу упражнений из журнала «Здоровье» по набору мышечной массы. Я знаю, что если сяду на диету для спортсменов и крепко возьмусь за штангу, у меня через какое-то время будет развитая мускулатура: что бы я там ни ныл про плохую генетику, дефицит времени и слабое здоровье. Я знаю, что инструкция по созданию спортивного тела вполне выполнима, и что она даже не потребует от меня каких-то особенных жертв. Вместе с тем мы живём в свободной стране, и я, к счастью, имею право никому не объяснять, почему я всё равно сижу на диване, даже и не думая следовать программе тренировок из журнала «Здоровье».

Итак, вот обещанный план.

1. Стартовые условия

Начинаем с нуля. Молодые ребята, — разнополая супружеская пара, — поцеловали родителей в щёчку, сняли комнату и устроились на среднюю зарплату. Им по 23 года, и вкалывать приходится на совесть: среднюю зарплату за красивые глаза не платят, так что отсутствие опыта работы нужно компенсировать усердием и ответственностью.

Зарплаты мы будем считать в квадратных метрах жилплощади, по 0,5 м2 в месяц на каждого, и мы предположим, что таковой зарплата останется на всём протяжении карьеры наших героев. Было бы эффективнее принудить засадить ребят за учебники, ибо правильные вложения в образование быстро окупаются, но мы для наглядности сделаем наших героев необучаемыми.

2. Как хранить деньги в квадратных метрах

Есть несколько инструментов, которые позволяют хранить деньги в квадратных метрах, чтобы застраховаться от резкого взлёта цен на недвижимость. Самый простой (не факт, что самый лучший) — ПИФы жилой недвижимости. Они редко приносят хорошую доходность, зато цена их пая обычно колеблется примерно со стоимостью квартир в регионе. Цена квартир растёт, стоимость пая ПИФов растёт. Цена квартир падает, стоимость пая ПИФов падает.

Я не большой фанат инвестирования в квартиры, так что если бы наши герои пришли ко мне в кабинет и заказали у меня финансовый план, я бы, вероятно, посоветовал им какие-нибудь другие инструменты. Тем не менее квартиры — простой и наглядный предмет, поэтому для иллюстрирующей план статьи они подходят лучше всего. Более подробно я рассказывал о квартирах вот тут:

https://cont.ws/@fritzmorgen/1...

3. Личное потребление

Как именно тратят деньги наши герои, мы в этой статье не рассматриваем. Я предполагаю, что они живут, как обычные люди — едят, спят, ходят в театры и катаются на трамвае. Заводят детей в тот момент, когда считают нужным, и едут в отпуск тогда, когда хотят.

Логика у меня следующая: спасибо годам стабильности под мудрым руководством Владимира Путина, зарплаты в России поднялись в разы: с учётом инфляции и всего, что только можно учесть, вплоть до литров бензина, которые можно купить на одну среднюю зарплату. Из этого следует, что сейчас вполне реально откладывать половину зарплаты и всё равно жить значительно лучше в материальном плане, чем в начале нулевых годов, хотя, может быть, и не так богато, как красующиеся с последним айфоном соседи Сидоровы.

На всякий случай напомню ещё раз: Россия — свободная страна, и если кому-то не нравится этот план, он имеет полное право жить так, как считает нужным. Никто не вызовет его на товарищеский совет и не будет пропесочивать за то, что он как-то неправильно живёт. Это, кроме шуток, одно из величайших достижений современной России.

4. Личная студия, 27 лет

Откладывая по 6 квадратных метров в год, ребята к 27 годам без хитростей обзавелись собственной квартирой-студией в 30 квадратных метров. В Петербурге такие квартиры называют «студиями», в некоторых других городах «гостинками», наверное, есть для них и иные названия.

Говоря строго, это нолькомнатные квартиры с огромной кухней: вполне комфортное место для одного-двух человек, но уже тесноватое для семьи с детьми. Впрочем, тот, кто переезжал когда-нибудь в первую собственную квартиру, купленную на личные деньги, знает, какое это незабываемо-приятное ощущение.

