Российских автомобилистов ждет масштабная реформа ОСАГО. ЦБ и Минфин совместно работают над изменением тарифов, размером страховых выплат, коэффициентов по возрасту и стажу автомобилистов и других параметров страхования.
ТАСС рассказывает подробнее о реформе.
Как определяется стоимость ОСАГО?
Сейчас цена ОСАГО рассчитывается исходя из базового тарифа в вилке 3432–4118 рублей с учетом:
стажа и возраста водителя;
коэффициента бонус-малус (КБМ), который определяет скидки за безаварийное вождение и надбавки за страховые случаи;
региона регистрации;
мощности двигателя.
Что предложил изменить ЦБ?
Центробанк планирует расширить базовый тариф на 20% вниз и вверх. Тогда для легковых автомобилей физических лиц тарифная вилка составит от 2746 до 4942 рублей. Для мотоциклистов показатель снизится на 10,9% и составит от 649 до 1407 рублей. А базовые тарифы для машин юридических лиц уменьшатся на 5,7% — до ставки 2058–2911 рублей.
Также регулятор предлагает изменить КБМ и перейти на годовой порядок расчета. Сейчас коэффициент рассчитывается на дату окончания последнего договора ОСАГО. Одновременно за каждым водителем закрепят страховую историю. Сейчас один человек может иметь несколько КБМ — например, и как водитель, и как владелец транспортного средства. Если у автомобилиста в базе данных Российского союза страховщиков указано несколько значений КБМ, то ему присвоят наименьшее из них.
Еще одним нововведением станет увеличение числа коэффициентов, учитывающих возраст и стаж автомобилистов. Водителей разделят на 50 категорий, при этом опытным автовладельцам среднего и старшего возраста коэффициент снизят, а молодым и неопытным — повысят.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) полностью поддержала предложения ЦБ.
Какие поправки разработал Минфин?
Минфин предлагает введение новых сроков страхования — на три года вместо одного сейчас, и трех вариантов страховой суммы:
500 тыс. рублей;
1 млн рублей;
2 млн рублей.
Сейчас это 500 тыс. рублей за вред жизни и здоровью и 400 тыс. рублей — за вред имуществу.
Также ведомство хочет отменить два коэффициента:
по мощности автомобиля;
региональный;
и место этого разрешить страховщикам устанавливать цену на 30-40% отклоняющуюся от базового тарифа в большую или меньшую сторону. При этом цена полиса не должна будет превышать установленный ЦБ тарифный максимум больше чем в три раза.
Поправки дают возможность страховщикам самостоятельно применять дополнительные коэффициенты с учетом поведения водителя на дороге — нарушает ли правила, какой скорости придерживается и других факторов. Фиксировать данные планируется как на камеры дорожного движения, так и с помощью установленной в машинах техники.
А изменения повлияют как-то на оформление договоров?
Нет, изменения не связаны с механизмом непосредственного подписания договоров. Но в отрыве от общей реформы ЦБ изменил порядок заключения электронного договора ОСАГО.
Регулятор добавил ряд новых правил. В частности:
технические требования к сканам документов, которые клиент загружает на сайт страховщика;
электронный договор ОСАГО вступает в силу не раньше, чем через три дня после его заключения;
на один номер телефона может быть зарегистрирован только один личный кабинет;
ключ электронной подписи должен состоять только из латинских букв и цифр;
документ определил случаи, когда е-ОСАГО можно заключить через сайт Российского союза страховщиков.
Изменения вступили в силу с 4 сентября 2018 года.
Центробанк рассчитывает, что принятые изменения позволят упростить процесс заключения электронных договоров ОСАГО, сделает сервис более доступным для автомобилистов и поможет решить проблему мошенничеств.
Когда введут изменения?
Изменения, касающиеся тарифообразования и классификации водителей по возрасту и стажу, ЦБ изначально планировал ввести еще летом 2018 года. В итоге регулятор отложил реализацию мер. И совет директоров утвердил указание о расширении тарифного коридора только 30 ноября. В ближайшее время документ направят на регистрацию в Министерство юстиции. Ранее в ЦБ заявляли, что рассчитывают на вступление указания в силу с 1 января 2019 года.
Второй этап реформы, требующий законодательных изменений, анонсирован на 2019 год. Минфин рассчитывал внести законопроект в Госдуму в осеннюю сессию, но в итоге, как узнали СМИ, не успевает это сделать. Представитель ведомства рассказал, что из-за замечаний законопроект сейчас дорабатывается — суть замечаний и возможный срок внесения документа в Госдуму он не уточнил.
В чем цель реформы?
ОСАГО остается одним из самых распространенных страховых продуктов в России. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2017 году число заключенных договоров достигло 39,2 млн. При этом система подвергается широкой критике со стороны всех участников рынка.
Страховщики жалуются на большие убытки. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2017 году потери компаний по ОСАГО составили около 15 млрд рублей. А ЦБ с чиновниками в свою очередь неоднократно поднимали вопрос качества услуг и опасности мошенничества в сфере автострахования, на которые жалуются водители.
За год власти планируют обсудить с экспертами возможность введения новых параметров ОСАГО — возраст автомобиля, его экологические характеристики, марку и другие.
Целью реформы остается расчет индивидуальной цены ОСАГО для каждого водителя. В перспективе 2023–2025 годов возможно полное освобождение тарифа ОСАГО от госрегулирования, сообщали ранее в Минфине.
Что ждать водителям?
Полная либерализация рынка ОСАГО, по мнению ЦБ, возможна не раньше 2020 года. Тогда компаниям придется конкурировать между собой, предлагая водителям доступные и выгодные тарифы.
Но в краткосрочном периоде после введения новых тарифов можно ожидать повышения цен на ОСАГО в пределах установленной вилки. Это поможет компенсировать страховщикам убытки, что позволяет в будущем ожидать снижения цен, увеличения премий и улучшения качества услуг.