5. Первая студия под сдачу, 31 год

Продолжая копить по 6 метров, к 31 году наши герои покупают квартиру-студию площадью в 24 м2, чтобы сдавать её в аренду. Я предполагаю, что такие студии приносят доходность 6% годовых. У меня есть знакомые, которые занимаются сдачей недвижимости, в среднем они получают или такую, или даже большую доходность.

После покупки студии супруги откладывают уже по 7,5 метров в год: по 6 метров с зарплаты и по 1,5 метра с вот этой первой студии.

6. Вторая студия под сдачу, 35 лет

К тридцати пяти годам супруги покупают вторую такую же студию под сдачу. Теперь у них каждый год прибавляется уже по 9 метров площади: по 6 метров с зарплаты и по 3 метра с двух студий.

7. Личная трёшка, 40 лет

Сорокалетие супруги отмечают в собственной трёшке площадью в 80 метров. Как видите, мы разыгрываем далеко не самый хардкорный с точки зрения инвестиций вариант, значительная доля денег идёт на личное потребление.

В качестве расплаты за такое отступление от канонов классического стяжательства я заставлю героев следующие несколько лет тратить деньги со студий исключительно на покупку новой арендной недвижимости.

8. Третья и четвёртая студия, 45 лет

Важная переломная точка по идеологии Т.П.Р.У. Теперь у героев четыре студии, которые дают им вместе взятые по 6 метров в год. Теоретически они могут прямо сейчас, — в 45 лет, — уйти на пенсию и тратить столько же, сколько тратили последние годы, работая полный рабочий день:

https://olegmakarenko.ru/tag/�....
https://ru.wikipedia.org/wiki/...

Теперь их бюджет выглядит так.

Годовая зарплата первого супруга: 6 метров
Годовая зарплата второго супруга: 6 метров
Доход от сдачи четырёх студий: 6 метров

В моём плане, однако, супруги продолжат работать, так как привыкли за последние 22 года к работе и не собираются отказываться от этой приятной привычки.

9. Восемь студий, 53 года

Доходы теперь позволяют героям не только докупать ещё по студии раз в два года, но и постепенно увеличивать уровень личного потребления. В 53 года, после приобретения восьмой студии, они могут перестать копить и начать, — впервые в жизни, — тратить всю зарплату на текущее потребление. Их бюджет выглядит теперь вот так:

Годовая зарплата первого супруга: 6 метров
Годовая зарплата второго супруга: 6 метров
Доход от сдачи восьми студий: 12 метров

Оглядываясь назад, мы видим, что этот путь занял у героев нашей истории 30 лет. Конечно, сдавать восемь студий довольно хлопотно, но когда ты занимаешься чем-то много лет, когда у тебя есть надёжный напарник, и когда ты подходишь к делу с умом, обычно можно без проблем уместить все мелкие дела в рабочий график.

10. На пенсии, 65 лет

К 60 годам, когда один из супругов ушёл на пенсию, у них было уже 12 студий под сдачу. К 65 годам, когда на пенсию вышел и второй супруг, удалось купить ещё три. Этих 15 студий оказалось вполне достаточно, чтобы пенсионеры смогли нанять на своё хозяйство управляющего и получать (с учётом пенсий) примерно три средних зарплаты по городу на двоих.

Как видите, ничего особенного: банальная магия сложного процента. Если этот план кажется кому-то удивительным, так только потому, что кое-кто без удовольствия читал в школе классическую литературу. До революции 1917 года подобные истории были у нас до того привычными, что отклонением воспринимались скорее нынешние стандарты поведения: жить одним днём, полностью перекладывая заботу о своей судьбе на государство.

Пока что с распада СССР прошло ещё недостаточно времени, чтобы капиталистические традиции вернулись к нам в достаточном объёме, и чтобы каждый из нас обзавёлся знакомыми, на протяжении жизни осуществившими свою маленькую капиталистическую мечту. На Западе, однако, именно такие люди составляют те массы благообразных иностранных туристов-пенсионеров, которые вызывали когда-то такое недоумение у наших не понимающих этого феномена сограждан.

Фриц Морген